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Immobilier, Fonds euros, Assurance-vie, PEA, Livret A, épargne retraite... Tous les placements passés en revue, échelles de risques, potentiels de rendements, avis sur tous les actifs. Un guide pour choisir ses placements en 2019.
Allocations d’actifs en assurance-vieCAC 40 (Paris)Fonds euros 2019Immobilier locatifLivret A 2019Loi PinelLoi Pinel dans l’ancien avec travauxOPCIPEAPEA-PMEPERPPlacement sans risqueSCPI
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour le🎁 DERNIERS JOURS : Jusqu’à 2.000€ offerts pour la souscription de votre contrat d’assurance vie Yomoni Vie (Code promo : YOMONIASSURE)
Depuis 2015, Yomoni a largement fait ses preuves en proposant des allocations ETF en assurance vie, parmi les moins chères du marché, dont les performances sont régulièrement parmi les plus élevées du marché. Contrat plébiscité par la presse financière, l’offre YOMONI a reçu plus de 100 récompenses ! Le fonds euros Suravenir Opportunités 2 est également accessible et propose un bonus de rendement permettant de potentiellement atteindre 4.5% de rendement en 2025.
Après une fin d’année 2018 pour le moins difficile pour l’épargne et les placements, 2019 ne s’annonce pas sous les meilleures auspices. Principales craintes, le marché de l’immobilier, un retournement étant attendu avec la remontée des taux d’intérêts. La relative bonne nouvelle serait alors la remontée des taux de l’épargne, enfin, du moins, de l’épargne fiscalisée. Côté épargne réglementée et Livret A, aucune incertitude, le taux restera au plancher actuel jusqu’en 2020, avec un rendement réel net négatif.
Ce sera donc la grande nouveauté de 2019. Les débuts du prélèvement à la source. Début janvier, il conviendra d’ajuster son taux de prélèvement à la source, notamment pour les contribuables victimes des premiers bugs du système, avec notamment l’oubli des parts fiscales des enfants majeurs rattachés au foyer fiscal des parents. Ce prélèvement à la source s’accompagnera d’une avance de 60% de versement d’une partie des crédits/réductions d’impôt de l’année fiscale précédente, donc connus des services de Bercy.
Cela fait déjà plusieurs années que la remontée des taux d’intérêts est attendue. Cette hausse sensible finira bien par arriver. L’inflation a déjà fait son retour et plombe le rendement réel de l’épargne. Le rendement réel du livret est largement négatif et les fonds en euros les plus moribonds sont des machines à perdre de l’argent. Il conviendra donc de profiter des opportunités d’investissements en cas de remontée des taux d’intérêts, afin de ne plus faire subir cette inflation à votre capital.
62% du patrimoine des Français est basé sur l’immobilier ! C’est juste énorme. C’est surtout un total manque de gestion des risques. En cas de crise du marché de l’immobilier, cela promet des moments pour le moins difficile. 2019 promet d’être tendu sur le marché de l’immobilier, aussi bien pour le logement que pour l’immobilier d’entreprise. La bulle immobilière (de l’ordre de +30%) devrait éclater en cas de remontée des taux d’intérêts. La politique de la BCE devant s’infléchir en 2019, face à la remontée de l’inflation, les professionnels redoutent une année particulièrement difficile pour le marché de l’immobilier. Attention à vos parts de SCPI détenues en direct. L’idéal est de détenir des parts de SCPI via un contrat d’assurance-vie, afin d’éliminer cette incertitude sur la liquidité des parts en cas de chute du marché de l’immobilier d’entreprise.
L’immobilier locatif dans le neuf, via le Pinel est reporté jusqu’en 2021. Le vrai bon plan pourrait voir le jour : pouvoir bénéficier du Pinel, pour un logement dans l’ancien nécessitant au moins 25% du prix d’acquisition de travaux de rénovation, le tout, dans une liste de villes ciblées. A étudier.
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| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. |
Avec une inflation de 2%, les rendements réels de la majorité des fonds euros, au titre de l’année 2018, seront négatifs. Les épargnants doivent réagir, soit opter pour des contrats d’assurance-vie plus performants, soit changer de stratégie, en fonction de leur horizon de placement. Une répartition entre fonds euros et unités de compte optimale, en fonction du niveau de garantie souhaitée peut être effectuée.
Miser sur les unités de compte ? Oui, mais pas n’importe lesquelles. Investir sur les SCPI/OCPI semble effectivement un bon choix (avec modération tout de même), car le ratio rendement/risque est sans doute le meilleur du marché.
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| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. |
Le taux du livret A restera à 0.75% jusqu’au 1er février 2020 (Journal officiel décembre 2017). La volonté du gouvernement est véritablement d’éviter que les épargnants vident leurs contrats d’assurance-vie au profit du livret A en cas de hausse des taux d’intérêts. Actuellement avec un rendement réel, net d’inflation, négatif, le livret A est un moindre mal que de laisser ses liquidités sur son compte courant, mais il n’est clairement pas un bon placement. En dehors du livret jeune et du LEP, rien d’attractif.
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Les livrets épargne fiscalisés devraient bénéficier de la remontée des taux d’intérêts. Mais pour le moment, les taux restent faibles. En dehors des taux boostés, liés à des offres promotionnelles, peu d’entre eux restent attractifs. Du côté des comptes à terme, rien de bien plus excitant. Des offres à très long terme permettent d’accéder à des taux supérieurs, mais c’est prendre le pari d’une stabilité des taux.
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| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. |
Fin de cycle ou pas aux USA ? Une fin d’année 2018 compliquée sur les marchés financiers. Comment sera 2019 ? Les experts ne sont pas d’accord. Inutile de tenter de lire dans le marc de café. Le mieux reste toujours d’investir de façon régulière, car le timing d’investissement en bourse est primordial, et comme il est impossible de prédire les tendances...
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| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. |
Sans conteste le placement le plus attractif pour les salariés, dès lors que l’employeur verse un abondement conséquent. L’épargne salariale peut également être un piège. Dès que son entreprise est en difficulté, recevoir des actions de l’entreprise n’est pas véritablement une bonne idée. Un placement à manier donc avec précautions.
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| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. |
Une très bonne nouvelle pour l’épargne retraite, dans le cadre de la loi PACTE, avec notamment la sortie possible à 100% en capital pour les PERP. C’était le principal reproche à ce seul produit d’épargne retraite dédié. Rappel, l’assurance-vie pourtant, très largement utilisée dans le cadre d’épargne retraite, n’est pas un produit d’épargne retraite. Aucun avantage fiscal n’est accordé pour votre épargne retraite dans le cadre de vos assurances-vie.
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Que ce soit dans des forêts, les terres agricoles, le vin, ou encore les œuvres d’art, il ne faut pas escompter faire de grands profits dans les actifs tangibles. Il s’agit avant tout d’une diversification de son patrimoine financier. Attention aux multiples arnaques !
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