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Crédit conso / urgence financière : 48,9 % des ménages détiennent un crédit à la consommation

Selon un sondage réalisé par HelloSafe, le crédit à la consommation serait toujours largement utilisé par les Français, près d’un ménage sur deux détiendrait un crédit consommation en 2023.

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53 % des Français utilisent le crédit à la consommation en réponse à leur urgence financière

En France, le crédit à la consommation constitue un pilier essentiel de l’économie, offrant aux ménages la possibilité de financer leurs besoins et désirs à court terme. Mais ce moyen de financement est-il monnaie courante chez les Français ?

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De manière générale, les ménages français ont une utilisation plutôt prudente du crédit à la consommation comme solution de financement, comme le graphique ci-dessous le souligne :

  • En 2023, près des trois quarts des répondants (76,3 %) n’ont jamais contracté de crédit à la consommation.
  • Parmi les 23,7 % des Français qui ont déjà souscrit à ce type de moyen de financement, 12 % y ont eu recours à plusieurs reprises, tandis qu’11,7 % ne l’ont fait qu’une seule fois.

Lorsqu’on se penche sur la proportion de ménages qui ont déjà contracté un crédit à la consommation (23,7 %), on note là encore l’influence de l’âge sur le montant moyen contracté par les Français dans le cadre d’un crédit à la consommation :

  • En 2023, les moins de 35 ans empruntent en moyenne les plus petits montants lorsqu’ils contractent un crédit à la consommation : 7 083 euros pour les moins de 25 ans, contre 9 853 euros pour les 26-35 ans. Ces sommes restent largement inférieures à la moyenne d’emprunt nationale pour ce moyen de financement (12 797 euros, soit jusqu’à 5 714 euros de moins).
  • Pour leur part, les emprunteurs âgés de 46 à 55 ans contractent en moyenne de plus gros crédits à la consommation (10 682 euros), mais qui se situent toujours en-dessous du montant d’emprunt à l’échelle nationale.
  • Enfin, ce sont les Français âgés de 36 à 45 ans et de plus de 56 ans qui empruntent les sommes les plus importantes (respectivement 15 375 euros et 16 415 euros), à savoir plus de 20 % par rapport au budget d’emprunt moyen en France.

Un tiers des Français contracte un crédit à la consommation pour acheter un véhicule ou rénover leur domicile
Bien que le crédit à la consommation soit une solution pour des besoins de même temporalité (à court terme), les motivations qui poussent les ménages à se tourner vers ce type de financement peuvent être multiples :

  • L’achat d’un véhicule ou des travaux de rénovation du domicile sont les principaux motifs qui ont poussé 34,3 % des répondants à contracter un crédit à la consommation en 2023.
  • Un achat de produits high-tech ainsi que le paiement de dépenses médicales imprévues constituent également des raisons motivant respectivement 32,2 % et 30,8 % des Français à emprunter via cette option.
  • D’autre part, "seuls" 28,7 % et 26,6 % des sondés estiment que le financement d’autres dettes et de voyages correspondent à leurs raisons principales d’emprunt.

34,3 % des Français voient le crédit à la consommation comme une solution d’étalement de leurs dépenses
En offrant la possibilité d’utiliser immédiatement le capital emprunté, le crédit à la consommation est une solution judicieuse en cas de besoins imminents. Ainsi :

  • C’est dans cette logique du 53,1 % des répondants voient ce type de financement principalement comme une aide en cas d’urgence financière.
  • Cependant, plus d’un tiers des Français considèrent le crédit à la consommation comme un moyen d’étaler leurs dépenses et donc de profiter d’une plus grande flexibilité dans leurs paiements ; alors que d’autres solutions de financement comme les prêts personnels non affectés sont davantage connus pour cette flexibilité.
    Enfin, 21 % des sondés estiment que le crédit à la consommation a pour principal avantage d’acquérir des biens coûteux plus facilement, tandis que 8,4 % l’attribuent à d’autres buts (maîtriser son budget, etc.).

Les moins de 35 ans maîtrisent le mieux le concept de crédit à la consommation

La connaissance et compréhension du crédit à la consommation comme moyen de financement n’est pas la même en fonction de l’âge chez les ménages français. En effet, le graphique ci-dessous met avant que :

  • 50 % des moins de 25 ans et 47 % des Français âgés entre 26 et 35 ans connaissent parfaitement la notion de crédit à la consommation, malgré en parallèle une forte propension dans ces mêmes classes d’âge de répondants ne maîtrisant pas ce concept (respectivement 45,8 % et 47 %).
  • Cette tendance est plus contrastée chez les 36-45 ans, dont 45 % affirmant être complètement familiers avec ce moyen de financement, tandis que 15 % ne le connaissent que vaguement et que près de 40 % n’en ont pas une bonne compréhension.
  • À contrario, 52 % des répondants âgés de 46 à 55 ans et 50,9 % des plus de 56 ans ne sont pas du tout familiarisés avec ce concept.

Crédit à la consommation, quels taux ?

Cette fois-ci, ce n’est pas un sondage, mais les chiffres publiés par la Banque de France qui permettent de connaître les taux des crédits à la consommation proposés aux Français.

Repères Taux Intérêts
Taux moyens des crédits à la consommation (1)
Taux de marché, crédit de moins de 3.000€17.64%
Taux de marché, crédit de moins de 6.000€11.80%
Taux de marché, crédit de moins de 75.000€6.46%

(1) source : Banque de France

Seuils de l’usure pour les crédits à la consommation

Repères Taux Intérêts
Taux d'usure pour les particuliers (applicables en T2 2026) (1)
Crédits de tresorerie (inférieurs à 75.000€)
Taux d'usure crédit de moins de 3.000€23.52%
Taux d'usure crédit de moins de 6.000€15.73%
Taux d'usure crédit de moins de 75.000€8.61%

(1) source des taux : Banque de France

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