Quels placements choisir en 2019 ?

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Immobilier, Fonds euros, Assurance-vie, PEA, Livret A, épargne retraite... Tous les placements passés en revue, échelles de risques, potentiels de rendements, avis sur tous les actifs. Un guide pour choisir ses placements en 2019.

Après une fin d’année 2018 pour le moins difficile pour l’épargne et les placements, 2019 ne s’annonce pas sous les meilleures auspices. Principales craintes, le marché de l’immobilier, un retournement étant attendu avec la remontée des taux d’intérêts. La relative bonne nouvelle serait alors la remontée des taux de l’épargne, enfin, du moins, de l’épargne fiscalisée. Côté épargne réglementée et Livret A, aucune incertitude, le taux restera au plancher actuel jusqu’en 2020, avec un rendement réel net négatif.

Nouveautés et points à surveiller sur 2019

  • Prélèvement à la source, le grand saut

Ce sera donc la grande nouveauté de 2019. Les débuts du prélèvement à la source. Début janvier, il conviendra d’ajuster son taux de prélèvement à la source, notamment pour les contribuables victimes des premiers bugs du système, avec notamment l’oubli des parts fiscales des enfants majeurs rattachés au foyer fiscal des parents. Ce prélèvement à la source s’accompagnera d’une avance de 60% de versement d’une partie des crédits/réductions d’impôt de l’année fiscale précédente, donc connus des services de Bercy.

  • Taux d’intérêts et inflation

Cela fait déjà plusieurs années que la remontée des taux d’intérêts est attendue. Cette hausse sensible finira bien par arriver. L’inflation a déjà fait son retour et plombe le rendement réel de l’épargne. Le rendement réel du livret est largement négatif et les fonds en euros les plus moribonds sont des machines à perdre de l’argent. Il conviendra donc de profiter des opportunités d’investissements en cas de remontée des taux d’intérêts, afin de ne plus faire subir cette inflation à votre capital.

Immobilier 2019, le retournement du marché ?

62% du patrimoine des Français est basé sur l’immobilier ! C’est juste énorme. C’est surtout un total manque de gestion des risques. En cas de crise du marché de l’immobilier, cela promet des moments pour le moins difficile. 2019 promet d’être tendu sur le marché de l’immobilier, aussi bien pour le logement que pour l’immobilier d’entreprise. La bulle immobilière (de l’ordre de +30%) devrait éclater en cas de remontée des taux d’intérêts. La politique de la BCE devant s’infléchir en 2019, face à la remontée de l’inflation, les professionnels redoutent une année particulièrement difficile pour le marché de l’immobilier. Attention à vos parts de SCPI détenues en direct. L’idéal est de détenir des parts de SCPI via un contrat d’assurance-vie, afin d’éliminer cette incertitude sur la liquidité des parts en cas de chute du marché de l’immobilier d’entreprise.

  • Pinel dans le neuf : trop cher, dans l’ancien avec travaux, le bon plan ?

L’immobilier locatif dans le neuf, via le Pinel est reporté jusqu’en 2021. Le vrai bon plan pourrait voir le jour : pouvoir bénéficier du Pinel, pour un logement dans l’ancien nécessitant au moins 25% du prix d’acquisition de travaux de rénovation, le tout, dans une liste de villes ciblées. A étudier.

IMMOBILIER 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
IMMOBILIER ANCIEN NU
Le prix de l'immobilier neuf est trop élevé, l'investissement dans l'ancien avec travaux reste le meilleur placement immobilier sur 2018. Attention au seuil de l'IFI. Fiscalité des revenus locatifs à optimiser avec le déficit foncier lié aux travaux.
LOCATION MEUBLEE
Sans conteste le meilleur investissement immobilier avec l'immobilier locatif nu. L'emplacement vaut le placement, comme pour tout projet immobilier. Baux de location d'une durée d'une année. Possibilité d'opter pour des charges forfaitaires, gestion locative à effectuer soi-même pour plus de rendement.
PINEL DANS LE NEUF
Immobilier neuf surcoté de l'ordre de 20%. Dispositif Pinel reconduit jusqu'en 2021. La réduction directe d'impôt contrebalance la fiscalité excessive des revenus locatifs.
PINEL DANS L'ANCIEN
Nouveau dispositif 2019. Pinel dans l'ancien avec travaux (au moins 25% du prix d'achat) dans une liste de villes spécifiques (villes dont le centre est en cours de revitalisation). Bien choisir la ville est primordial, sans quoi, ce sera un fiasco financier.
SCPI DE RENDEMENT EN DIRECT
Rendements moyens 2018 de nouveau en baisse. Le risque d'éclatement de la bulle immobilière sur l'immobilier d'entreprise se renforce avec la remontée des taux d'intérêts. En cas de retournement de marché, les risques de non possibilité de revente des parts augmentent (marché secondaire non suffisamment liquide), méfiance.
SCPI FISCALES
Des frais trop élevés. La rentabilité est faible, essentiellement liée à la réduction d'impôt. Faire le tour des autres niches fiscales avant d'opter pour ces offres. Risque additionnel pour le marché de l'immobilier en 2019.
SCPI PINEL
Plus souples et moins risquées qu'un Pinel en direct, les SCPI Pinel permettent de choisir un montant d'investissement adapté à l'investisseur. Frais importants.
OPCI
Présentés comme étant une alternative à toutes ces SCPI trop vieillissantes, ces OPCI n'apportent qu'une potentielle exposition supplémentaire aux marchés financiers. A consommer avec modération.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Assurance-Vie 2019, fonds euros, SCPI, unités de compte

  • Fonds euros : pour la première fois des rendements négatifs

Avec une inflation de 2%, les rendements réels de la majorité des fonds euros, au titre de l’année 2018, seront négatifs. Les épargnants doivent réagir, soit opter pour des contrats d’assurance-vie plus performants, soit changer de stratégie, en fonction de leur horizon de placement. Une répartition entre fonds euros et unités de compte optimale, en fonction du niveau de garantie souhaitée peut être effectuée.

  • SCPI/OPCI : le meilleur ratio rendement/risque actuel

Miser sur les unités de compte ? Oui, mais pas n’importe lesquelles. Investir sur les SCPI/OCPI semble effectivement un bon choix (avec modération tout de même), car le ratio rendement/risque est sans doute le meilleur du marché.

ASSURANCE-VIE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
FONDS EUROS CLASSIQUES
Fuir les fonds en euros moribonds au profit des meilleurs. Opter uniquement pour des fonds euros publiant un rendement supérieur à 2.20% au titre de l'année 2018.
FONDS EUROS A RISQUE
Une alternative aux fonds euros classiques, sans toutefois tomber dans le piège des fonds eurocroissance avec leur effet tunnel pendant 8 années. Sur les fonds euros à risque, le capital n'est plus totalement garanti, mais à hauteur de 96% ou 98%. En contrepartie, de potentiels gains supplémentaires, si les marchés financiers sont bien orientés, évidemment.
FONDS EUROCROISSANCE
L'avantage pour les épargnants n'est pas évident. Le premier rendement réel global sera publié en 2022 ! Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années.La loi PACTE devrait imposer de simplifier les fonds euroscroissance afin de les promouvoir, attendons de voir avant d'investir !
FONDS EUROS DYNAMIQUES
Si les marchés financiers sont bien orientés en 2019, cela pourra s'avérer être payant. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent.
FONDS EUROS IMMOBILIERS
Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier en 2019. Si tel est le cas, par exemple mi-2019, ne pas attendre pour arbitrer.
SCPI VIA ASSURANCE-VIE
Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité et suppression du risque d'illiquidité des parts de SCPI via l'Assurance-vie. Tant que le rendement est à la clé, à conserver. Dès le moindre signe de faiblesse, arbitrer pour retourner sur le fonds euros.
OPCI VIA ASSURANCE-VIE
Le cumul des avantages (rendements OPCI) et fiscalité de l'Assurance-vie.
ASS.VIE / UNITES DE COMPTE
Il est primordial d'investir régulièrement, peu importe les unités de compte choisies. La seule façon d'accroà®tre son capital est d'investir de façon régulière.
ETF VIA ASSURANCE-VIE
Ames sensibles, s'abstenir. Pour les épargnants suivant les évolutions des places financières, les ETF sont à privilégier par rapport aux fonds classiques. Ne pas les gérer en direct, mais passer par des profils de gestion.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Épargne réglementée 2019

Le taux du livret A restera à 0.75% jusqu’au 1er février 2020 (Journal officiel décembre 2017). La volonté du gouvernement est véritablement d’éviter que les épargnants vident leurs contrats d’assurance-vie au profit du livret A en cas de hausse des taux d’intérêts. Actuellement avec un rendement réel, net d’inflation, négatif, le livret A est un moindre mal que de laisser ses liquidités sur son compte courant, mais il n’est clairement pas un bon placement. En dehors du livret jeune et du LEP, rien d’attractif.

EPARGNE REGLEMENTEE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
LIVRET A
Taux de 0.75% jusqu'au 1er février 2020. Toujours mieux que de laisser ses liquidités sur son compte courant ! Mais le rendement réel du livret A, inflation déduite, reste négatif.
LDDS
Ex-Codevi, Ex-LDD, le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Rendement réel (net d'inflation) négatif. Utile uniquement pour l'épargne de précaution.
LIVRET JEUNE
Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans.
PEL
Les nouveaux PEL à 1% (0.83% net) ne présentent aucun avantage, tant que le taux proposé est aussi bas, inférieur à l'inflation.
CEL
Taux d'épargne de 0.41% net en 2019! Aucun intérêt ! A fuir !
LEP
A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Livrets épargne 2019

Les livrets épargne fiscalisés devraient bénéficier de la remontée des taux d’intérêts. Mais pour le moment, les taux restent faibles. En dehors des taux boostés, liés à des offres promotionnelles, peu d’entre eux restent attractifs. Du côté des comptes à terme, rien de bien plus excitant. Des offres à très long terme permettent d’accéder à des taux supérieurs, mais c’est prendre le pari d’une stabilité des taux.

EPARGNE FISCALISEE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
SUPER LIVRET
Seuls les taux boostés sont attractifs. En attendant une potentielle hausse des taux d'intérêts sur 2019. Cela fait déjà deux années d'attente... C'est long !
COMPTE A TERME
Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme.
COMPTE COURANT REMUNERE
Taux nuls...

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Bourse 2019, placements à risques

Fin de cycle ou pas aux USA ? Une fin d’année 2018 compliquée sur les marchés financiers. Comment sera 2019 ? Les experts ne sont pas d’accord. Inutile de tenter de lire dans le marc de café. Le mieux reste toujours d’investir de façon régulière, car le timing d’investissement en bourse est primordial, et comme il est impossible de prédire les tendances...

BOURSE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
COMPTE-TITRES
Depuis 2018, avec une fiscalité de nouveau acceptable, l'investissement boursier sur des titres vifs peut être envisagé.
PEA
Le produit financier à détenir est le PEA ! Fiscalité attractive. Choisir les bons secteurs reste toujours délicat. Eviter les titres vifs. Sortie en rente viagère nette d'impôt.
PEA-PME
Rendements potentiels les plus élevés. Diversifier ses placements devrait être obligatoire.
CROWDFUNDING
Effet de mode. Le taux de défaillance est plus élevé que ne le pensent les épargnants. Rendements faibles par rapport à la prise de risques. Doit rester à la marge. Les éventuelles plus-values réalisées seront déclarées par les plateformes au Fisc.
OR PAPIER
L'OR reste encore pour de nombreux épargnant une valeur refuge, à tort (L'étalon OR n'existe plus depuis 1977 !). Il s'agit avant tout d'une valeur spéculative.
OBLIGATIONS
Hausse des taux attendus en 2019. Les cours des obligations à taux fixe vont chuter. Les obligations sont des placements à risques. Leurs cours varient à la hausse comme à la baisse en fonction des taux d'intérêt.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Épargne salariale 2019

Sans conteste le placement le plus attractif pour les salariés, dès lors que l’employeur verse un abondement conséquent. L’épargne salariale peut également être un piège. Dès que son entreprise est en difficulté, recevoir des actions de l’entreprise n’est pas véritablement une bonne idée. Un placement à manier donc avec précautions.

EPARGNE SALARIALE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
PEE
A privilégier selon le niveau de l' abondement.
PERCO
A privilégier selon le niveau de l' abondement.
PERE
Accessible uniquement aux salariés des entreprises proposant un PERE.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Épargne retraite 2019

Une très bonne nouvelle pour l’épargne retraite, dans le cadre de la loi PACTE, avec notamment la sortie possible à 100% en capital pour les PERP. C’était le principal reproche à ce seul produit d’épargne retraite dédié. Rappel, l’assurance-vie pourtant, très largement utilisée dans le cadre d’épargne retraite, n’est pas un produit d’épargne retraite. Aucun avantage fiscal n’est accordé pour votre épargne retraite dans le cadre de vos assurances-vie.

EPARGNE RETRAITE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
ASSURANCE-VIE
Sortie en capital libre. L'assurance-vie n'est pas à proprement parler un produit d'épargne retraite. Ce produit s'inscrit plus dans une stratégie patrimoniale global. Pour l'épargne retraite pure et dure, mieux vaut miser sur le PERP ou Madelin.
PERP
Grande nouveauté 2019 ! La sortie possible à 100% en capital d'un PERP est un sacré avantage. Ristourne fiscale lors de la phase d'épargne. Fuyez les PERP commercialisés par les banques. Optez seulement pour des PERP nouvelles versions, ouverts aux unités de compte type SCPI, sans frais sur les versements.
MADELIN
Réservé aux TNS. Réduction fiscale attractive. Possiblité depuis la loi PACTE de sortie en 100% de capital, une grande et bonne nouvelle pour tous les contrats Madelin.
PREFON
Incertitudes sur le niveau de rendement.
COREM
A éviter. Réduction des rentes.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Actifs tangibles 2019

Que ce soit dans des forêts, les terres agricoles, le vin, ou encore les œuvres d’art, il ne faut pas escompter faire de grands profits dans les actifs tangibles. Il s’agit avant tout d’une diversification de son patrimoine financier. Attention aux multiples arnaques !

ACTIF TANGIBLE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
FORETS (GFF)
Actif recherché notamment pour ses ristournes fiscales, rendement relativement faible, mais risques limités.
TERRES AGRICOLES
Investissement réputé à faible risque, rendements faibles, utilité sociale et solidaire.
OR PHYSIQUE
Sous forme de lingots, pièces de collection (Napoléon, etc), ou pièces de la Monnaie de Paris, pour le long terme uniquement. Stockage dans un coffre-fort loué conseillé.
VIN
Les bouteilles de vin d'investissement doivent être conservés dans des caves professionnelles, frais de garde élevés. Ne miser que sur des grands crus, à conserver pendant longtemps, seule la rareté des bouteilles fera augmenter leurs valeurs.
VIGNOBLE (GFV)
Le Groupement Foncier Viticole (GFV) permet aux particuliers de se regrouper pour acquérir un domaine viticole. A consommer sans modération pour les passionnés du vin. Pas de revenus financiers, mais des fermages payés sous forme de bouteilles de vin.
DIAMANT
ARNAQUES ! Les arnaques sont légion. Aucune société n'est habilitée à commercialiser des diamants d'investissement auprès des particuliers français ! Investissement à fuir !
OEUVRE D'ART
Des plateformes permettent d'acheter et de revendre plus aisément les oeuvres d'art. Réservé aux connaisseurs seulement.
MONTRES / BIJOUX
Marché accessible à tous. En optant pour des métaux précieux, ou des pierres précieuses le risque est moindre. La revente sera délicate auprès des professionnels. Conservez impérativement vos preuves et attestations d'authenticité.
MANUSCRITS
ARNAQUES ! Marché trop confidentiel, de nombreuses arnaques, à éviter.
VOITURES DE COLLECTION
Les prix ont explosé depuis ces dernières années, avec de nombreux spéculateurs sur cet effet de mode. Marché trop cher. A éviter. Plus-values faibles par rapport aux risques.
CHEVAUX DE COURSE
Le ticket d'entrée peut être élevé et bien souvent, c'est un pari important. Réservé aux passionnés et aux connaisseurs.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

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