Quadreto : un placement sans risque mais sans ambition

bonjour j ai un pel quadreto, ouvert le 14 mai 2021 j aimerai savoir si mes interets apparaissent sur ce compte a la date d anniversaire car mi mai 2022 ils n y sont pas

Bonjour,

Franchement, ce placement est moribond. Avec un taux brut de 1% brut, soit 0.70% net après fiscalité. Certes, c’est du sans risque, mais partir sur des durées allant de 4 à 10 ans (!) pour si peu d’intérêts, ce n’est pas une bonne idée. Les taux remontent, et s’engager à laisser placer son capital ne serait-ce que 4 ans à 1% brut, est de mon point de vue une erreur majeure.

De plus, le PEL en 2018 ne mérite plus le détour non plus, avec un taux de 0.70%, autant passer son chemin.

En phase de remontée des taux, il faut conserver son argent disponible. Certains livrets épargne, en dehors des offres promos éphémères, proposent également du 1% brut, sans risque (cf PSA Banque et autre). Votre argent reste vraiment disponible à tout instant, pas comme sur le quadreto où vous subirez des pénalités en cas de retrait avant le terme du placement, c’est un inconvénient des comptes à terme. Vous pourrez ainsi aller vers des placements liquides, sans risque, plus rémunérateurs, sans engagement sur la durée plus facilement. Restez agile, comme votre argent, à 80 ans, c’est top ! Bravo !

Bien à vous

Bonjour,

Quadreto à 79 ans, est ce un placement "adéquat "quand on ne veut pas prendre de risques
Merci"

Effectivement pour le PEL c’est bien cela. Par contre, le coup des 35.000€ de capital fiscalisé, je ne sais pas d’où vous tenez cette information, mais cela ne me dit rien du tout. Le capital ne peut pas être fiscalisé, ce sont seulement les intérêts ou les plus-values. Est-ce sur la partie Quadreto ? Je pense qu’il s’agit plutôt des intérêts de la partie Quadreto, ils sont effectivement fiscalisés, comme tout placement épargne non réglementés. Selon votre niveau d’imposition, ou selon que le montant total des intérêts ne dépasse pas les 2.000€/an. Jimagine que les 35000€ évoqués sont le niveau de revenus annuels au-delà duquel les intérêts sont plus largements imposés que via le prélèvement libératoire... Bon, tout ceci n’est pas vraiment clair. Où avez-vous vu cette histoire des 35.000€ ? Cdt

Bonjour, J’ai souscrit un quadreto en 2013 et j’ai une question sur la fiscalité. J’ai lu que sur la partie PEL, les prélèvements sociaux étaient dûs mais que les intérêts n’étaient fiscalisés qu’à partir de la 12ème année, quel que soit le montant versé. C’est bien ça ? mais j’apprends par ailleurs qu’ à partir qu’au delà de 35.000 E la capital est fiscalisé sur le revenu. Je ne trouve cette indication nulle part. Merci de votre réponse.

Bonjour,
après vérification (merci Maxtor), le CAT s’effectue effectivement en plusieurs fois (échelonnés par la banque) même si du point de vue de l’investisseur le versement ne peut se faire qu’en une seule fois au moment de l’ouverture du PEL+CAT, ce qui modifie très légèrement les taux.

Voici un tableau récapitulatif pour les investissements actuellement disponibles : 4 ans à 2,90% (maximum 59000€), 6 ans à 3,00% (maximum 57000€) ou 8 ans à 3,10% (maximum 55000€). A noter que le montant maximum peut varier d’une banque à l’autre, et que certaines (rares) banques imposent des versements périodiques supplémentaires.

Taux marginal d’imposition - !- Rendement Net pour un investissement de 4 ans / 6 ans / 8 ans

> 00,00% - !- 2,45% / 2,54% / 2,63%

> 05,50% - !- 2,42% / 2,50% / 2,57%

> 14,00% - !- 2,37% / 2,42% / 2,48%

> 30,00% - !- 2,26% / 2,28% / 2,31%

> 41,00% - !- 2,19% / 2,19% / 2,19%

> 45,00% - !- 2,17% / 2,15% / 2,14%

Il démontre qu’un PEL+CAT est toujours mieux qu’un simple PEL (2,11% net pour 2,5% brut). Une fois la durée atteinte (laquelle doit être définie à l’ouverture : 4, 6 ou 8 ans), on peut soit le laisser courir au taux du PEL, soit le clôturer pour envisager un autre investissement ... ou tout simplement ouvrir un autre PEL+CAT ;) !
Attention les sommes versées après le versement initial seront rémunérées au taux du PEL.

Enfin, je précise que ces calculs (imposition et rendement) ne sont valables que pour les sommes investies à l’ouverture du « PEL+CAT  », c’est-à-dire pour le capital initial, les versements complémentaires n’étant rémunérés qu’au taux du PEL (soit 2,5% brut dans le cas présent).

Bonjour Maxtor,

désolé mais je ne suis pas d’accord avec votre approche.
Ici on considère le cas PEL+CAT (type Carré Bleu ou Vert au Crédit Agricole, Quadretto à la Caisse d’Épargne ou encore Capital Expansion ou Capital Revenus au Crédit Mutuel, Capital Plus au CIC), donc oui le capital est investi sur les 2 tableaux puisque c’est uniquement de cela qu’on parle ici. Pour les personnes fortement imposées, ou prêtes à prendre des risques, il y a certes d’autres placements, mais c’est un autre sujet.

Pour ma part j’ai déjà expérimenté le PEL+CAT et vous confirme que fiscalement cela fonctionne comme je vous l’ai indiqué.

Je crains qu’à vouloir tout mélanger le simple particulier n’y comprenne plus rien.

PS : A vous lire, je pense que votre avis n’est pas neutre et que vous devez faire partie de (ou travailler pour) "France Transactions", aussi vous pouvez me joindre par email si vous le souhaitez.

@hozkar, juste pour être clair pour tous, votre tableau combine les deux placements ensemble (PEL + CAT), mais cela suppose pour le rendement affiché que le capital soit investi totalement sur les 2 tableaux en même temps. Ce n’est pas le cas...

Le PEL peut être souscrit partout, sans contrainte. Avec votre raisonnement, si combinez un PEL à un livret A et avec encore un autre placement et puis encore un autre, vous allez montrer que ce nouvel ensemble est le placement de l’année... Alors qu’en fait, il n’en est rien, car le capital placé sera divisé entre tous ces placements. La fiscalité globale peut se calculer ainsi, mais évidemment pas le rendement...

Il faut bien regarder uniquement ce CAT, qui n’est pas accessible sans ce lien avec le PEL. Et pour les épargnants fortement imposés à plus de 30%, mieux vaut mettre toute l’épargne dans un PEL seul que sur un PEL+CAT, car le rendement du CAT, fiscalité déduite est inférieure à celle du PEL.

Voici le "tableau" corrigé ;) !
Il démontre bien que quelque soit le mode (ou tranche) d’imposition, un PEL adossé à un CAT (2,34% à 2,54% de rendement Net pour un taux brut de 3%) est toujours mieux qu’un PEL classique (2,11% de rendement Net pour un taux brut de 2,5%), et heureusement ! car avec "plus" on ne peut obtenir "moins" ... à moins que l’imposition dépasse 100% mais là c’est une autre histoire :) !

Taux marginal d’imposition - !- Taux Global d’imposition des intérêts - !- Rendement Net
 
> 0,00% — !- 15,50% - !- 2,54%
 
> 5,50% — !- 16,27% - !- 2,51%
 
> 14,00% - !- 17,47% - !- 2,48%
 
> 30,00% - !- 19,73% - !- 2,41%
 
> 41,00% - !- 21,27% - !- 2,36%
 
> 45,00% - !- 21,84% - !- 2,34%

Prélèvement libératoire - !- Taux Global d’imposition des intérêts - !- Rendement Net
 
> 39,50% - !- 21,06% - !- 2,37%

Bon placements !

oui, c’est bien la logique de la chose :
plus vous êtes imposable, et donc imposable sur les intérêts perçus sur le Quadreto, plus le taux d’intérêt réel (net) baisse...

Mais il y a une erreur importante dans le tableau :
ce n’est pas aux 3% d’intérêt brut que l’on doit appliquer le taux d’imposition, mais AUX SEULS intérêts générés par les comptes à termes ! car les intérêts issus du PEL pur ne SONT PAS IMPOSABLES, et ce pendant 12 ans.

Pendant les 4 premières années, celles où courent les CAT (après ils s’éteignent et seul le PEL subsiste), on doit uniquement payer : un IR sur les intérêts des CAT, et les prélèvements sociaux (15,5%) sur les intérêts totaux CAT+ PEL (donc les fameux 3%). Donc, pour ne tenir compte que des prlvt sociaux : 3% ça donne 2,53% (3 x (1-0,155).

Pour calculer l’IR sur les CAT, il faut donc connaître le revenu qu’ils vont générer : et ça dépend de votre contrat et de l’arbitrage fait par la banque entre les CAT et le PEL : et là, mystère, il faut leur demander...
Et évidemment de votre taux marginal d’imposition...

Bonjour,

Merci pour ces explications détaillées et votre volonté de clarifier taux brut et taux net.

Si je comprends bien le tableau, plus le taux d’imposition est élevé, plus le taux net d’impôt et net de prélèvements sociaux est faible. Sachant que le livret A rémunère à 1,25% net et que l’épargne est disponible, le Quadretto (avec épargne bloquée pendant 4 ans) ne semble pas un produit très attractif pour les foyers qui présentent un taux marginal d’imposition de 30% ou plus.

Est-ce que vous confirmer cette analyse ?

Cordialement,

Matheo