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Crédits immobiliers : les taux d’intérêts grimpent de plus en plus fortement, jusqu’à 20 points de base par mois

La hausse des taux des crédits immobiliers débutée en fin d’année dernière s’accélère. Les hausses les plus élevées approchent des 20 points de base par mois. Les taux d’usure ne grimpent pas d’autant, loin de là, le seuil sur 20 ans est même en baisse. Le blocage du marché de l’immobilier ne devrait plus tarder désormais.

Forte remontée des taux des crédits immobiliers © FranceTransactions.com/stock.adobe.com

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Hausse des taux des crédits

En avril, la plupart des banques vont de nouveau augmenter leurs taux de crédit, jusqu’à 0,20 point pour certaines ! La tendance haussière, débutée timidement fin 2021, se poursuit donc, et la hausse des taux d’intérêt souverains confirme que ce mouvement. Le taux des oat 10 ans dépasse désormais le seuil, purement psychologique des 1%, loin des taux négatifs encore en vigueur seulement quelques semaines de cela.

Envolée des taux moyens fixes sur 20 ans des crédits immobiliers en 2022 (hors assurances obligatoires)
Envolée des taux moyens fixes sur 20 ans des crédits immobiliers en 2022 (hors assurances obligatoires) © FranceTransactions.com

Les meilleurs dossiers subissent également la hausse

La hausse des taux des crédits immobiliers est déjà sensible. Les meilleurs dossiers voient le taux proposé grimper, jusqu’à 25 points de base de plus qu’il y a un mois seulement. Pourquoi ? Application des nouvelles règles du jeu portant sur l’octroi de crédits immobiliers. Les banques ont une marge de latitude de 20% parmi l’ensemble de leurs dossiers mais il est hors de question d’y toucher avant la fin d’année.

Taux fixes moyens de marché des crédits immobiliers (TAEG) - Données actualisées au 04/01/2024
Durées de crédit Taux élevés (15% apport) Taux moyens (30% apport) Taux faibles (50% apport)
7 ans 4,54 %⚠️Taux supérieur au seuil de l'usure de 4.53% 4,25 % 3,55 %
10 ans 4,73 %⚠️Taux supérieur au seuil de l'usure de 4.53% 4,35 % 3,75 %
15 ans 5,24 % 4,55 % 4,20 %
20 ans 5,54 % 4,70 % 4,40 %
25 ans 6,24 % 4,85 % 4,55 %
(*) Mise à jour effectuée le 04/01/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45%. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement.

Les taux de l’usure ne grimpent pas !

Les emprunteurs auraient pu espérer que les taux de l’usure prennent le chemin de la hausse. Mais comble de la déconvenue, même le seuil de l’usure sur le crédit immobilier à 20 ans est en baisse pour le second trimestre 2022. Il passe ainsi de 2.41% à 2.40% ! Or le taux moyen d’un crédit immobilier sur 20 ans avoisine les 2,48% pour un primo-accédant ! C’est mort ! Les refus de prêt seront encore plus nombreux, la situation va devenir rapidement compliquée.

Taux d’usure Crédits immobiliers

Taux maximum des crédits immobiliers pouvant être proposés aux particuliers emprunteurs à compter du 1er avril 2022 jusqu’au 30 juin 2022 :

Repères Taux Intérêts
Taux d'usure pour les particuliers (applicables en T1 2024) (1)
Taux maximum pour un crédit immobilier (Plus de 75.000€ empruntés)
Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 10 ans4.53%
Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 20 ans6.01%
Taux d'usure crédit d'une durée de 20 ans et plus6.29%
Taux d'usure crédit relais6.35%
Taux d'usure crédit à taux variable5.63%

(1) source des taux : Banque de France

L’inflation grimpe ne flèche

L’inflation, ou plutôt la hausse du coût de la vie, vient réduire d’autant la capacité financière des Français, mais pas seulement, le moral n’y est plus ! L’INSEE converse la grosse dépression des Français, le moral des ménages chute, ce n’est pas un bon signe non plus pour le marché de l’immobilier.

Un point positif ?

Oui, tout de même ! L’emploi, avec un taux de chômage de l’ordre de7%, l’on ne peut pas dire que l’emploi se porte mal. En France 7% ce n’est pas si mal que cela, habitués que nous sommes à flirter avec les 10%. Au final, pour que le marché de l’immobilier ne dégringole, il ne manque guère que cela... Un souci sur l’emploi. Les derniers chiffres de février sont en baisse, mais rien d’inquiétant à ce stade.

Gros coup de frein du marché immobilier en 2022

Le frein du marché de l’immobilier en France n’est enfin plus une arlésienne ! Nous y sommes, cela commence à coincer, les bulles de vente des programmes dans le neuf sont restées vides. Le marché du neuf est à l’arrêt. Le marché de l’ancien est de son côté, pour le moment, juste freiné. Ce sont, comme toujours, les primo-accédants qui en font les frais. N’oublions pas non plus que nous sommes en période électorale, et que, tant que les couleurs du gouvernement et de l’Assemblée Nationale ne sont pas connues, il est urgent d’attendre.

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