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Placement / Retraite : il est temps d’épargner !

D’après une étude Ipsos / BNP Paribas, plus de la moitié des Français n’ont pas encore préparé leur retraite. Une mauvaise stratégie qu’il faut rapidement corriger à l’aide des différents placements disponibles : PERP, assurance-vie, PERCO, etc.

BNP Paribas PERP retraite

Publié le mardi 12 novembre 2013 par Jérémie G.

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Plus d’un Français sur deux n’a pas encore commencé à préparer sa retraite

Alors que la législation sur les retraites s’apprête une nouvelle fois à être modifier, de nombreux Français n’ont toujours pas commencé à la préparer.

C’est l’enseignement principal de l’étude Ipsos -* BNP Paribas réalisée en octobre 2013 auprès de 1.000 personnes constituant un échantillon représentatif des Français de 30 à 55 ans.

Ainsi, 58 % des sondés ont déclaré ne pas avoir anticipé leur départ en retraite, et la moitié d’entre eux ne prévoit même pas de le faire dans les cinq années à venir.

Au rang des explications on retrouve notamment :

l’aspect financier pour 64 % des interrogés, qui indiquent ne pas avoir assez de moyens pour le faire ;
le manque d’information : ils sont un sur deux à déclarer ne pas savoir comment estimer le montant de leur future pension et à mal connaitre les produits de retraite à leur disposition.

Un véritable problème quand on connait l’importance des retraites complémentaires et des différents produits à la disposition des Français : PERP, Assurance-Vie, PERCO, madelin, etc.

Retraite : misez sur le PERP !

Si la plupart des Français connaissent bien l’assurance-vie, un des placements les plus intéressants à l’heure actuelle, le PERP, est lui méconnu.

Ouvert à tous les particuliers, le PERP (Plan Epargne Retraite Populaire), est un placement permettant de constituer une épargne retraite complémentaire et bénéficiant d’un cadre fiscal très intéressant.

Alors que les impôts augmentent en France, le PERP permet d’associer la constitution d’un capital en vue de la retraite, et une ristourne fiscale sur l’imposition sur le revenu (IR). Une ristourne intéressante quel que soit la tranche d’imposition marginale et qui échappe au plafond des niches fiscales de 10.000 € par an.

Fiscalité du PERP
Fiscalité du PERP : Phase d'épargne
Elément fiscal	Détails
Intérêts/Plus-values	Les intérêts des fonds euros ou plus-values des autres supports sont non imposables. Les prélèvements sociaux ne sont pas applicables sur l'épargne capitalisée des PERP.
Versements / Déduction fiscale	Les versements effectués sur un PERP sont déductibles du revenu global
Calcul du plafond de versements	Double limite de 10 % des revenus professionnels, nets de cotisations sociales et des frais professionnels et du plafond PASS calculé annuellement. Les plafonds des années antérieures non utilisées peuvent être cumulées (cf avis d'impôt sur le revenu).
Plafond des versements 2025, pour l'impôt sur le revenu à payer en 2026	37 680 €
Fiscalité du PERP : Phase de retraite
Elément fiscal	Détails
Sortie en capital	Capital limité à hauteur de 20 % maximum de l'épargne retraite constituée. Fraction imposable calculée après abattement de 10%, prélèvement libératoire de 7.50%, application des prélèvements sociaux de 9.10%.
Rente viagère	Imposition identique aux pensions de retraite, un abattement de 10% est appliqué. La rente est à intégrer dans la déclaration de revenus. Les rentes sont soumises aux Prélèvements Sociaux (9,10% depuis 2018).

Seul inconvénient, des frais souvent élevés, notamment sur les versements. Cependant, depuis quelques temps de nouveaux contrats sans frais sur les versements font leur apparition :

Comparatif des PERP sans frais sur les versements
PERP	Derniere perf. fonds euros ⁽¹⁾	*Frais sur vers. ^()**	Dépôt min. ⁽²⁾	Minimum pour versement mensuel ⁽³⁾
APICIL (PERP PERSPECTIVE GENERATION PLUS)	1,10 %	0,00 %	450,00 €	50,00 €
AVIVA RETRAITE PERP	1,80 %	0,00 %	500,00 €	100,00 €
CONCORDANCES PERP ADVANCE	1,75 %	0,00 %	5 000,00 €	N/A
CROISSANCE AVENIR PERP	1,40 %	0,00 %	45,00 €	30,00 €
LINXEA PERP	1,40 %	0,00 %	45,00 €	30,00 €
MES PLACEMENTS PERP	1,40 %	0,00 %	45,00 €	30,00 €
PATRIMEA PERP	1,40 %	0,00 %	45,00 €	30,00 €
PERP ANTHOLOGIE	1,50 %	0,00 %	150,00 €	50,00 €
PERP VIE PLUS	1,40 %	0,00 %	45,00 €	30,00 €
PUISSANCE AVENIR PERP	1,40 %	0,00 %	45,00 €	30,00 €
TITRES@PERP	1,20 %	0,00 %	100,00 €	75,00 €
UNEP OBJECTIF PERP	1,40 %	0,00 %	45,00 €	30,00 €
^(*): Frais sur versements indiqués dans les conditions générales ou négociés par l'intermédiaire financier directement auprès de l'assureur. ⁽¹⁾: Dernier rendement publié pour le fonds en euros. Rendement net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux. ⁽²⁾: Montant minimal de versement à effectuer à la souscription. ⁽³⁾: Montant minimum à verser pour chaque versement programmé. Les versements programmés sont une option facultative sur les PERP. ^{(4) (5)}: Les frais de gestion sont toujours déduits des rendements publiés.

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