Noël des banques : pourquoi vaut-il mieux éviter les cadeaux offerts pour l’ouverture d’un livret A ou PEL au nom de de votre enfant ?

Les banques font des petits cadeaux pour Noël...

Comme chaque année à cette période, les banques ressortent, peu ou proue, les mêmes offres chaque année. Rien de nouveau, entre places de cinéma, cadeaux pour les enfants thématisé sur les films pour enfants du moment, jeux concours, etc.

Ces petites attentions sont appréciables, sauf que la finalité du geste, reste pour la banque d’acquérir un nouveau client, à moindres frais. Souscrire un livret épargne sans un compte courant n’est plus possible. Ce n’est plus comme avant ! Certes, ce compte courant n’aura pas de moyens de paiement rattachés, mais tout de même... Il faudra penser à fermer tous ces comptes avant la majorité de votre enfant, sans quoi il devra lui-même effectuer toutes ces démarches administratives, qu’il risque de ne pas faire... Car à 18 ans, faire une telle démarche, clore un compte que l’on n’a pas ouvert soi-même, ce n’est pas très attractif. Mais sans clôture de ce compte, les frais de tenue de compte vont arriver rapidement.

Si ouvrir un livret jeune ou souscrire une assurance-vie, ou un PER peut avoir du sens, un livret A pour un enfant, est de toutes façons, discutable.

Le livret A n’a rien d’un cadeau !

Pour rappel, ouvrir un livret A à son enfant n’a que peu d’avantage. Le taux du livret A est bloqué à 0.75% jusqu’en 2020 et devrait baisser à 0.50% au 1er février 20210. Son rendement, net d’inflation, est négatif et devrait le rester sur cette période. Pas vraiment un cadeau donc. Sauf pour les parents qui utilisent le livret A comme capacité d’épargne de la famille, et vont, évidemment, puiser sans vergogne sur le livret A des enfants :).

Enfants de plus de 12 ans : livret jeune oblige !

Pour les enfants de plus de 12 ans, il convient d’ouvrir un livret jeune, dont le taux est variable selon les banques, mais reste imbattable. Net d’impôt, le taux du livret jeune est forcément plus élevé que celui du livret A, et certaines banques n’hésitent pas à faire de véritables efforts pour séduire les jeunes, cf notre comparatif des livrets jeunes.

PEL : non merci...

Les nouveaux PEL ne valent pas grand chose. Finie la prime d’État. Le taux brut est tombé à 1% brut, soit 0.83% net, acquis seulement au bout de deux années, pour quel avantage au final ? Avoir un taux de crédit immobilier attractif ? Rien de certain. Depuis peu, une alternative aux PEL est le PER, souscrit au nom de l’enfant. Ce plan épargne retraite permettant une sortie en capital pour le financement de la résidence principale du titulaire. Qui plus est, cela permet d’obtenir une réduction fiscale lorsque vous alimentez le PER de vos enfants (sous le respect des placements déductibles de l’épargne retraite). Pas mieux que le PEL au final ?

Préférer souscrire un contrat d’assurance-vie au nom de votre enfant

L’idéal reste sans doute de souscrire un contrat d’assurance-vie, dont le souscripteur est vous-même, mais l’assuré est votre enfant. Les contrats sont bien faits, ainsi la clause bénéficiaire est définie par défaut dans ce cas à "Mes héritiers" (en l’occurrence, les parents de l’enfant) et n’est pas modifiable. Une clause peut être également utilisée afin que l’enfant ne puisse pas effectuer de rachat avant un âge donné.