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Le livret A peut-il devenir un produit d’épargne retraite ? Avec un taux de 3,00 %% net, combien je vais gagner en plaçant 22.950 euros pendant 43 ans ?
Épargne de précautionLivret A - Taux - Encours
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, sans contrainte de versement sur les unités de compte, 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.
L’algèbre a du bon ! Avec la composition des intérêts sur le livret A, les intérêts versés chaque 1er janvier produisant à leur tour des intérêts, les gains progressent rapidement. Longtemps réservé au placement de son épargne de précaution, ce taux attractif, net d’impôt et des prélèvements sociaux, est supérieur à nombre de placements épargne de long terme. Le bémol étant que personne ne peut savoir pendant combien d’année le taux du livret A sera encore favorable, notamment, après 2024...
| LIVRET A, taux de 3.00 % net. Placement d'un capital de 22950 euros, sans versement supplémentaire. | ||
|---|---|---|
| Durées de placement | Capital | Gains |
| 1 an | 23 638,50 € | 688,50 € |
| 2 ans | 24 347,66 € | 1 397,66 € |
| 3 ans | 25 078,08 € | 2 128,08 € |
| 4 ans | 25 830,43 € | 2 880,43 € |
| 5 ans | 26 605,34 € | 3 655,34 € |
| 10 ans | 30 842,88 € | 7 892,88 € |
| 15 ans | 35 755,35 € | 12 805,35 € |
| 20 ans | 41 450,25 € | 18 500,25 € |
| 25 ans | 48 052,20 € | 25 102,20 € |
| 30 ans | 55 705,67 € | 32 755,67 € |
| 43 ans | 81 805,66 € | 58 855,66 € |
| 50 ans | 100 610,64 € | 77 660,64 € |
| 80 ans | 244 208,44 € | 221 258,44 € |
| Hypothèse de calcul : le taux du LIVRET A (3.00 %) est stable sur toute la durée du placement, ce qui, statistiquement n'a aucune chance d'arriver. | ||
Avec la réforme des retraites, il faudra valider 43 années de cotisations. C’est donc juste un clin d’œil.
Si le livret A possède un plafond de versement de 22.950 euros, les intérêts crédités annuellement sur le livret A ne sont pas des versements de la part de l’épargnant, et ne sont donc aucunement limités. D’ailleurs, plus de 35% des soldes de livrets A détenus par les épargnants dépassent ce montant des 22.950 euros. Et évidemment, contrairement à l’idée reçue, que l’on trouve encore sur les réseaux sociaux ou via chat GPT (sic), le taux d’intérêt du livret est appliqué au solde dépassant le plafond des versements est strictement identique.
Evidemment, personne ne peut affirmer que le taux du livret A sera au moins de 3,00 % pendant les 20 ou 30 prochaines années. C’est tout de même fortement improbable. C’est pourquoi ce type de calcul est surtout pour illustrer la puissance des intérêts composés.
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