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Epargne retraite complémentaire : épargner pour augmenter sa future retraite est nécessaire. Quels placements épargne retraite choisir pour améliorer sa retraite ?
Assurance vieEpargne retraitePER (Plan Épargne Retraite)
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour leNotre système actuel de retraite par répartition ne correspond plus à la pyramide des âges de la population française. Avec l’augmentation du nombre de seniors et l’allongement de la durée de vie, le montant des cotisations ne suffisent plus à financer les retraites de nos aînés. Les rentes servies ne peuvent donc que baisser. Par ailleurs, l’inflation pouvant être forte, selon les cycles économiques, la revalorisation des rentes ne suit pas. Les futurs retraités seront donc perdant. Ainsi, il est important d’épargner pour soi-même, afin de se constituer, soit un capital, soit une rente pour sa prise de retraite.
Bilan : pour notre propre retraite, le système actuel de retraite par capitalisation sera peu rentable. Allongement de la durée de cotisation, hausse des prélèvements, rien ne va plus... Afin de s’assurer de revenus plus confortables pour sa retraite, la solution est de se construire une épargne retraite complémentaire, en épargnant pour ses vieux jours.
Simple question de bon sens ! Plus l’épargnant commencera a épargner tôt, plus son complément de retraite sera conséquent !
Pour se constituer une épargne retraite complémentaire la plus performante qui soit, il convient de choisir les placements épargne les plus adaptés à sa situation et à ses choix de supports, afin de respecter son exposition aux risques financiers. Par ailleurs, certains placements épargne sont réservés à certaines catégories sociaux-professionnelles, salariés, indépendants ou fonctionnaires, à chacun son épargne retraite complémentaire.
| Placements 2024 | Niveaux de risques 2024 (1) | Espérance de rendements 2024 (2) | Préférences pour 2024 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|
| ASSURANCE-VIE | A privilégier | Sortie en capital libre. L'assurance-vie n'est pas à proprement parler un produit d'épargne retraite. Ce produit s'inscrit plus dans une stratégie patrimoniale globale. | ||
| PER (PLAN EPARGNE RETRAITE Individuel) | A privilégier fortement | Le PER individuel a le vent en poupe. Les placements précédents (PERP, Préfon, Corem, CGOS, Madelin, Article 93) sont transférables vers le PER. La fiscalité du PER est particulière. La sortie en capital est attractive, tout comme la possibilité de casser son PER pour financer l'acquisition d'une résidence principale. | ||
| PEA | A privilégier | Le produit financier à détenir pour investir sur le long terme sur les marchés actions (ou sur des fonds type ETF) est le PEA ! Fiscalité attractive, dès 5 ans d'ancienneté. Choisir les bons secteurs reste toujours délicat. Seule enveloppe fiscale permettant une sortie en rente viagère nette d'impôt sur le revenu. | ||
| MADELIN | Sans avis tranché | Le contrat Madelin retraite n'est plus commercialisé depuis octobre 2020 Remplacé par le PER individuel, permettant une sortie à 100% en capital. Le Madelin est réservé aux TNS. Transfert vers un PER individuel possible, mais pas obligatoire. Pas forcément avantageux, des calculs s'imposent. | ||
| PREFON | A privilégier | Transformé en un PER Individuel depuis la loi PACTE. Les épargnants n'ont pas forcément intérêt à convertir leurs anciens points Préfon en nouveaux points PER Préfon (fiscalité en sortie défavorable). | ||
| COREM | Rester à l'écart | Le contrat COREM retraite n'est plus commercialisé depuis octobre 2020 Transformé en un PER Individuel. | ||
| PERP | Rester à l'écart | Le PERP n'est plus commercialisé depuis octobre 2020. Le PER individuel prend le relais. Ce dernier permet une sortie possible à 100% en capital. Ristourne fiscale lors de la phase d'épargne, mais capital imposable en sortie. Transfert du PERP vers le PER possible, mais pas forcément avantageuse, des calculs s'imposent. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | ||||
Les placements de liquidités, type livret épargne, sicav monétaires ou compte à terme ne sont pas réellement considérés comme des placements d’épargne retraite complémentaires. Cependant, une totale aversion aux risques financiers peut conduire les épargnants à conserver une part significative de leur capital sur ce type de supports.
Les placement obligataires, compte-tenu de leurs exposition aux risques (soumis aux variations de taux d’intérêts, aux risques de défaillances de l’émetteur) sont considérés de notre point de vue comme des placements boursiers.
Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier... Cet adage restera toujours vrai. Aucun épargnant n’est à l’abri d’un changement de fiscalité, d’un changement des règles du jeu sur les placements financiers. Il convient donc afin de minimiser les risques sur le long terme en diversifiant ses placements.
Par ailleurs, afin de profiter de plusieurs des avantages de chacun des placements évoqués, il convient également de diversifier ses placements : profiter du PERCO et de l’abondement de son employeur, mais aussi de la souplesse de l’assurance-vie semble être très judicieux.
Une composition fréquente du portefeuille de placement épargne retraite des épargnants est de posséder un PEE et un PERCO, pour profiter des abondements de l’employeur, complété avec un ou plusieurs contrats d’assurance-vie, pour la souplesse de ce type de placement.
Epargne mensuellement permet de mettre de côté une somme plus petite, l’effort peut paraître moins important. Par ailleurs, pour des placements sur des supports dont le cours peut varier, comme les fonds actions, ou unité de compte sur des assurances-vie, acheter régulièrement permet de lisser le prix d’achat. Ainsi le placement épargne devient moins sensible aux différentes variations des indices boursiers.
Avant même d’arriver dans votre dernière ligne droite de la vie active, il est impératif de réduire son exposition aux risques financiers avant la retraite. En effet, rien de pire que d’être exposé aux risques de marché 5 années avant sa retraite et de voir s’envoler son capital avant d’en profiter... L’épargnant avisé prendra donc soin d’arbitrer ses placements à risque tout au fil des années afin de réduire son exposition aux risques, la vie de la vie active sera alors bien plus paisible... loin des tracas des indices boursiers.
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
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| 🥈 2 |  | MIF PER RETRAITE (MIF) Jusqu'à 50€ offerts pour 1.500€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
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