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Comment bien choisir ses ETF ? Ces 5 points qui font la différence
Les offres en ETF se sont multipliées avec ce récent engouement. Reconnaître l’essentiel pour écarter le dérisoire devient alors nécessaire.
L’indice MSCI World connaît un énorme succès auprès des épargnants souhaitant investir en bourse, sans toutefois préjuger de secteurs ou de régions économiques. Quels sont les meilleurs contrats d’assurance-vie permettant d’investir sur des ETF MSCI World Index ?
ETF en assurance-vieMSCI World IndexUnité de compte
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.
C’est assez simple, il faut impérativement opter pour un contrat d’assurance-vie sans frais sur les versements, facturant des frais de gestion sur les unités de compte parmi les plus faibles du marché. Ce niveau de frais de gestion de 0.50% sur les unités de compte semble acceptable. Mais ce n’est pas tout ! Si certains assureurs ne facturent aucuns frais supplémentaires, à l’instar du contrat LUCYA CARDIF (contrat d’assurance-vie plébiscité pour investir en ETF), dont le total des frais d’enveloppe sont de 0.50% seulement, d’autres assureurs ajoutent des frais supplémentaires sur les transactions ETF effectuées. En effet, la majorité des assureurs ajoutent des frais spécifiques sur les investissements effectués en ETF. Et là encore, le diable se cache dans les détails. Certains assureurs, à l’instar de Spirica, facturent des frais lors des investissements ainsi que lors des désinvestissements. Ces frais peuvent être de 0.10% voire 0.20%. Les épargnants paieront donc deux fois ces frais. Ces fais auxquels s’ajoutent donc les frais de gestion en unités de compte. La facture des frais sur ETF peut donc grimper rapidement.
D’autant plus que l’épargnant doit également considérer les frais de gestion internes aux ETF choisis eux-mêmes. Et là encore, tous les contrats ne se valent pas, car le choix des ETF éligibles au contrat est souvent effectué par le distributeur. Ainsi, si chez CARDIF Assurances (contrat LUCYA CARDIF), les ETF éligibles ne facturent que 0.12% de frais de gestion internes, les ETF proposés chez Spirica ou d’autres assureurs affichent le plus souvent 0.20% ! C’est autant de performance en moins pour les investisseurs. Ce tableau ci-dessous ne compare que les frais globaux du contrat portant sur les ETF.
TOP | Assurance Vie (contrats) | Investissements programmés sur ETF (DCA ETF) | Nombre ETF éligibles au contrat | Frais sur versement contrat + Frais achat ETF (1) | Frais sur ETF (Gestion UC + Transactions A/V ETF) (2) |
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🥇1 | ![]() ASSURANCEVIE.COM Lucya Cardif 🎁 100.00 euros offerts (plus que 8 jours pour en profiter !) 🎁 Bonus de rendement 2024 et 2025 sur le fonds euros de +1.50%, pour 8.000€ de versement minimum, avec 35% de versement sur les unités de compte. | ✅ | 50 | 0,00 % | 0,50 % |
🥈2 | ![]() EPARGNISSIMO Croissance Avenir | ✅ | 112 | 0,10 % | 0,80 % |
🥉3 | ![]() LINXEA LinXea Spirit 2 | ✅ | 40 | 0,10 % | 0,70 % |
4 | ![]() PLACEMENT DIRECT Placement Direct Vie 🎁 600.00 euros offerts (plus que 4 jours pour en profiter !) | ✅ | 54 | 0,10 % | 1,00 % |
5 | ![]() MON PETIT PLACEMENT MON PETIT PLACEMENT (Mon Petit Contrat Vie) | ✅ | 18 | 0,10 % | 0,80 % |
(1) : Frais sur versements du contrat. Des frais spécifiques s'appliquent généralement en plus lors de l'achat et de la vente des ETF. Ces frais apparaissent le plus souvent comme une majoration du prix de clôture de l'actif lors de l'achat, et d'une minoration lors d'une vente.Les frais d'arbitrages sur les ETF sont spécifiques. La rémunération de l'assureur étant uniquement effectuée sur cette commission. Liste non exhaustive des offres de contrats d'assurance-vie du marché. Informations fournies à titre indicatif uniquement. (2) somme des frais de gestion standard unité de compte et spécifiques sur les ETF ajoutés des frais achat et vente pour une transaction sur ETF. |
Le comportement moutonnier des investisseurs n’est pas une légende urbaine. Les néophytes investisseurs ne jurent que par des investissements réguliers sur l’indice MSCI World Index. Mais connaissent-ils exactement cet indice ? Ce dernier n’a rien d’un indice généraliste.
Le MSCI World Index est un des indices les plus célèbres parmi les indices disponibles et est un indice mondial géré par Morgan Stanley Capital International (MSCI). Le MSCI World Index est exclusivement composé d’actions (plus de 1500 sociétés). Contrairement à ce que beaucoup de néophytes pensent, l’indice MSCI World Index n’est pas un indice généraliste. Le terme World induit en erreur nombre de débutants. Le MSCI World est un indice boursier international qui suit les actions des entreprises de 23 pays. Il couvre les actions de sociétés à grande et moyenne capitalisation des pays "développés" dont l’économie est stable. Les marchés émergents sont donc principalement exclus de cet indice. Le marché américain est largement surreprésenté avec 68 % des actions de l’indice proviennent de ce pays (Morgan Stanley est une société américaine !). Avec plus de 6 % de la composition des actions, le Japon occupe la deuxième place, suivi du Royaume-Uni avec plus de 4 %. En termes de secteurs d’activité, la technologie arrive en tête avec plus de 21 % des actions. Les soins de santé (14%) et les services financiers (13%) arrivent en deuxième et troisième position. Malgré ses orientations parfois discutables, cet indice reste celui le plus recommandé pour les investisseurs n’ayant pas d’anticipations particulières sur le marché actions.
De nombreuses polémiques existent à propos de cet indice. En effet, la sélection d’une entrée ou d’une sortie d’une société dans cet indice provoque des variations des cours très fortes, compte-tenu de l’ampleur des encours sur cet indice.
Afin de maximiser leurs revenus, de nombreux épargnants cherchent évidemment à investir sur l’indice MSCI World, soit dans le cadre d’un PEA, soit dans le cadre d’une assurance-vie. La fiscalité des compte-titres étant prohibitive. Malheureusement, il n’est pas possible d’investir sur des ETF à réplication directe de cet indice MSCI World Index car sa composition ne respecte par les règles d’éligibilité au sein d’un PEA (60% d’actions européennes minimum). Certes, des ETF, dits synthétiques, se basant sur des produits dérivés de cet indice, peuvent alors l’être éligibles au PEA, mais il ne s’agit alors pas d’un ETF MSCI World en réplication directe. La différence peut apparaître négligeable pour les novices, mais elle ne l’est pas. Les frais induits (frais internes) ne seront pas les mêmes et donc la performance sera moindre.
Nom de l’ETF suivant l’indice MSCI World Index | ISIN | Frais de gestion | Performance 2022 |
---|---|---|---|
Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF - Acc | LU1781541179 | 0.12% | -18.26% |
HSBC MSCI WORLD UCITS ETF | IE00B4X9L533 | 0.15% | -19.50% |
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) | IE00B4L5Y983 | 0.20% | -18.03% |
iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR (Acc) | IE00BYX2JD69 | 0.20% | -16.17% |
Comme l’indice MSCI World Index n’inclut pas les marchés émergents, l’indice MSCI Emerging Markets Investable Market (IMI) est alors également souvent utilisé par les investisseurs afin de compléter leur portefeuille.
Nom de l’ETF suivant l’indice MSCI World Index | ISIN | Frais de gestion | Performance 2022 |
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iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD Acc | IE00BKM4GZ66 | 0.18% | -19.24% |
Là encore, il existe de tout sur le marché. Certains contrats référencent plusieurs centaines d’ETF, et sont pourtant les moins attirants pour les épargnants. En effet, opter pour des ETF, c’est avant tout minimiser ses frais, tout en acceptant d’investir sur un fonds non géré par un gérant (cas des ETF). Les ETF sont des fonds dits "stupides". La réplication du sous-jacent peut être synthétique (via un swap) ou réel (réplication directe). Seuls les ETF à réplication directe sont recommandés par les conseillers en gestion de patrimoine, les premiers, dits synthétiques amenant des risques financiers supplémentaires, tout comme des frais d’intermédiation additionnels.
TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
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🥇 1 | ![]() | Placement Direct Vie (SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE) Jusqu'à 600€ offerts pour 2.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
🥈 2 | ![]() | Carac Épargne Patrimoine (CARAC) Bonification exceptionnelle de +2.60 points (+2.6%) sur le rendement du fonds euros en 2024 | 👉 EN SAVOIR PLUS |
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Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. |
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