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Le plan épargne retraite individuel, PER, est le placement idéal pour épargner pour sa retraite. Les offres de PER sont désormais nombreuses (près de 100 !), comment bien choisir son PER ?
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La Loi PACTE a permis aux français, et ce, depuis le 1er octobre 2019, de souscrire à un PER (plan d’épargne-retraite). Ce dernier, qui bénéficie d’une fiscalité attractive, permet de liquider l’entièreté de son plan en fonds en euros, si c’est ce que vous avez choisi lors de la souscription. Cela vous permettra de vous reverser une rente complémentaire ou le capital constitué durant la phase d’épargne, à votre arrivée en retraite. L’objectif de ce plan est d’épargner tout au long de sa carrière, sur des supports divers et variés, qui permettront à votre argent de fructifier et de créer des intérêts. Il existe différentes manières de placer sur son PER. Certains préféreront placer une somme d’argent importante une fois par an, d’autres privilégieront le placement mensuel. Le PER étant un placement considéré comme moyennement risqué, il est habituellement conseillé de placer progressivement et régulièrement sur des placements diversifiés.
Il existe différents organismes gestionnaires qui pourront être amenés à administrer votre futur plan d’épargne-retraite. Peu de banques proposent des PER bancaires, la majorité des PER souscrits étant des PER assurances.
Nous vous conseillons de bien vous renseigner sur ces organismes, sur les produits qu’ils proposent et sur les frais de contrats qui y seront liés. C’est un des principaux critères qui permettra de répondre à la question : comment choisir son PER ? Concernant les organismes qui vous proposeront ce produit, vous retrouverez notamment les différentes banques communes, des assurances ou encore des mutuelles. Chaque entité proposera des produits spécifiques, des taux et frais différents, mais aussi un support et une aide personnalisée. Certaines personnes, qui sont plus à l’aise dans ce type de placement, pourront gérer seul leur PER. D’autres préféreront choisir un organisme représenté localement, présent par exemple dans sa ville, pour bénéficier d’une écoute et d’une aide individualisées.
Votre assureur ou votre banque pourront vous proposer différents produits qui répondront à vos critères et à vos exigences. Dans votre plan d’épargne-retraite, vous pourrez par exemple retrouver des produits que vous connaissez probablement, comme les fonds en actions, des SCPI ou encore les fonds en euros. Si vous souhaitez limiter les risques au maximum, vous pouvez rechercher un produit disponible totalement ou à plus de 70 % en fonds euros. Certains PER offrent un fonds en euros de bonne qualité et accessible facilement. Au contraire, si le risque ne vous dérange pas et que vous souhaitez faire fructifier votre épargne au maximum en optimisant le rendement, vous pouvez vous orienter sur des allocations davantage exposées aux marchés financiers. Les SCPI, plébiscitées par les épargnants, quant à elle, peut rapporter de coquettes sommes, mais il est déconseillé de récupérer de l’argent placé avant au moins 10 années pour limiter les frais.
Les frais peuvent varier d’un organisme à l’autre en fonction des modalités que vous avez choisies. La loi impose aux gestionnaires de PER d’afficher leurs tarifs. Vous les retrouverez ainsi sur leurs sites internet respectifs. Il est très important de bien se renseigner sur ces frais, car ils joueront un rôle capital dans le rendement de votre PER. Entre autres, vous retrouverez les frais d’adhésion lors de la souscription à votre PER, les frais de versement qui peuvent varier selon le montant investi ou encore les frais de gestion annuels. Il faut également être vigilant sur les frais d’arrérages. Si vous souhaitez liquider votre PER sous forme de rente à votre arrivée à la retraite, certains assureurs prendront des frais pouvant aller jusqu’à 3 %, alors que pour d’autres, ils seront gratuits. Les frais appliqués à votre plan d’épargne-retraite seront le principal critère à surveiller lors de la souscription. Il existe, auprès de différents distributeurs, des outils permettant aux épargnants d’estimer leur retraite supplémentaire, tenant compte de tous les critères. Ainsi, le simulateur Perlib permet aux épargnants d’avoir une idée précise sur ce sujet. Enfin, point important, n’oubliez pas que vous pouvez déduire les versements réalisés sur votre PER lors de votre déclaration d’impôts sur le revenu.
| Frais | Minimum | Moyenne | Médian | Maximum |
|---|---|---|---|---|
| Frais sur versements |
0,00% Détails (28 PER) |
2,13% | 2,50% | 5,00% |
| Frais de gestion sur fonds en euros |
0,00% Détails (1 PER) |
0,88% | 0,80% | 2,30% |
| Frais de gestion sur unités de compte |
0,00% Détails (1 PER) |
0,75% | 0,80% | 1,20% |
| Frais de gestion supplémentaires en gestion pilotee |
0,20% Détails (1 PER) |
0,68% | 0,60% | 1,65% |
| Frais sur arbitrage |
0,00% Détails (50 PER) |
0,16% | 0,00% | 1,00% |
| Frais de gestion portant sur les encours de rentes |
0,00% Détails (16 PER) |
0,74% | 0,75% | 2,00% |
| Frais sur rentes versées (arrérages) |
0,00% Détails (3 PER) |
1,54% | 1,50% | 3,00% |
| Frais de transfert sortant (avant 5 ans, car gratuit au-delà de 5 ans réglementairement) |
1,00% Détails (2 PER) |
2,33% | 1,00% | 5,00% |
| Nombre de PER sur lequel sont calculées ces moyennes de frais : 72. Les PER compte-titres ne sont évidemment pas considérés pour les frais portant sur le fonds euros. Les PER à points ne sont pas considérés. | ||||
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