Souscrire un crédit immobilier en étant en CDD a toujours été compliqué !

Emprunter sur 15 ou 20 ans, alors que sa situation professionnelle va changer avec certitude à court terme, avec un taux de chômage de plus de 10%, c’est forcément un risque que les banques n’apprécient pas. Ces dernières ont par contre beaucoup moins de souci avec les intérimaires, une situation, selon elles, choisie, alors que le CDD en est une imposée.

Difficile d’emprunter seul en CDD à moins de travailler dans la fonction publique…

Selon la DARES (Direction de l’Animation de la Recherche, des Études et des Statistiques) 86 % des embauches se font en CDD. Ainsi, ce type de contrat concerne désormais d’autres secteurs que ceux qui l’utilisent traditionnellement : la fonction publique, les emplois saisonniers, et autres métiers comme la restauration, le transport, le tourisme…

Lorsque tous ces nouveaux actifs qui sont embauchés en CDD voudront devenir propriétaires, se posera la question de la possibilité de souscrire un crédit immobilier. Si selon les banques les conditions d’acception diffèrent, globalement il reste compliqué d’emprunter seul en CDD : « Par définition un CDD est un contrat qui prendra fin dans quelques mois alors que la durée initiale d’un crédit est de 20 ans et 10 mois en moyenne, pour une durée de remboursement effective de 7 à 10 ans… Dans ces conditions, on comprend qu’il soit difficile d’emprunter à long terme avec une visibilité sur ses revenus à court ou moyen terme » analyse Jérome Robin président de Vousfinancer.com.

Concrètement, obtenir un crédit pour une personne avec un CDD de la fonction publique -* d’Etat, territoriale, hospitalière y compris les vacataires et contractuels -, ne pose aucun problème car il sera assimilé par la banque comme un CDI, avec en outre des offres spécifiques en terme de taux, de garanties.

• Emprunter seul avec un CDD, c’est compliqué, mais pas impossible

Seuls 3,5% des clients de Vousfinancer.com ont emprunté avec ce type de contrat en 2016, témoignant des difficultés qu’ont aujourd’hui ces actifs à obtenir un crédit. A moins bien sûr d’emprunter à deux, avec une personne en Contrats à Durée Indéterminée (CDI).

• Pas de problème dans la fonction publique

Concrètement, obtenir un crédit pour une personne avec un CDD de la fonction publique (d’Etat, territoriale, hospitalière y compris les vacataires et contractuels), ne pose aucun problème car il sera assimilé par la banque comme un CDI, avec en outre des offres spécifiques en terme de taux ou de garanties. Pour les CDD du secteur privé, si certaines banques les refusent automatiquement, la plupart vont étudier le profil de l’emprunteur au cas par cas.

• Emprunter à deux

Dans le cas d’un couple avec une personne en CDD et l’autre en CDI, le salarié en CDD risque de ne jouer qu’un rôle de figurant. En effet, deux options se présentent… Dans le meilleur des scénarios, la banque prend en compte les revenus du CDD dans le calcul du taux d’endettement et de la capacité d’emprunt. Cela peut être le cas si ce n’est pas le premier CDD de l’emprunteur et qu’il est sur une durée longue. Mais la banque peut aussi refuser de prendre en compte le CDD et seuls les revenus du CDI seront comptabilisés dans le calcul du taux d’endettement et de la mensualité. Cela réduira par conséquent la capacité d’emprunt ou impliquera d’accroître fortement la durée du crédit. Si le CDD débouche plus tard sur un CDI, la mensualité pourra cependant être augmentée et la durée du prêt réduite…