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Placements sans risque en 2022

Placements sans risque en 2022
Placements 2022 sans risque © FranceTransactions.com/stock.adobe.com
Quel placement sans risque choisir en 2022 ? Détails des placements sans risque, à performance garantie, par horizon de durée de placement.

Publié le , mis à jour le


L’économie mondiale ne s’est à peine remise de la pandémie COVID que l’invasion de l’Ukraine par la Russie est la source de toutes les inquiétudes. La menace nucléaire a la clé. Dans ce contexte pour le moins anxiogène, les épargnants recherchent de nouveau activement les placements sans risque. Les marchés financiers et leurs potentiels de rendement risquent de décevoir une nouvelle fois. Les mouvements des indices boursiers seront erratiques une fois de plus en 2022, loin de l’euphorie de 2021.

 Placer sans risque en 2022

Les placements garantis, permettant de placer son argent, sans prendre le risque de voir son capital diminuer sont nombreux. Toutefois, les rendements proposés sont faibles, compte-tenu de la faiblesse des taux d’intérêts pratiqués depuis quelques années. Quels sont les meilleurs placements épargne sans risque ? Des fonds en euros, en passant par l’épargne réglementée, les livrets bancaires, les comptes à terme, et les parts sociales d’établissements financiers... Tour d’horizon des placements sans risques. Le rendement du placement garanti varie en fonction du placement.

En France, tous les placements épargne sans risque, sont sans frais. Le capital placé est garanti. L’argent reste totalement disponible à tout moment. L’ouverture d’un compte courant peut être demandé afin de souscrire un placement épargne, mais dans ce cas, sans avoir à payer (aucun moyen de paiement fourni).

 Épargne réglementée

Avec la garantie directe de l’Etat Français de 100.000€ sur les encours détenus sur le livret A, LDDS et LEP, l’épargne réglementée reste la plus pertinente et la plus rémunératrice. Le taux du livret A est actuellement de 1,00%, un taux net d’impôt sur le revenu et libre de tous prélèvements sociaux, ce qui en fait un placement épargne sans risque imbattable.

TOP 5 des offres en épargne réglementée
TOPOffresTaux (*)Plafonds
1 🥇 LEP 2.20% 7 700€
2 🥈 Livret A ou Bleu 1.00% 22 950€
3 🥉 LDDS 1.00% 12 000€
4 PEL 0.70% 61 200€
5 CEL 0.52% 15 300€
(*) Taux net d'impôt sur le revenu et net des prélèvements sociaux
(Source FranceTransactions.com)
👉 Comparatif complet des offres en épargne réglementée

Mais du côté de l’épargne réglementée, il y a encore bien plus rémunérateur ! En effet, le LEP propose actuellement un taux de 2,20% ! Et là encore, il s’agit d’un taux de rémunération net ! Aucun impôt, aucuns prélèvements sociaux. Le seul hic étant que ce LEP, à la différence du livret A et LDDS, n’est pas accessible à tous les épargnants. Des conditions de plafonds de revenus sont fixés pour souscrire et conserver un LEP. Seuls 30% des Français peuvent y avoir accès, il convient donc absolument d’en profiter si vous faites partie des heureux bénéficiaires potentiels. Les LEP sont distribués par toutes les grandes banques à réseau. L’ouverture d’un compte courant est obligatoire pour souscrire un LEP, mais la souscription des moyens de paiement doit rester optionnelle. Cette ouverture de compte courant doit donc être totalement gratuite.

 Livrets jeune

Parmi les placements épargne réglementés par l’Etat, les livrets jeunes tiennent une place à part. En effet, si le taux proposé est net d’impôt et des prélèvements sociaux, son taux est librement fixé par les banques. La seule contrainte étant que le taux proposé ne peut être inférieur à celui du livret A. Le plafond des versements est fixé à 1.600€, et ce livret est, comme son nom l’indique, réservé aux jeunes de moins de 25 ans.

TOP 5 des livrets jeune
TOPOffresTaux (*)Plafonds
1 🥇 CREDIT MUNICIPAL (Lyon) 2.50% 1 600€
2 🥈 HSBC 2.00% 1 600€
3 🥉 BANQUE POPULAIRE (NORD) 1.75% 1 600€
4 BANQUE POPULAIRE (MEDITERRANEE) 1.75% 1 600€
5 BANQUE POPULAIRE (AUVERGNE RHONE-ALPES) 1.75% 1 600€
(*) Taux net d'impôt sur le revenu et net des prélèvements sociaux
(Source FranceTransactions.com)
👉 Comparatif complet des livrets jeune

 Livrets épargne

Les livrets épargne permettent de placer sans frais. Les taux proposés sont librement fixés par les banques. La concurrence est donc effective. Les offres promotionnelles, permettant d’avoir accès à des taux de rémunération boostés, ne sont pas reprises dans ce comparatif. Les banques peuvent faire évoluer librement le taux proposé sur leurs livrets épargne. Elles doivent toutefois en informer leurs clients au minimum un mois avant toute variation de taux.

TOP 5 des livrets épargne
TOPOffresTaux (*)Plafonds
1 🥇 BFM 1.00% 3 000€
2 🥈 MATMUT 1.00% 5 000€
3 🥉 MAIF 0.90% 5 000€
4 MYMONEYBANK 0.70% 1 000 000€
5 CASHBEE 0.70% 1 000 000€
(*) Taux brut soumis à la flat tax par défaut
(Source FranceTransactions.com)
👉 Comparatif complet des livrets épargne

 Comptes à terme

Les comptes à terme permettent de placer sans frais et sans risque. Toutefois, une durée de placement est convenue lors de la souscription du compte à terme. Des pénalités sur la rémunération peuvent être appliquées en cas de retrait anticipé. L’argent reste toujours disponible à tout instant.

TOP 5 des comptes à terme
TOPOffresTaux (*)Plafonds
1 🥇 RAISIN (48 mois) 1.70% 95 000€
2 🥈 RAISIN (36 mois) 1.65% 95 000€
3 🥉 RAISIN (24 mois) 1.60% 95 000€
4 RAISIN (36 mois) 1.45% 100 000€
5 RAISIN (24 mois) 1.45% 100 000€
(*) Taux brut soumis à la flat tax par défaut. Des pénalités peuvent s'appliquer en cas de retraits avant le terme.
(Source FranceTransactions.com)
👉 Comparatif complet des comptes à terme

 Parts sociales

Les banques mutualistes offrent à leur clientèle, la possibilité de recevoir une rémunération annuelle, pour une prise de risque en perte de capital fortement réduite (faillite de la banque), grâce aux parts sociales. Chaque client peut acquérir une ou plusieurs parts sociales. Ces dernières fonctionnent un peu comme des actions, puisqu’elles correspondent à des parts du capital de la banque. L’énorme différence étant que le prix d’une part sociale ne peut jamais diminuer. Les parts sociales ne sont pas cotées en bourse. En revanche, la rémunération maximale des parts sociales est fixée chaque année (TMO + 2%).

TOP 5 des offres de parts sociales
TOPOffresTaux (*)Plafonds
1 🥇 AG2R LA MONDIALE 2.65% n/a
2 🥈 CREDIT AGRICOLE NORD DE FRANCE 2.00% n/a
3 🥉 GROUPAMA 1.80% n/a
4 CREDIT MUTUEL DE BRETAGNE 1.60% n/a
5 CREDIT AGRICOLE (MOYENNE DES CAISSES REGIONALES) 1.43% n/a
(*) Rendement 2021 brut soumis à fiscalité selon le mode de détention des parts sociales.
(Source FranceTransactions.com)
👉 Comparatif complet des offres de parts sociales

 Fonds en euros

Accessibles via les contrats d’Assurance-Vie, les fonds euros permettent de placer sans risque son capital. L’argent déposé est disponible à tout moment (le plus généralement sous 48 heures, via un rachat partiel). Les produits (nom des intérêts en assurance-vie) peuvent ne pas être imposables si le contrat d’assurance-vie est âgé d’au moins 8 ans (abattement de 4.600/9.200€). Les prélèvements sociaux sont toujours dus. Il est recommandé de toujours demander un rachat partiel en début d’année afin d’obtenir la totalité des produits de l’année précédente.

TOP 5 des fonds en euros
TOPOffresTaux (*)Plafonds
1 🥇 GARANCE (ACTIF GENERAL GARANCE) 2.750% n/a
2 🥈 SURAVENIR (SECURITE PIERRE EURO) 2.500% n/a
3 🥉 ORADEA VIE (SECURITE TARGET EURO) 2.350% n/a
4 SPIRICA (NEOEURO GARANTI 2) 2.280% n/a
5 MACSF (MACSF) 2.100% n/a
(*) Taux 2021 net des frais de gestion, brut des prélèvements fiscaux et sociaux.
(Source FranceTransactions.com)
👉 Comparatif complet des fonds en euros

 Placer sans risque : synthèse

2022
Type d'actif Placements 2022 Niveaux de risques 2022 (1) Espérance de rendements 2022 (2) Préférences pour 2022 (3) Commentaires
EPARGNE REGLEMENTEE LIVRET A
A privilégier
Hausse du taux du livret A au 1er février 2022 à 1%.
EPARGNE REGLEMENTEE LDDS
A privilégier
Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Utile uniquement pour son épargne de précaution.
EPARGNE REGLEMENTEE LIVRET JEUNE
A privilégier fortement
Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros.
EPARGNE REGLEMENTEE PEL
A privilégier fortement
Les PEL les plus anciens sont les placements épargne les plus rémunérateurs. Ils peuvent être et doivent être conservés. Les nouveaux PEL à 1% (0.70% net), souscrits à partir de 2018, présentent bien moins d'avantages, tant que le taux proposé est aussi bas, inférieur à l'inflation.
EPARGNE REGLEMENTEE CEL
Rester à l'écart
Taux d'épargne de 0.20% net depuis le 01/02/2020 ! Peu d'intérêt !
EPARGNE REGLEMENTEE LEP
A privilégier fortement
Taux de 2.2% net en 2022 ! A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A.
ASSURANCE-VIE FONDS EUROS CLASSIQUES
Sans avis tranché
La chute des rendements des fonds euros est terminée. Il convient de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. Il existe des fonds euros, sans condition de versement sur les unités de compte, dont le rendement avoisine les 2.50% en 2021 ! Opter uniquement pour des fonds euros publiant un rendement supérieur à 1.70% au titre de l'année 2021.
ASSURANCE-VIE FONDS EUROCROISSANCE
A privilégier
Nouvelle version des fonds eurocroissance depuis 2020, plus simple, plus compréhensible. L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Le premier rendement réel global sera publié en 2022 ! Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années.
ASSURANCE-VIE FONDS EUROS DYNAMIQUES
A privilégier
Après la violente chute des marchés financiers début mars 2020, pari délicat d'un rétablissement. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent.
ASSURANCE-VIE FONDS EUROS IMMOBILIERS
A privilégier
Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque.
EPARGNE FISCALISEE LIVRET EPARGNE
A privilégier
Seuls les taux boostés sont réellement attractifs. Les premières hausses de taux des livrets épargne ont eu lieu, mais les taux restent encore très faibles.
EPARGNE FISCALISEE COMPTE A TERME
Sans avis tranché
Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme.
EPARGNE FISCALISEE COMPTE COURANT REMUNERE
Rester à l'écart
Taux nuls...
EPARGNE FISCALISEE PARTS SOCIALES
A privilégier

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2022, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Les incertitudes actuelles sur l’économie mondiale incitent fortement la plupart d’entre nous à rester à l’écart des investissements boursiers. Si par nature, les investissements en boursesont des placements à risques, l’épargne à court-terme sur des supports tels que le livret épargne, le compte à terme, les fonds en euros sont encore des placements considérés comme étant sans risque. Mais la faiblesse actuelle des taux d’intérêts rend ces placements peu attractifs.

Le placement sans risque ou placement garanti est un placement financier dont le souscripteur est certain de récupérer à la sortie au moins la somme de ses versements (déduction faite d’éventuels frais de gestion ou de versement !).
Le capital d’un placement sans risque est rémunéré, c’est le rendement du placement, exprimé le plus souvent en taux annuel. Si le rendement est connu à l’avance et constant sur la durée du placement, il s’agit alors d’un placement sans risque à rendement garanti.

 Attention à l’inflation !

Le placement sans risque permet d’être certain de ne pas perdre son capital. Mais attention, ce n’est pas pour autant que de la valeur ne peut pas être perdue. L’inflation, la perte de valeur de l’argent, vient réduire d’autant le rendement de tous les placements. L’inflation sous-jacente vient réduire d’autant la performance de vos placements.

L’OR est considéré à tort comme une valeur refuge contre l’inflation. De plus, l’or n’a rien d’un placement sans risque. Observez donc le cours de l’or, vous verrez. Bien loin d’être un long fleuve tranquille. Seul l’or métal, par opposition à l’or papier ou financier, est une valeur refuge encore pour certains épargnants. Pour les épargnants intéressés, consultez notre article sur comment effectuer un placement sur l’OR.

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