Taux immobilier

Publié le par Denis Lapalus, mis à jour le .

Taux des crédits immobiliers.

Taux crédit immobilier : influence des taux de marchés

Les taux des crédits immobiliers varient en fonction des taux de marché : les taux court terme pour les crédits à taux variable, les taux long terme pour les crédits immobiliers à taux fixe. Pourquoi ? Tout simplement car les banques empruntent de l’argent à ces taux, pour le revendre, en ajoutant leurs marges aux particuliers. L’écart entre les taux de marché n’est donc pas toujours constant, tout dépend des marges que prennent les banques, de la concurrence du moment, de la dynamique du marché de l’immobilier. Plus le marché sera dynamique, plus les banques augmentent leurs marges, et plus elles veulent vendre de l’argent (proposer des crédits), plus elles abaissent leurs marges.

Taux crédit immobilier : connaître les offres à venir

En suivant l’évolution des taux courts et des taux longs, l’épargnant peut anticiper une hausse ou une baisse des offres des taux des crédits immobiliers. Le délai de prise en compte de la variation des taux de marché dans les offres commerciales des banques est variable, mais il reste toujours assez court (de 1 à 3 semaines).

Taux crédit immobilier : crédit à taux variable

Les crédits à taux variable sont généralement basés sur l’indice de taux Euribor (taux monétaire). Le taux Euribor a connu une hausse spectaculaire sur 2007, provoquant une explosion du coût des crédits à taux variable. Depuis, le marché français est très majoritairement à taux fixe.

Taux crédit immobilier : crédit à taux fixe

Taux moyen des crédits immobiliers à taux fixe sur 15 ans

Certes, les taux des crédits à taux fixe ne suivent pas la courbe des emprunts d’Etat. Financièrement, la source de financement est bien différente. Néanmoins, force est de constater que les deux courbes sont toujours corrélées et c’est logique. Le cours de l’argent est bien le même pour les banques que pour l’Etat. C’est pourquoi scruter la courbe des OAT10, représentant en synthèse le taux d’intérêt de l’argent dans 10 ans, est une bonne approche pour anticiper les variations des taux des crédits immobiliers à taux fixe.

TAUX OAT 10 ans

Evolution du taux des OAT 10 ans (30 dernières cotations). Données Banque de France.

Une indication à la baisse des moyennes permet de déterminer que les taux des crédits immobiliers à taux fixe proposés aux particuliers, dans un contexte identique de concurrence, vont baisser.

Taux crédits immobiliers : tendance chez les courtiers

Taux fixes moyens de marché des crédits immobiliers - Données actualisées au 05/09/2018
Durées de créditTaux maxi. Taux moyens Taux mini.
7 ans2,00 %0,95 %0,53 %
10 ans2,00 %1,10 %0,70 %
15 ans2,20 %1,40 %0,95 %
20 ans2,70 %1,60 %1,12 %
25 ans3,05 %1,85 %1,40 %
30 ans3,45 %2,65 %1,70 %
(*) Mise à jour effectuée le 05/09/2018 . Taux hors assurance obligatoire et optionnelle. Taux moyens de marché (avec 20% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement.

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