Epargne retraite : Associer épargne salariale et épargne personnelle

Epargne salariale : une épargne avantageuse mais peu flexible

Votre employeur peut vous proposer une ou plusieurs solutions d’épargne salariale pour préparer votre retraite :

• PEE : majoritairement utilisé en France, le plan d’épargne entreprise est un système d’épargne collective et facultative.
• PERCO:Le plan d’épargne pour la retraite collectif est un plan épargne complémentaire au PEE, visant exclusivement la retraite.
• PERP : Le Plan Epargne Retraite Populaire est le placement épargne retraite plus spécifiquement dédié aux salariés du privé.
• Préfon Retraite : Plan épargne Retraite réservé aux fonctionnaires.
• [a[PERE]a] : Le plan épargne retraite d’entreprise ([a[PERE]a]) est un contrat collectif d’assurance-* vie, souscrit au sein de l’entreprise par le salarié, afin d’épargner pour sa retraite.

Ces solutions d’épargne sont très intéressantes pour le salarié, elle permettent un bénéficie immédiat via un abondement de l’employeur (sauf pour le PERE).
Les cotisations et l’abondement sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à 8 % de votre salaire. Privilégiez donc les versements bénéficiant d’abondement puis effectuer ensuite sur votre PERE pour profiter de la déduction d’impôt au titre de l’épargne retraite jusqu’à 10 % du revenu.

L’inconvénient majeur de l’épargne salariale est sans conteste son manque de souplesse. En effet, votre épargne y est bloquée sur une durée de 5 ans minimum pour le PEE et le PEI et jusqu’à l’âge de la retraite pour les autres solutions d’épargne salariale.
Seuls 20% des sommes capitalisées pourront être perçues en capital au moment de la retraite, le reste ne pourra l’être exclusivement en rente viagère mensuelle.

Epargne retraite : diversifiez votre épargne

Il est donc prudent de ne pas investir la totalité de votre effort d’épargne dans les supports d’épargne salariale. En misant en parallèle sur des produit d’épargne individuelle vous conservez un capital accessible pour vos projet à court et moyen terme sans nuire à votre objectif retraite.

• Livret d’épargne : ce produit d’épargne hyper souple vous permet d’épargner sans contrainte. Le capital restant disponible, il est à utiliser pour financer vos projets à court terme et répondre aux petits imprévus (vacances, réparation voiture, achat de noêl...)
• Assurance-vie : votre capital est bloqué durant 8 ans pour bénéficier d’avantages fiscaux, mais des rachats sont tout de même possibles. Si au terme des 8 ans vous pouvez continuer à épargner et choisir de percevoir une rente au moment de votre retraite.

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• PEA : Le PEA est ouvert pour 8 ans minimum. Le retrait du capital avant cette échéance entraîne la clôture immédiate du plan. au delà les retraits sont envisageables sans clôture mais aucun versement n’est plus possible après le premier retrait ou le premier rachat. La sortie d’un PEA s’effectue soit en capital soit en rente viagère.