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Quel contrat d’assurance-vie choisir pour investir sur un ETF MSCI World Index ?

L’indice MSCI World connaît un énorme succès auprès des épargnants souhaitant investir en bourse, sans toutefois préjuger de secteurs ou de régions économiques. Quels sont les meilleurs contrats d’assurance-vie permettant d’investir sur des ETF MSCI World Index ?

Quel contrat d’assurance-vie choisir pour investir sur des ETF MSCI World Index ? © FranceTransactions.com / stock.adobe.com

Publié le , mis à jour le
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EURO+, 100% fonds euros, aucune contrainte, 4.10% en 2023

Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, sans contrainte de versement sur les unités de compte, 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.

Comment choisir son contrat d’assurance-vie pour investir en ETF ?

C’est assez simple, il faut impérativement opter pour un contrat d’assurance-vie sans frais sur les versements, facturant des frais de gestion sur les unités de compte parmi les plus faibles du marché. Ce niveau de frais de gestion de 0.50% sur les unités de compte semble acceptable. Mais ce n’est pas tout ! Si certains assureurs ne facturent aucuns frais supplémentaires, à l’instar du contrat LUCYA CARDIF (contrat d’assurance-vie plébiscité pour investir en ETF), dont le total des frais d’enveloppe sont de 0.50% seulement, d’autres assureurs ajoutent des frais supplémentaires sur les transactions ETF effectuées. En effet, la majorité des assureurs ajoutent des frais spécifiques sur les investissements effectués en ETF. Et là encore, le diable se cache dans les détails. Certains assureurs, à l’instar de Spirica, facturent des frais lors des investissements ainsi que lors des désinvestissements. Ces frais peuvent être de 0.10% voire 0.20%. Les épargnants paieront donc deux fois ces frais. Ces fais auxquels s’ajoutent donc les frais de gestion en unités de compte. La facture des frais sur ETF peut donc grimper rapidement.

D’autant plus que l’épargnant doit également considérer les frais de gestion internes aux ETF choisis eux-mêmes. Et là encore, tous les contrats ne se valent pas, car le choix des ETF éligibles au contrat est souvent effectué par le distributeur. Ainsi, si chez CARDIF Assurances (contrat LUCYA CARDIF), les ETF éligibles ne facturent que 0.12% de frais de gestion internes, les ETF proposés chez Spirica ou d’autres assureurs affichent le plus souvent 0.20% ! C’est autant de performance en moins pour les investisseurs. Ce tableau ci-dessous ne compare que les frais globaux du contrat portant sur les ETF.

TOP 5 des contrats d'assurance-vie pour investir régulièrement sur des ETF (investissements programmés ETF, stratégie DCA)
TOP Assurance Vie
(contrats)
Investissements programmés sur ETF (DCA ETF) Nombre ETF éligibles au contrat Frais sur versement contrat + Frais achat ETF (1) Frais sur ETF (Gestion UC + Transactions A/V ETF) (2)
🥇1CARDIF (Lucya)
ASSURANCEVIE.COM
Lucya Cardif

🎁 200.00 euros offerts
🎁 Bonus de rendement 2024 et 2025 sur le fonds euros de +1.50%, pour 8.000€ de versement minimum, avec 35% de versement sur les unités de compte.
500,00 %0,50 %
🥈2EPARGNISSIMO (Croissance Avenir)
EPARGNISSIMO
Croissance Avenir
1120,10 %0,80 %
🥉3LINXEA (LinXea Spirit 2)
LINXEA
LinXea Spirit 2
400,10 %0,70 %
4PLACEMENT DIRECT (Vie)
PLACEMENT DIRECT
Placement Direct Vie

🎁 600.00 euros offerts
540,10 %1,00 %
5MON PETIT PLACEMENT (Mon Petit Contrat Vie)
MON PETIT PLACEMENT
MON PETIT PLACEMENT (Mon Petit Contrat Vie)
180,10 %0,80 %
(1) : Frais sur versements du contrat. Des frais spécifiques s'appliquent généralement en plus lors de l'achat et de la vente des ETF. Ces frais apparaissent le plus souvent comme une majoration du prix de clôture de l'actif lors de l'achat, et d'une minoration lors d'une vente.Les frais d'arbitrages sur les ETF sont spécifiques. La rémunération de l'assureur étant uniquement effectuée sur cette commission. Liste non exhaustive des offres de contrats d'assurance-vie du marché. Informations fournies à titre indicatif uniquement. (2) somme des frais de gestion standard unité de compte et spécifiques sur les ETF ajoutés des frais achat et vente pour une transaction sur ETF.
Le saviez-vous ? Le contrat Lucya Cardif est la seule assurance-vie du marché n’ajoutant aucuns frais additionnels d’enveloppe pour des investissements effectués sur des ETF.

Le comportement moutonnier des investisseurs n’est pas une légende urbaine. Les néophytes investisseurs ne jurent que par des investissements réguliers sur l’indice MSCI World Index. Mais connaissent-ils exactement cet indice ? Ce dernier n’a rien d’un indice généraliste.

Indice MSCI World Index

Le MSCI World Index est un des indices les plus célèbres parmi les indices disponibles et est un indice mondial géré par Morgan Stanley Capital International (MSCI). Le MSCI World Index est exclusivement composé d’actions (plus de 1500 sociétés). Contrairement à ce que beaucoup de néophytes pensent, l’indice MSCI World Index n’est pas un indice généraliste. Le terme World induit en erreur nombre de débutants. Le MSCI World est un indice boursier international qui suit les actions des entreprises de 23 pays. Il couvre les actions de sociétés à grande et moyenne capitalisation des pays "développés" dont l’économie est stable. Les marchés émergents sont donc principalement exclus de cet indice. Le marché américain est largement surreprésenté avec 68 % des actions de l’indice proviennent de ce pays (Morgan Stanley est une société américaine !). Avec plus de 6 % de la composition des actions, le Japon occupe la deuxième place, suivi du Royaume-Uni avec plus de 4 %. En termes de secteurs d’activité, la technologie arrive en tête avec plus de 21 % des actions. Les soins de santé (14%) et les services financiers (13%) arrivent en deuxième et troisième position. Malgré ses orientations parfois discutables, cet indice reste celui le plus recommandé pour les investisseurs n’ayant pas d’anticipations particulières sur le marché actions.

De nombreuses polémiques existent à propos de cet indice. En effet, la sélection d’une entrée ou d’une sortie d’une société dans cet indice provoque des variations des cours très fortes, compte-tenu de l’ampleur des encours sur cet indice.

ETF, PEA et Assurance-vie

Afin de maximiser leurs revenus, de nombreux épargnants cherchent évidemment à investir sur l’indice MSCI World, soit dans le cadre d’un PEA, soit dans le cadre d’une assurance-vie. La fiscalité des compte-titres étant prohibitive. Malheureusement, il n’est pas possible d’investir sur des ETF à réplication directe de cet indice MSCI World Index car sa composition ne respecte par les règles d’éligibilité au sein d’un PEA (60% d’actions européennes minimum). Certes, des ETF, dits synthétiques, se basant sur des produits dérivés de cet indice, peuvent alors l’être éligibles au PEA, mais il ne s’agit alors pas d’un ETF MSCI World en réplication directe. La différence peut apparaître négligeable pour les novices, mais elle ne l’est pas. Les frais induits (frais internes) ne seront pas les mêmes et donc la performance sera moindre.

ETF MSCI World Index, il en existe des dizaines !

Nom de l’ETF suivant l’indice MSCI World IndexISINFrais de gestionPerformance 2022
Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF - Acc LU1781541179 0.12% -18.26%
HSBC MSCI WORLD UCITS ETF IE00B4X9L533 0.15% -19.50%
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) IE00B4L5Y983 0.20% -18.03%
iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR (Acc) IE00BYX2JD69 0.20% -16.17%

ETF MSCI Emerging Markets Investable Market (IMI)

Comme l’indice MSCI World Index n’inclut pas les marchés émergents, l’indice MSCI Emerging Markets Investable Market (IMI) est alors également souvent utilisé par les investisseurs afin de compléter leur portefeuille.

Nom de l’ETF suivant l’indice MSCI World IndexISINFrais de gestionPerformance 2022
iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD Acc IE00BKM4GZ66 0.18% -19.24%

Quels sont les contrats d’assurance-vie les plus adaptés aux ETF ?

Là encore, il existe de tout sur le marché. Certains contrats référencent plusieurs centaines d’ETF, et sont pourtant les moins attirants pour les épargnants. En effet, opter pour des ETF, c’est avant tout minimiser ses frais, tout en acceptant d’investir sur un fonds non géré par un gérant (cas des ETF). Les ETF sont des fonds dits "stupides". La réplication du sous-jacent peut être synthétique (via un swap) ou réel (réplication directe). Seuls les ETF à réplication directe sont recommandés par les conseillers en gestion de patrimoine, les premiers, dits synthétiques amenant des risques financiers supplémentaires, tout comme des frais d’intermédiation additionnels.

Sélection des 3 meilleures offres de souscription de contrats d'assurance-vie

TOPOFFRESDÉTAILSEN SAVOIR +
🥇 1LUCYA CARDIFLucya Cardif (CARDIF ASSURANCE VIE) 200€ offerts pour 5.000€ versés. 👉 EN SAVOIR PLUS
🥈 2CARAC EPARGNE PATRIMOINECarac Épargne Patrimoine (CARAC) Jusqu'à 500€ offerts (sous conditions). 👉 EN SAVOIR PLUS
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7  commentaires (les commentaires anciens de plus de 2 ans ne sont plus considérés)

  • Bonjour Il est mentionné des frais maximum de 0,10% supplémentaires sur les transactions d’investissement et désinvestissement sur les etf sur le contrat lucya cardif. A ma connaissance seul le contrat LINXEA vie n’ajoute pas de frais sur les etf tout en ayant un large choix.

    👉 Répondre à ce message

    • Bonjour, oui, aucuns frais supplémentaires pour les ETF sur le contrat linxea, mais les frais de gestion du contrat sont de 0.60% sur les ETF (idem UC) au lieu de 0.50% sur Lucya Cardif. Cet argument du sans frais sur les ETF sur Linxea Vie a été (trop) largement repris par les sites publicitaires d’affiliés Linxea, intéressés financièrement par la souscription de ce contrat (avant le lancement de Lucya Cardif). Sachant que les frais de transactions sont payables que deux fois (achat et vente), alors que les frais de transactions sont payables chaque année, pour un investissement de long terme (au ou de plus de 3 ans), l’épargnant aura donc toujours avantage à privilégier les frais de transactions. Par ailleurs, linxea Vie est assuré par Generali, les délais de rachat figurent parmi les plus longs du marché. Bien à vous.

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      • Tout à fait vous avez raison. Je ne savais pas pour les délais de rachat sont les plus long. Une information intéressante à rajouter dans votre comparatif. Une question de mon côté si on décide de changer d’etf pour des raisons x ou y plusieurs fois dans l’année on va payer à chaque fois les investissements/ désinvestissement mais qu’en est-il des frais des UC à l’année ? On paye à une date précise genre 31 décembre suivant ce que l’on a dans notre assurance vie ou bien c’est au prorata du nombre de jour calendaire annuel ?

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        • Oui, les frais de gestion sont, dans la très grande majorité des contrats, calculés au jour le jour sur l’encours du jour. Les délais de rachats sont souvent augmentés via le courtier qui peut prendre son temps pour transmettre le dossier à l’assureur. Il se garde ainsi du temps pour rappeler l’épargnant pour le dissuader d’effectuer son rachat. C’est autant de temps de perdu. Alors que Linxea bénéficie d’une bonne réputation, les déboires actuels avec son site (inaccesible depuis quelques jours) montrent bien que mieux vaut traiter, quand cela est possible, avec l’assureur en direct. C’est plus rapide. Il faut tout de même noter qu’un rachat partiel est bien plus rapide qu’un rachat total. Bien à vous.

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  • Bonjour. Je vois que les performances 2022 sont négatives pour tous les assureurs. Pourquoi ? Si vous pouvez aussi m’expliquer la notion de performance ?

    👉 Répondre à ce message

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