FranceTransactions.com
L’assurance-vie est un véritable millefeuille de frais. La réglementation a récemment forcé les assureurs à présenter leurs frais de façon harmonisée. Ce n’est pas pour autant plus clair pour les épargnants.
Frais assurance viefrais de gestionFrais sur versement
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLes publicités jouent avec les superlatifs, "le contrat le moins cher du marché", "les meilleurs rendements", "les meilleurs taux en assurance-vie", "le meilleur contrat du marché selon ... ", blabla, etc. Toutes ces mises en avant sont évidement ponctuées de petites mentions indiquant qu’il s’agit du moins cher, mais uniquement pour certaines catégories d’unités de compte, d’autres que les frais sont variables en fonction des encours, ou du meilleur contrat, désigné via un classement subjectif, etc. Bref, ce sera toujours à l’épargnant de faire ses propres choix. En Assurance-Vie, un élément reste important : le niveau des frais de son contrat. Votre contrat d’assurance-vie est-il trop cher ? Oui ! Il l’est toujours trop, payer des frais, c’est toujours trop. Mais la vraie question que doivent se poser les épargnants est la suivante : mon contrat est-il vraiment trop cher par rapport aux autres ? Dois-je opter pour un autre contrat ? À partir de quel montant d’économies de frais je vais me décider à changer ? Éléments de réponse.
Le législateur a souhaité apporter plus de clarté sur les frais pratiqués en assurance-vie, ainsi que sur les PER. Certes, désormais une présentation réglementaire universelle des frais en assurance-vie est imposée aux assureurs. Si cela devrait permettre aux épargnants de mieux comparer, cela contribue également à les embrouiller un peu plus. En effet, cette réglementation concerne surtout les frais détaillés des supports d’investissements. Mais ces frais internes des fonds (unités de compte) ne concernent pas directement les épargnants, dans le sens où ces frais sont identiques quel que soit le produit (contrats d’assurance-vie ou per) hébergeant ces supports, et ce, quels que soient les assureurs. Les seuls frais qui peuvent varier sont ceux des contrats d’assurance-vie ou des PER (assurantiels ou bancaires) et non les frais internes des supports d’investissements.
| Frais | Minimum | Moyenne | Médian | Maximum |
|---|---|---|---|---|
| Frais sur versements (1) | 0,00% (84 contrats avec frais sur versements (1) à 0,00%) | 2,03% | 2,00% | 5,00% |
| Frais de gestion sur fonds en euros | 0,35% (5 contrats avec frais de gestion sur fonds en euros à 0,35%) | 0,76% | 0,72% | 4,00% |
| Frais de gestion sur unités de compte | 0,00% (1 contrat avec frais de gestion sur unités de compte à 0,00%) | 0,82% | 0,80% | 1,90% |
| Frais sur arbitrage | 0,00% (87 contrats avec frais sur arbitrage à 0,00%) | 0,91% | 0,50% | 15,00% |
| Frais sur rentes versées (arrérages) | 0,00% (210 contrats avec frais sur rentes versées (arrérages) à 0,00%) | 0,22% | 0,00% | 3,00% |
| Le nombre de contrats d'assurance-vie étudiés est de 314, sur lesquels sont calculés ces frais moyens et médians. La ventilation des contrats s'établit ainsi : 36 contrats d'assurance-vie en euros (ne possédant donc aucuns frais de gestion en unités de compte) et 20 contrats multisupports ne proposant pas de fonds en euros (et donc aucuns frais de gestion sur le fonds en euros).Les contrats d'assurances PEA et PEA-PME, tout comme les contrats de capitalisation ne sont pas inclus dans ces calculs. (1) : les frais sur versements sont négociables, les calculs sont effectués sur les frais indiqués dans les conditions générales (il s'agit donc de frais sur versements maximum). | ||||
Afin de simplifier les choses, de notre côté, nous proposons ces moyennes et médianes des frais en assurance-vie. Ces frais sont indicatifs et calculés sur la base des contrats d’assurances-vie que nous avons référencés sur notre site (288 contrats retenus sur 380 contrats, les contrats obsolètes ou dont la commercialisation a été stoppée ne sont pas considérés). Nous ne prétendons donc pas établir la moyenne, ni la médiane du marché, du reste, personne ne peut, il existerait bien plus de 2.000 contrats d’assurance-vie sur le marché, dont un bon nombre ne sont plus commercialisés, comparer leurs frais n’a pas de sens.
Le niveau des frais de gestion sur les fonds en euros n’est généralement pas le poste à suivre en premier, puisque le rendement publié des fonds en euros est net de ces frais de gestion. L’épargnant, en consultant le rendement de son fonds euros, sait immédiatement s’il est satisfait ou pas de sa situation actuelle. En revanche, concernant les unités de compte, l’enjeu est davantage important. En effet, une même unité de compte peut être investi via plusieurs contrats concurrents, proposant des frais de gestion différents. Dans ce cas, l’épargnant prendra donc soin de scruter avec attention les frais de gestion appliqués aux différents contrats.
Vous devez estimer les économies que vous pourriez réaliser avec un contrat moins onéreux (exemple de calcul ci-dessous). Si vous pensez que votre contrat d’assurance-vie est trop onéreux, il convient de ne pas attendre et de souscrire un contrat plus avantageux, tout en laissant le premier continuer sa vie. Un arbitrage partiel sera suffisant en attendant le délai de 8 ans, afin de bénéficier de l’abattement sur les plus-values. Rester avec un contrat truffé de frais de gestion peut coûter très cher à l’épargnant, car ces frais sont récurrents et appliqués chaque année sur les encours et bien souvent l’épargnant n’agit pas, à cause de cette règle de l’abattement fiscal. Dans ce cas, ce qui sera gagné d’un côté aura été payé de l’autre...
C’est assez simple. Il suffit de multiplier la différence des frais de gestion des unités de compte de votre contrat, avec par exemple la moyenne du marché. Vous évaluerez ainsi combien coûtent ces frais chaque année. Vous pouvez également visualiser la différence avec le ou les contrats les moins chers du marché.
| Montants investis en UC | Frais de gestion sur les UC | Coût annuel | Économies réalisées sur 1 an | Économies réalisées sur 8 ans |
|---|---|---|---|---|
| 20.000€ | 0.96% | 192€ |
- |
- |
| 20.000€ | 0.81% | 162€ |
30€ |
240€ |
| 20.000€ | 0.50% | 100€ |
92€ |
736€ |
| 20.000€ | 0.00% | 0€ |
192€ |
1.536€ |
L’épargnant, en optant pour un contrat avec frais de gestion à 0.50% plutôt qu’à 0.96%, comme son contrat lui impose actuellement, réalisera une économie de frais de 736€ sur 8 ans.
Ainsi, si je suis satisfait de mon fonds en euros, je peux souscrire un nouveau contrat d’assurance-vie plus adapté aux unités de compte. J’effectue un rachat partiel à partir de mon contrat actuel afin de placer, au fil des années (abattement fiscal à optimiser), sur contrat moins gourmand en frais (prendre soin évidemment de retrouver, peu ou prou, les mêmes unités de compte).
Précision pour les frais sur arbitrage : de nombreux contrats imposant des frais sur arbitrage proposent une gratuité des frais pour le premier arbitrage effectué dans l’année. Ce point ne peut être considéré dans le calcul effectué.
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | Carac Épargne Patrimoine (CARAC) Bonification de + 1 % sur le fonds euros CARAC (+ 3.30 % en 2023) | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | Lucya Cardif (CARDIF ASSURANCE VIE) 200€ offerts pour 5.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | Placement Direct Vie (SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE) Jusqu'à 500€ offerts pour 2.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
Assurance-vie : Vous êtes néophyte en matière d’assurance-vie, et vous vous interrogez sur les différents frais des contrats d’assurance-vie ? Détails et explications des différents (...)
Assurance-vie : épargner régulièrement n’est pas si facile quand on a un budget serré. Cela l’est d’autant plus que le ticket d’entrée sur les placements en assurance-vie est bien souvent (...)
Davantage de transparence sur les frais en assurance-vie ainsi que sur les PER, les épargnants sont massivement pour ! Le décret d’application du formalisme de présentation des frais, applicable dès (...)
Depuis ce 1er juin 2022, tous les distributeurs de produits d’épargne, assurance-vie ou PER, doivent présenter les frais appliqués de façon standardisée. L’objectif étant de permettre aux épargnants de (...)
Liste des contrats d’assurance-vie sans frais sur les versements. Chaque euro versé est un euro placé.
Choisir un contrat d’assurance-vie individuel est un gage de sérénité en ces périodes troubles. Ainsi l’épargnant est certain que l’assureur ne peut pas modifier les frais de gestion, ou imposer une (...)
Liste des contrats d’assurance-vie ayant les frais de gestion sur le fonds euros le plus bas du marché.
Des frais de gestion à 0% sur les unités de compte ? Oui, c’est possible. L’offre existe ! Quels sont les contrats d’assurance-vie proposant les frais de gestion les moins chers du marché sur les (...)
Les épargnants bénéficient d’un abattement fiscal annuel sur les produits de leurs contrats d’assurance-vie. Faut-il alors effectuer un retrait chaque année ? Quand effectuer ce rachat partiel (...)
Performances 2023 des fonds croissances (ex eurocroissance) : bien mieux qu’en 2022, sans être toutefois exceptionnels. Certains fonds euros classiques font mieux (...)
Afin de booster le rendement de votre fonds euros en 2024 et 2025, certains assureurs proposent des offres bonus