Offre de crédit immobilier SG au taux de 2.99% : bon plan ou pas ?

Difficile de passer à côté de cette offre, publicité à l’appui, la SG fait la promotion d’un crédit immobilier au taux de 2.99%. Une bonne affaire ? Le diable se cache dans les détails.

dimanche 2 février 2025, par Denis Lapalus

La SG communique sur une offre promotionnelle de crédit immobilier au taux de 2.99%, du 1er au 28 février 2025. Le TAEG de cette offre de prêt est de 3.73%.

Taux de crédit immobilier à 2.99%

Début février 2025, la SG (ex Société Générale), après sa fusion avec le Crédit du Nord, annonce partout sa nouvelle offre commerciale concernant son crédit immobilier. Alors que les taux des crédits immobiliers sont en légère hausse en ce début d’année 2025, proposer un taux juste sous les 3% est évidemment psychologique. En contradiction avec l’idée reçue largement répandue, reprise si souvent à tort dans les médias, la baisse des taux directeurs de la BCE n’est en rien un signe de baisse des taux de crédits immobiliers proposés aux particuliers. C’est d’ailleurs le contraire qui se passe actuellement. La BCE a baissé de nouveau ses taux directeurs début février, et les taux des crédits immobiliers vont poursuivre leur légère hausse dans les semaines à venir.

Cela n’annonce pourtant en rien une baisse des taux des crédits. 2.99% n’est par ailleurs pas particulièrement un taux attractif actuellement. En effet, il s’agit bien uniquement du taux de crédit et non pas du TAEG, c’est à dire du taux réel du crédit. Ce dernier ressort à 3.73% ! Soit une offre à peine dans la moyenne actuelle des offres du marché.

Des détails qui font la différence

Au-delà de l’effet d’annonce, les candidats emprunteurs devront s’attacher à prendre connaissance des détails de l’offre. Seul le taux TAEG compte ! Ce taux englobe tous les frais annexes, et la différence se fait essentiellement sur ces frais. Pour un prêt de 11 à 20 ans jusqu’à 500 000 € du 1er février au 28 février 2025 inclus. Financement d’une résidence principale, au moyen d’un prêt immobilier à Taux Fixe amortissable, sans différé, de 200 000 € sur 20 ans, consenti à un emprunteur résident fiscal en France âgé de 35 ans, cautionné par Crédit Logement et décaissé en une seule fois :

• Taux débiteur annuel fixe : 2,99%,
• 239 mensualités de 1 151,52 € et 1 mensualité de 1 152,93 €,
• Coût total du crédit : 80 952,21 € dont : 65 967,01 € d’intérêts,
• 10 399,20 € de montant total du au titre de l’assurance emprunteur DIT obligatoire, (soit une cotisation de 43,33 € par mois, un coût à 8 ans de 4 159,68 € et un Taux Annuel Effectif d’Assurance de 0,45 %, inclus dans le TAEG),
• 2 000 € de frais de dossiers (1% du montant emprunté !),
• 2 010 € de frais de garantie Crédit Logement,
• 576 € de frais de tenue de compte.

Soit un TAEG fixe de 3,73 %. Montant total dû : 280 952,21 €

Avec les détails, l’offre proposée par la SG est nettement moins attractive. Le TAEG, seul élément de comparaison entre les crédits, ressortant à 3.73% pour cet exemple de crédit de 200.000€. Ce qui plombe considérablement cette offre, ce sont évidemment les frais prohibitifs : 2 000 € de frais de dossiers, 2 010 € de frais de garantie Crédit Logement et pas moins de 576 € de frais de tenue de compte.

Accessible à tous les DPE

Comme de nombreuses offres bancaires, cette offre de prêt est évidemment ouverte à tous les DPE.

Mieux chez Boursobank ?

Au sein du groupe SG, la filiale en ligne, BoursoBank est mieux-disante. Toutefois, afin de ne pas cannibaliser sa clientèle au sein du groupe, la banque en ligne a du relever le montant minimum d’octroi de son offre de crédit immobilier à 1 million d’euros, évinçant ainsi la majorité des candidats à l’accession à la propriété.