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Épargne retraite : que choisir PER assurantiel (assurance-vie) ou PER bancaire (compte-titres) ?

Vous avez pris votre décision, vous souhaitez souscrire un PER. Première décision, à prendre ou pas, un PER assurance ou un PER bancaire ?

Différences PER assurance et PER banque © FranceTransactions.com/stock.adobe.com

Publié le , mis à jour le

PER assurantiel ou PER bancaire ? Le produit financier sous-jacent est alors respectivement, soit une assurance-vie, soit un compte-titres. Des différences, liées aux produits financiers sous-jacents, existent entre ces deux versions de PER. Encore faut-il les connaître avant de potentiellement choisir, sachant que l’on peut, de toutes façons, souscrire autant de PER que l’on souhaite et donc ne pas avoir à choisir.

PER assurance ou PER compte-titres ? ou les deux ?

Un PER peut s’appuyer sur une Assurance-Vie ou sur un compte-titres. Toutes les particularités générales du PER restent identiques dans les deux cas (ristourne fiscale potentielle sur les versements, profil de gestion, etc.). La différence se fera essentiellement au niveau des supports d’investissements, des frais, et des caractéristiques en cas de succession (décès du titulaire du PER avant la prise de retraite).

PER assurance & PER compte-titres, les similitudes et les différences

Caractéristiques des PERPER assurance-viePER compte-titres
Souscription/versements
Limites d’âges à la souscription librement fixées par les établissements
✅
✅
Déductibilité optionnelle des versements (réduction IR)
✅
✅
Mise à disposition des 3 compartiments (Individuel, collectif, obligatoire))
✅
✅
Désignation de bénéficiaires
✅
❌
Supports d’investissements
Actions (*)
❌
✅
Obligations (*)
❌
✅
fcp
❌
✅
fonds euros
✅
❌
Fonds ISR
✅
✅
Private equity
✅
✅
ETF
✅
✅
SCPI
✅
✅
Profils de gestion
Gestion pilotée à horizon
✅
✅
Gestion pilotée profilée
✅
✅
Frais : les plus bas du marché
Frais sur versement
0.00%
0.00%
Frais de gestion (supports à risques)
0.40%
0.30%
Frais sur encours de rentes
0.00%
0.00%
Frais sur arrérages
0.00%
0.80%
Fiscalité durant la phase d’épargne
Exonération de l’IFI sur les supports immobiliers (SCPI, SCI, OPCI)
✅
❌
Conditions de sortie
Déblocage anticipé pour acquisition résidence principale
✅
✅
Sortie en capital
✅
✅
Sortie en rente viagère
✅
✅
Décès souscripteur avant prise de la retraite
Intégration dans la dévolution successorale
❌
✅
PER transmissible
❌
✅
Fiscalité favorable/transmission
✅
❌
(*) Titres détenus en direct
👉 Comparatif des PER sans frais sur les versements

PER assurance commercialisé dans une banque ? Possible ?

Oui, et c’est d’ailleurs souvent le cas ! C’est compliqué. Afin d’éviter la traditionnelle confusion, il vaut mieux préciser. Un PER commercialisé par un réseau bancaire n’est pas forcément un PER compte-titres. C’est d’ailleurs souvent le contraire, les banques traditionnelles commercialisent en priorité des produits assurantiels, plus "grand public". Les banques ne jouent alors dans ce cas qu’un rôle de courtier.

Comparatif 2024 des PER (Plan Épargne Retraite)

Comparatif PER © FranceTransactions.com/stock.Adobe.com
Comparatif des offres de PER. Si les épargnants peuvent souscrire autant de PER qu’ils le souhaitent, le niveau des frais, toute comme la richesse de l’offre financière proposée, seront une nouvelle fois, des critères sur lesquels une attention particulière devra être portée.

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2  commentaires (les commentaires anciens de plus de 2 ans ne sont plus considérés)

  • Épargne retraite : opter pour un PER assurance ou un PER compte-titres ?

    💬 4 août 2022 15:58, par Guillaume

    Que veut dire PER transmissible et quel est l’avantage du PER compte titre par rapport au PER assurance vie ?

    👉 Répondre à ce message

    • Épargne retraite : opter pour un PER assurance ou un PER compte-titres ?

      💬 4 août 2022 19:22, par Denis Lapalus

      Bonsoir, un placement financier est transmissible s’il peut être transmis en l’état après le décès du souscripteur à un héritier. Les contrats d’assurance-vie ne sont pas transmissibles. Au décès de l’assuré, le contrat d’assurance-vie est forcément dénoué, les avantages fiscaux inhérents au contrat (abattement sur les plus-values) sont donc perdus pour le bénéficiaire, il ne récupère que les fonds. À l’inverse, un compte-titres peut être transmis dans le cadre de la succession en l’état. Ainsi, les titres ne sont pas forcément vendus afin de récupérer le capital. Il faut évidemment que cela rentre dans le cadre d’un partage qui fonctionne bien avec le montant du capital placé avant le partage entre les héritiers. Les PER ne sont que des produits financiers reposant soit sur un compte-titres ou soit sur un contrat d’assurance-vie, ainsi les épargnants ont le choix. Du reste, il est possible de souscrire les deux, puisque l’on peut souscrire autant de PER que l’on souhaite. Toutefois le PER compte-titres ne compte que bien peu d’avantages, certains avancent des frais moindres, mais si l’on choisit bien son PER assurance-vie, les frais ne vraiment pas bien plus élevés. Par ailleurs, avec un PER assurance-vie, le capital transmis est hors succession en cas de décès, mais attention, il vient se cumuler avec les contrats d’assurance-vie classiques. Bien à vous.

      👉 Répondre à ce message

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