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Les offres de LOA (Location avec Option d’Achat) se multiplient depuis ces dernières années, alors que le taux des crédits auto n’ont jamais été aussi attractifs. Quelle solution choisir ? LOA ou Crédit Auto pour acheter sa voiture ?
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Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 3.60 % en 2024, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque.
Tout d’abord, réglons le premier cas, pour les acheteurs ayant suffisamment de liquidités pour se payer leur voiture en cash. Faut-il opter pour un crédit à la consommation ou puiser dans son épargne ? Si l’adage rappelle que "Qui paie ses dettes d’enrichit...", les taux actuels permettent d’en douter. En revanche, il convient de ne pas tomber dans le panneau des démonstrations financières biaisées lors de l’achat de son véhicule, cash ou crédit, les constructeurs répondent toujours crédit.
Avec la LLD, le loueur ne peut pas devenir propriétaire du véhicule utilisé. La LLD (Location Longue Durée) n’a donc que peu de sens pour cet article. Si tout est inclus, les frais d’entretien du véhicule y compris, aucune option d’achat n’existe. Avec la LLD, le conducteur n’a pas à se soucier des frais d’entretien du véhicule. Il peut également en changer autant de fois qu’il le veut. Par ailleurs, il n’est pas obligé d’avoir un apport initial pour prendre possession du véhicule. La voiture est restituée en fin de contrat puisqu’il n’y a pas d’option d’achat. Les loyers payés partent donc en pure "perte". En fait, pour être exact, ils représentent directement le coût d’usage du véhicule, un pactole.
La Location avec Option d’Achat est un crédit à la consommation particulier. Elle est assortie d’une clause d’option d’achat du véhicule loué, en fin de période de location (généralement de 24 à 60 mois), pour un prix convenu d’avance. Les particuliers sont de plus en plus sollicités par la LOA. Si la LOA est un mode de financement attractif pour les entreprises, déduction de charges oblige, pour les particuliers, aucune charge ne peut être déduite de leurs revenus via la LOA. La question de l’intérêt financier se pose, la LOA est-elle un bon plan ? A noter : le terme "leasing" souvent employé pour LOA est un terme anglais qui n’a aucune valeur juridique en France.
Pour les contribuables ayant une avantage à déduire de leurs revenus les frais kilométriques domicile/travail, un achat d’un véhicule en LOA ou à crédit n’a pas de différence sur ce point.
Par contre, il faut savoir que les frais de location LOA/LDD ne sont pas déductibles pour les services fiscaux. En revanche, pour un achat de véhicule à crédit, une partie des intérêts, correspond à la proportion des kilomètres effectués pour les trajets domicile/travail par rapport au kilométrage total du véhicule peut être ajoutée au montant total des frais kilométriques.
Avec la LOA, le conducteur doit prendre à sa charge les frais d’entretien. Si la LOA sur les véhicules d’occasion arrive maintenant en France, l’essentiel du marché se concentre sur les véhicules neufs. Les constructeurs commercialisent évidemment des options d’abonnement pour l’entretien, une petite fortune, puisqu’il s’agit de véhicules neufs, l’entretien ne coûte donc pas grand chose les 4 premières années. Le kilométrage est limité dans le contrat de LOA, 10.000km par exemple pour une essence, ce qui ne fera que 2 entretiens (vidanges) au maximum.
A la fin de la période de location, en cas de non exercice de l’option d’achat, le conducteur doit restituer le véhicule loué, dans un bon état. Le véhicule sera inspecté, et toute rayure, toute détérioration du véhicule sera facturée. De même, si le conducteur a dépassé le nombre de km maxi fixé par le contrat de LOA (généralement 15.000km/an), il faudra payer un surplus, par exemple, 11 cents du km supplémentaire. Et cela arrive souvent !
Évidemment, le loueur sera bien moins regardant si vous annoncez que vous repartez sur un nouveau contrat. C’est même pour lui un levier important pour faire signer un nouveau contrat. C’est pourquoi 60% des clients LOA repartent sur un nouveau contrat sans exercer leur option d’achat. Un comble. Pour le constructeur, c’est tout bénéfice. Vous ne partez pas à la concurrence.
Si vous souhaitez réellement devenir propriétaire du véhicule au terme de la période de location, le LOA n’est pas un bon plan. Pourquoi ? Car pendant toute la durée de location, vous n’êtes pas propriétaire du véhicule. Et ? En cas d’accident, ou de dommages importants subis sur le véhicule, ou plus fréquemment de vol, votre contrat de LOA devient caduque. Le loueur vous proposera un nouveau contrat, sauf que, comme vous vous inscriviez dans une option d’achat, tous les loyers versés seront partis en fumée... Un risque pris bien inutilement, puisqu’un achat à crédit vous aurait permis de ne rien perdre. Votre assurance vous aurait indemnisé.
A la différence de la LDD, la Location avec Option d’Achat oblige le loueur à prendre en charge les frais de carte grise, ainsi que l’assurance tous risques du véhicule. Sur ce point, LOA ou achat en direct n’ont pas de différences.
Sur la plupart des comparaisons financières consultables en ligne, un biais existe. Il est comparé une offre de LOA contre contre un financement total via un Crédit Auto. Afin d’être juste, il faut donc considérer que l’apport existe dans les 2 cas afin de comparer ce qui est comparable.
| LOA / Renault New Deal | 48 mois |
Crédit Auto | 48 mois |
| Prix de vente | 16.400 € |
Prix de vente | 16.400 € |
| Premier loyer | 1.500 € |
Apport | 1.500,00 € |
| Loyers suivants (x48) | 221,26 € |
Mensualités (x48) | 329,81 € |
| Option achat | 7.129,02 € |
Taux crédit | 3.00% |
| Assurances décès | 665,40 € |
Assurances décès | 665,40 € |
| TOTAL | 19.914,90 € |
TOTAL | 17.730,40 € |
| Coût financement | 3.514,90 € |
Coût financement | 930,40 € |
| LOA Citroën C3 Live | 60 mois |
Crédit Auto Citroën C3 Live | 60 mois |
| Prix de vente | 13.200,00 € |
Prix de vente | 13.200,00 € |
| Premier loyer | 2.640,00 € |
Apport | 2.640,00 € |
| Loyers suivants (x59) | 165,94 € |
Mensualités (x60) | 203,91 € |
| Option achat | 3.300 € |
Taux crédit | 5.95% |
| Assurances décès | 665,40 € |
Assurances décès | 665,40 € |
| TOTAL | 15.730,46 € |
TOTAL | 14.874,88 € |
| Coût financement | 2.530,46 € |
Coût financement | 1.674,60 € |
Pour les particuliers souhaitant réellement devenir propriétaire du véhicule loué, au terme de la durée de location, la LOA est financièrement une bien mauvaise affaire. D’un point de vue financier, l’écart étant de l’ordre de 2.000 € par rapport à un financement via un crédit auto.
Sans compter une autre différence de taille. En LOA, le loueur ne peut, de fait, décider de revendre son véhicule au bon milieu du contrat, il ne lui appartient pas. Alors que s’il est en est propriétaire, via un crédit auto, il peut changer de fusil d’épaule, comme bon lui semble.
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