Allocation idéale en assurance-vie en 2024 : contrats, répartition, objectifs de rendements
Selon le profil d’investisseur de l’épargnant, la répartition recommandée entre fonds euros et unités de compte ne sera pas la même.
Alors que le rendement du sans risque peut désormais approcher les 5% brut, se fixer comme objectif une performance de 5% brut sur des rendements à risques (actions, SCPI, etc.) est clairement un signe de suivi de mauvais conseils.
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Trop d’investisseurs se fixent encore des objectifs de rendement incompatibles avec leur niveau de prise de risques. Le paradoxe le plus marquant étant cet objectif de rendement fixé à 5% pour des investissements à risques, alors que le taux de rendement de placements sans risque approche ce seuil en 2024. Des arbitrages doivent être effectués dans ce cas.
Sans doute un seuil psychologique. 5%. L’on se sait pas vraiment pourquoi, 5% exactement, mais la plupart des épargnants se fixeraient, comme objectif de rendement annuel pour leurs placements ouverts aux risques, ce seuil de performance de 5% brut. Cet objectif est clairement trop faible, trop facilement réalisable. Cela n’incitera pas l’investisseur à se challenger. Sur le marché actions, 5%, c’est le rendement moyen des actions servant des dividendes. C’est du "Buy and Hold", valable sur un PEA, en sélectionnant les actions les plus rentables avec soin. Les listes des actions les plus rentables sont de vrais marronniers journalistiques. Mais il convient se rendre compte que 5% c’est également peu ou prou le rendement de placements sans risques, tels que les meilleurs fonds euros. S’exposer aux risques de perte en capital afin de viser le même rendement n’a pas de sens.
Sur le marché des SCPI, 5% brut, c’est une performance inférieure au rendement moyen des 24 meilleures SCPI du marché (5.87% de rendement moyen brut en 2023). En sélectionnant avec soin ses placements, cet objectif de 5% brut, n’a donc rien d’un challenge ou de la marque d’un investisseur averti. Les conseillers en gestion de patrimoine avertis proposent évidemment bien davantage que ce seuil de 5%. Cet objectif est confortable car il permet tout au plus de ne pas être déçu, mais alors que le taux du sans risque est proche, est-ce bien raisonnable de prendre des risques pour un gain marginal si faible ?
Alors que le taux de rémunération de référence est actuellement celui du taux du livret A, soit 3,00 %, s’exposer aux risques de perte en capital, pour 2% brut supplémentaires, semble être peu pertinent. En effet, ce 2% brut ne compense même pas l’inflation actuelle. Net d’inflation, le rendement à risque rapporterait moins que le rendement sans risque brut d’inflation. Pourquoi alors prendre des risques ? Viser un rendement de 8% brut sur les placements à risque semble davantage pertinent. C’est du reste les performances affichées par de nombreux supports en obligataires datés, n’exposant pas davantage aux risques que le marché actions.
Si vous visez un rendement annuel de 5% brut en investissant sur des actions, c’est que probablement vous ne maitrisez pas ce type d’actifs. Ou alors vous investissez uniquement sur des fonds actions, et non des actions en direct. Puisque vous acceptez de prendre des risques, vous devriez vous intéresser en 2024, à des placements bien plus performants, pour une prise de risque moindre. 5% de rendement sur le marché actions, c’est le rendement servi, peu ou prou, par les dividendes seuls. Et encore, il vous faudra choisir avec soin vos titres ou vos ETF indiciels. Evidemment, le marché obligataire, avec des fonds datés servant des rendements annuels à 2 chiffres, sont des alternatives à étudier, dans un cadre fiscal attractif tel que l’assurance-vie. Ces investissements ne sont pas plus risqués que les marchés actions.
Oui, mais voilà, vous investissez sur les actions pour le long terme. Et alors ? Faut-il toujours être investi sur le marché actions pour atteindre ces 5% ? Non. Il faut espérer qu’avant les années de piètres performances, l’investisseur averti soit bien sorti du marché, pour arbitrer en faveur de supports plus rémunérateurs. Nombre d’investisseurs actions ont réalisé des gains importants sur ce début d’année 2024, proche des 15% sans être pour autant des experts de ce marché. Ils sont sortis du marché actions dès les premiers signes de changement de tendance. Réaliser l’intégralité de leurs gains et laisser ce marché actions errer sur cette fin d’année est un signe de bonne gestion. En attendant, investir sur le marché obligataire, avant la baisse des taux est un gage de rendement à venir. Ceux qui gagnent le plus sur le long terme en bourse, ne restent pas toujours investis. Il faut savoir sécuriser ses gains.
L’OR ne procure aucun rendement, aucun dividende versé, aucun coupon. Et pourtant, par la seule variation de son cours, l’or physique (l’once d’or) est le placement le plus rentable de ces 15 dernières années, devant les marchés actions. Les investisseurs doivent donc en tenir compte et ne pas s’obstiner sur un seul type d’actifs. L’adage pourtant galvaudé, "ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier", reste d’actualité.
TOP | Placements | Taux de Rendement Interne (TRI), de 2008 à 2023 |
🥇 1 | OR | 7.4 % |
🥈 2 | Immobilier Paris | 5.7 % |
🥉 3 | SCPI | 5.7 % |
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