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Il est crucial de surveiller les frais payés sur les contrats d’assurance vie. Marronnier des médias financiers par excellence, cette thématique revient éternellement. Payez vous plus de frais que la moyenne des épargnants ?
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 3.60 % en 2024, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque.
L’assurance vie, le placement épargne préféré des Français est aussi un véritable millefeuille de frais. Et oui, ne pas souscrire un contrat d’assurance vie trop chargé en frais est important. Il faut impérativement souscrire un contrat d’assurance vie sans frais sur les versements. Côté frais de gestion, là encore, c’est important, mais beaucoup moins, car tous les rendements publiés sont nets des frais de gestion, et pour les épargnants, seul le rendement doit compter.
L’assurance vie présente plusieurs couches de frais, comme le note le premier rapport annuel du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), publié ce mardi 1er juillet, et qui a pour mission de suivre l’évolution des frais et des performances de l’épargne financière des ménages.
Comme le rappelle ce rapport, ces frais peuvent être répartis en trois grandes catégories : les frais sur versements - qui correspondent aux frais prélevés sur le montant que vous versez sur votre assurance vie - les frais de gestion - facturés par l’assureur pour la gestion du contrat -, et la catégorie des « autres frais », qui peut comprendre une grande diversité de frais annexes : « Frais de transfert sortant vers un autre produit, les frais sur les versements de rente, ainsi que les frais de rachat », détaille le rapport.
| Frais | Minimum | Moyenne | Médian | Maximum |
|---|---|---|---|---|
| Frais sur versements (1) | 0,00% (90 contrats avec frais sur versements (1) à 0,00%) | 2,01% | 2,00% | 5,00% |
| Frais de gestion sur fonds en euros | 0,35% (5 contrats avec frais de gestion sur fonds en euros à 0,35%) | 0,77% | 0,72% | 4,00% |
| Frais de gestion sur unités de compte | 0,00% (1 contrat avec frais de gestion sur unités de compte à 0,00%) | 0,81% | 0,80% | 1,90% |
| Frais sur arbitrage | 0,00% (92 contrats avec frais sur arbitrage à 0,00%) | 0,96% | 0,50% | 15,00% |
| Frais sur rentes versées (arrérages) | 0,00% (219 contrats avec frais sur rentes versées (arrérages) à 0,00%) | 0,23% | 0,00% | 3,00% |
| Le nombre de contrats d'assurance-vie étudiés est de 327, sur lesquels sont calculés ces frais moyens et médians. La ventilation des contrats s'établit ainsi : 37 contrats d'assurance-vie en euros (ne possédant donc aucuns frais de gestion en unités de compte) et 21 contrats multisupports ne proposant pas de fonds en euros (et donc aucuns frais de gestion sur le fonds en euros).Les contrats d'assurances PEA et PEA-PME, tout comme les contrats de capitalisation ne sont pas inclus dans ces calculs. (1) : les frais sur versements sont négociables, les calculs sont effectués sur les frais indiqués dans les conditions générales (il s'agit donc de frais sur versements maximum). | ||||
Ainsi, selon les données de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) repris par le CCSF, les frais sur versements s’élevaient en moyenne à 0,75% sur les fonds en euros en 2023, et à 0,55% sur les unités de compte (UC, les supports d’investissements risqués). Concernant les frais de gestion, ils s’élevaient en moyenne à 0,64% par an, sur la partie fonds en euros, et à 0,85% sur la partie de son épargne détenue en UC.
Enfin la catégorie hétérogène des « autres frais », affichait des frais moyens de 0,02% en fonds euros, et de 0,04% en UC. Il faut par ailleurs noter que les épargnants ayant investi en UC (donc sur des actifs plus risqués, comme des actions, de l’immobilier, des entreprises non cotées, etc.) doivent s’acquitter d’une dernière catégorie de frais de gestion, propre à chaque UC choisie. En moyenne, toute catégorie d’UC confondues, ils s’élevaient à 1,62% en 2024.
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