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La Caisse d’Épargne présente Quadreto, un placement d’épargne bloqué au taux fixe de 1% à 1.20% brut par an pendant 4, 6, 8 ou 10 ans, selon les différentes caisses régionales de la Caisse d’Épargne. Faut-il en profiter, ou pas ?
Caisse d’Epargnecompte à termePELQuadreto
Publié le par FranceTransactions.com, Jérémie G. , mis à jour leL’offre épargne proposée par DISTINGO Bank (groupe Stellantis) permet d’avoir accès au livret épargne au taux de 4 % brut pendant 3 mois, jusqu’à 150.000 € de versement, soit 2.8% net via la flat tax (pour rappel, le taux du livret A n’est que de 2.4% jusqu’au 31 juillet 2025 avant de baisser de nouveau). Cette offre est réservée aux nouveaux clients DISTINGO.
La banque, nouvelle définition, mais pas encore plus simple ! Voici un placement bien complexe pour au final placer sur un PEL, son nom : Quadreto.
Pour les investisseurs en quête d’un placement sans risque à moyen ou long terme, la Caisse d’Epargne propose Quadreto, un savant mixte entre un PEL et des comptes à terme, donnant naissance à un placement bloqué pendant une période allant de 4 à 10 ans, selon le choix de l’épargnant, qui assure une rémunération fixe de l’ordre de 1% brut en 2018 (variable selon les caisses locales de la Caisse d’Epargne).
La première version du produit ne proposait qu’une durée de placement sur 4 années, d’où ce nom, Quadreto. Depuis, le produit s’est assoupli dans plusieurs caisses régionales, et les durées proposées varient entre plusieurs choix : 4, 6, 8 ou 10 ans.
Pour en profiter, un versement unique d’un montant minimum de 6.000 € est demandé à la souscription. Aucun versement complémentaire ne pourra ensuite être effectué.
Pendant la durée du placement, l’argent placé va donc fructifier au taux fixe convenu à la souscription (parfois variable selon la durée du placement choisi), sous-réserve du maintien du dépôt jusqu’au terme du placement. Une décote du taux de rémunération sera appliquée en cas de retrait anticipé :
Le PEL en 2018 a bien perdu de sa superbe. Avec un taux de rémunération de 0.70% net (une fois les prélèvements sociaux de 17.20% déduits) pour les nouveaux PEL ouverts après le 1er janvier 2018, ce placement n’a plus vraiment d’attraits. Sa rémunération est même inférieure à l’inflation de +1.20% en rythme annuel.
Les taux proposés par les caisses régionales peuvent varier. Le taux le plus généralement proposé est de 1% brut. Alors que l’inflation est de 1.20% en rythme annuel, ce placement n’a donc aucun intérêt.
Caisses régionales | Taux brut | Durées | Vers. min | Vers. Max |
---|---|---|---|---|
Alsace | NC |
4, 6, 8 ou 10 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Aquitaine Poitou Charentes | 1% |
4, 6 ou 8 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Auvergne-Limousin | 1% |
4 ans | 6.000€ |
NC |
Bourgogne Franche-Comté | NC |
4, 6, 8 ou 10 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Bretagne-Pays de Loire | Non disponible | Non disponible | Non disponible | Non disponible |
CEPAC | 1% |
4 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Cote d’Azur | 1% |
4, 6, 8 ou 10 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Hauts de France | NC |
4 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Ile de France | NC |
4, 6, 8 ou 10ans | 6.000€ |
50.000€ |
Languedoc-Roussillon | 1.10% |
4 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Loire-Centre | Non disponible | Non disponible | Non disponible | Non disponible |
Loire Drome Ardèche | 1% |
4 ans | 3.000€ |
50.000€ |
Loire Drome Ardèche | 1.10% |
6, 8 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Loire Drome Ardèche | 1.20% |
10 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Lorraine Champagne Ardenne -* Grand Est Europe | 1% |
4, 6, 8 ou 10 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Midi Pyrénées | NC |
4,6 ou 8 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Normandie | 1.50% |
4, 6, 8 ou 10 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Rhône Alpes | NC |
4 ou 6 ans | 6.000€ |
50.000€ |
Quadreto est composé d’un plan epargne logement et de comptes à terme. Il vous permet donc de bénéficier de tous les avantages d’un PEL :
Autant d’avantages qui vous permettront de concrétiser vos projets immobiliers : acquisition d’une résidence principale, travaux d’extension ou d’amélioration de votre logement.
Côté fiscalité, les intérêts de la partie PEL sont soumis aux prélèvements sociaux. Pour la partie comptes à terme, les intérêts sont soumis soit à l’IR et aux prélèvements sociaux, soit à la Flat Tax, depuis le 1er janvier 2018.
CONVERSION EN TAUX NET D'IMPÔT DU TAUX BRUT DE 1 % | ||
---|---|---|
Imposition des intérêts via le PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) ou Flat Tax (*) | ||
Imposition | Taux d'imposition | Taux Net |
PFU / Flat Tax | 30,00 % | 0,70 % |
Imposition des intérêts via l'impôt sur les revenus (IR)(1) | ||
Taux marginal d'imposition | Taux global d'imposition des intérêts(2) | Taux net d'impôt et net de prélèvements sociaux(3) |
0,00 % | 17,20 % | 0,83 % |
11,00 % | 28,20 % | 0,72 % |
30,00 % | 47,20 % | 0,53 % |
41,00 % | 58,20 % | 0,42 % |
45,00 % | 62,20 % | 0,38 % |
Montant de l'acompte fiscal prélevé à la source(4) | ||
Acompte fiscal prélevé à la source(4) | 30,00 % | 0,70 % |
(*) : Depuis le 1er janvier 2018, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou encore nommé Flat Tax. Les épargnants peuvent néanmoins opter pour l'intégration de leurs intérêts à l'IR. (1) : Pour les épagnants non imposables sur le revenu, intégration à l'IR possible sur activation de l'option sur la déclaration de revenus. Cf barème des impôts 2025. (2) : Taux global d'imposition des intérêts, en tenant compte des prélèvements sociaux et de la CSG déductible. (3) : Taux net d'impôt sur le revenu et net des prélèvement sociaux. (4) : Cf fiscalité des intérêts 2025, l'acompte fiscal perdure, les demandes de dispense d'acompte également. |
Dans un contexte de marché où les taux d’intérêts sont bas, miser sur un taux fixe peut être un mauvais calcul, car si les [a[taux d’intérêt]a] remontent, il vous sera impossible d’en profiter. En revanche, en cas de baisse des taux vous serez assuré d’avoir un rendement actuariel de 1% brut par an.
Avec Quadreto, c’est donc un véritable pari sur l’avenir qu’il va falloir effectuer, sur la base d’un taux brut de 1%. Au regard du marché actuel, avec des taux directeurs de la BCE au plus bas, il est fortement improbable que les taux diminuent et la tendance est plutôt à la hausse. Pour une période aussi longue que 4, 6, 8 ou 10 ans, un taux fixe de 1% paraît bien faible. A éviter donc.
TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
---|---|---|---|
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