Épargne : méfiez-vous des comparatifs biaisés, mêlant comptes rémunérés, livrets épargne et comptes-titres rémunérés

En matière de finance, l’épargnant peut rapidement s’égarer. Tout est histoire de taux d’intérêt. Certains médias, peu regardant sur les détails, mélangent abusivement comptes rémunérés, livrets épargne et même offres de rémunération sur les liquidités de compte-titres. Un peu de tri dans ce grand bazar s’impose.

Un compte à vue rémunéré et un livret épargne ne sont pas comparables

Confondre compte à vue rémunéré et livret épargne est un biais et peut induire en erreur les épargnants. En effet, les méthodes de calcul des intérêts sur les comptes rémunérés et les livrets épargne ne sont pas identiques. Pis encore, la fréquence de versement des intérêts est souvent différente, ainsi la comparaison sur le taux de ces différents produits financiers n’a alors aucun sens.

Compte à vue rémunéré

Un compte à vue rémunéré est un compte bancaire, bénéficiant donc de la garantie bancaire sur les dépôts, produisant des intérêts, au jour le jour, sur la base du solde du compte quotidien. Le capital et le rendement sont garantis. Les intérêts produits peuvent être versés à une fréquence propre à chaque banque, hebdomadaire, mensuelle ou annuelle.

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Fréquence de versement des intérêts

À l’instar des réseaux sociaux, qui ont découvert récemment, la puissance des intérêts composés, ce qui compte est, après le taux de rémunération, la fréquence de versement des intérêts. Puisque les intérêts crédités sur le compte génèrent à leur tour des intérêts, plus la fréquence de versement des intérêts est élevée et plus le produit financier sera attractif.

Un livret épargne n’est pas un compte à vue. Un livret épargne ne permet pas d’effectuer des virements entrants ou sortants de la banque, et génère des intérêts selon la règle dite des quinzaines, à l’instar du livret A. Par ailleurs, en France, les intérêts du livret épargne sont généralement versés annuellement.

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Comptes courants rémunérés

Ainsi, comparer les taux de rémunération des comptes à vue rémunérés et des livrets épargne est une erreur, puisque pour le même montant placé, le montant des intérêts sera probablement différent. Et contrairement aux idées reçues, le compte à vue rémunéré n’est pas forcement avantageux, puisque cela dépend essentiellement de la fréquence de versement des intérêts.

Compte-titres , liquidités rémunérées

Par ailleurs, certains établissements non bancaires, comme des courtiers en bourse, communiquent sur des comptes épargne, qui sont, en fait, des investissements financiers permettant de rémunérer des liquidités, mais ne garantissant en rien le capital, ni le rendement affiché. Exemple : Trade Republic et son offre épargne. Ainsi, comparer les rendements de ces investissements monétaires par rapport à de vrais livrets épargne est un biais trompeur. Le risque n’étant pas du tout le même.