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Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Depuis la mise en place de la loi Lemoine en juin 2022, il est possible de résilier son contrat d’assurance à tout moment. À l’heure où les taux d’emprunt s’envolent et l’inflation pèse sur les budgets, c’est un levier intéressant pour donner de l’air à vos finances. Découvrez comment bien choisir son assurance employeur afin de concilier protection optimale et prix avantageux.

Assurance emprunteur : quels sont vos droits ?

L’assurance emprunteur pour prêt immobilier n’est pas obligatoire. Cependant, les établissements financiers conditionnent leur accord de prêt à la souscription d’une telle garantie. Les banques proposent souvent leur propre assurance, mais elle n’est pas toujours la plus avantageuse. Lors de la préparation à votre dossier, n’hésitez pas à demander des devis à différents établissements. Depuis le 1er juin 2022, vous avez également la possibilité de changer de contrat quand bon vous semble, inutile d’attendre la date anniversaire. En comparant les offres, vous avez ainsi la possibilité de renégociez votre assurance emprunteur à un prix plus intéressant à tout moment.

Quelles garanties pour votre assurance emprunteur ?

Les garanties proposées par un contrat d’assurance varient en fonction de l’établissement. Cependant, pour être recevable, un contrat doit contenir certaines couvertures obligatoires. Notez qu’elles diffèrent selon votre projet d’achat. Dans le cadre d’un achat locatif ou pour une résidence secondaire, la banque est moins exigeante. Elle considère en effet que les loyers versés peuvent couvrir les mensualités. Pour une résidence principale, chaque banque a ses exigences mais deux garanties composent un tronc commun indispensable quel que soit votre achat :

• La couverture risque décès : cette garantie est activée en cas de disparition de l’emprunteur. Elle permet le remboursement du capital dû à l’organisme prêteur.
• La couverture de la Perte Totale Irréversible d’Autonomie (PTIA) : elle intervient quand l’assuré est victime d’un accident causant une invalidité nécessitant l’assistance permanente d’un tiers. Le capital restant dû est alors remboursé au prêteur.

Vous pouvez ensuite trouver d’autres couvertures à souscrire en fonction des exigences de l’établissement prêteur, mais aussi de vos risques spécifiques :

• La garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT) : elle est prévue pour prendre en charge le remboursement du crédit lorsque l’emprunteur ne peut pas exercer son activité professionnelle. Il peut s’agir d’une invalidité physique ou morale comprise entre 66 % et 99,9 %. Elle est souvent exigée pour l’achat d’une résidence principale.
• La couverture du risque Invalidité Permanente Partielle (IPP) : elle est déclenchée quand l’invalidité est comprise entre 33 % et 66 %. Elle ouvre le droit à la prise en charge d’une partie des mensualités.
• La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : après le respect d’une période de franchise déterminée au moment de la souscription, l’assurance s’occupe du remboursement du prêt jusqu’à la fin du congé maladie.
• La couverture perte d’emploi (PE) : elle intervient lorsqu’un assuré est licencié (sans faute) et perçoit une indemnité chômage. Il peut recevoir un montant forfaitaire ou bénéficier d’une prise en charge de la totalité ou d’une partie des échéances du crédit. Le contrat précise la durée maximale durant laquelle cette garantie peut être mise en place.

Assurance emprunteur : 5 critères pour faire la différence

Pour bien choisir son assurance emprunteur, le moindre détail compte. Après avoir étudié l’étendue de la couverture, penchez-vous sur les conditions générales afin d’examiner les points suivants :

1. L’âge limite permettant d’actionner les différentes couvertures.
2. Les cas d’exclusions dans lesquelles les garanties ne s’appliquent pas. Les amateurs de sports extrêmes doivent être particulièrement vigilants. Certains métiers sont également considérés comme à risques par les assureurs (policier, routier, militaire). Enfin, l’indemnisation en cas de maladie psychiatrique ou de problèmes de santé peut être soumise à des conditions d’hospitalisation.
3. Le délai de franchise avant le début de l’indemnisation (surtout pour la couverture ITT).
4. La durée d’indemnisation en cas d’arrêt maladie ou licenciement.
5. Le délai de carence (certains assureurs imposent une période de quelques mois au début du contrat pendant laquelle vous n’êtes pas couvert).

Si vous empruntez seul, la quotité (le taux de la couverture) doit être de 100 %. Un emprunt à deux permet de répartir ce taux entre chaque partie. Chacun doit alors prendre en compte ses risques effectifs, ses antécédents médicaux, mais aussi sa profession et ses revenus pour adapter la quotité à sa situation.

Comparez les offres : une étape clé

L’utilisation d’un comparateur de taux pour les assurances emprunteur vous fera gagner beaucoup de temps. En quelques clics, vous avez à votre disposition plusieurs propositions. L’option la moins chère n’est pas forcément la plus intéressante. En effet, votre banque peut refuser votre demande de changement si la nouvelle offre ne contient pas les garanties suffisantes. Avant de faire votre choix, vérifiez donc que le devis étudié propose la même couverture que votre contrat initial. Pensez également à contrôler les conditions générales pour comprendre les exclusions et les limitations de chaque garantie. Une assurance affiche un prix légèrement supérieur à la vôtre, mais propose des garanties supérieures ? Utilisez cette offre pour renégocier votre contrat et voir si votre établissement prêteur peut s’aligner.

Bien choisir son assurance emprunteur permet de faire de belles économies sur son crédit immobilier. Grâce à un comparateur de taux, vous pourrez faire jouer la concurrence et obtenir les meilleures garanties à un prix optimal.

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