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Taux des crédits immobiliers. Évolution des taux, tendance et indicateurs avancés.
comparatif créditCrédit immobilier
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe contrat d’assurance vie Lucya by AXA est assuré par AXA, distribué en ligne en exclusivité par Lucya (1er courtier de France). Sans frais sur versement (0%), des frais de gestion à seulement 0.50%, ce contrat est une opportunité à saisir. Le bonus de rendement de 1.85% applicable en 2026 et 2027 est proposé sous conditions. L’offre de bienvenue permet de percevoir 250 euros, sous conditions d’un versement minimal de 10.000€. Des ETF seront proposés dès début 2026 afin répondre aux attentes des jeunes épargnants.
Les taux des crédits immobiliers varient en fonction des taux de marché : les taux court terme pour les crédits à taux variable, les taux long terme pour les crédits immobiliers à taux fixe. Pourquoi ? Tout simplement car les banques empruntent de l’argent à ces taux, pour le revendre, en ajoutant leurs marges aux particuliers. N’oubliez pas qu’une banque peut prêter jusqu’à 12 fois le même euro ! Alors ne vous étonnez pas que l’écart entre les taux de marché ne soit donc pas toujours constant, tout dépend des marges que prennent les banques, de la concurrence du moment, de la dynamique du marché de l’immobilier. Plus le marché sera dynamique, plus les banques augmentent leurs marges, et plus elles veulent vendre de l’argent (proposer des crédits), plus elles abaissent leurs marges.
Les Taux de la BCE n’ont rien à voir avec les taux de crédits immobiliers. Vous l’avez constaté. Les taux de la BCE étaient négatifs, et pourtant jamais un crédit immobilier n’a été proposé à un taux négatif. Et ce n’est pas une histoire de marge. Les taux de la BCE concernent les banques, pas leurs offres effectuées auprès de leurs clients. Ainsi, si aucune corrélation directe n’existe, un lien est bien présent entre les deux. Moins les conditions de la BCE sont favorables aux banques, et plus les taux des crédits proposés aux particuliers seront élevés.
| Taux fixes directeurs de la BCE (au 31 mars 2026) | Taux |
|---|---|
| Taux de refinancement | 2.15 % |
| Taux de dépôt au jour le jour | 2.00 % |
| Taux de prêt marginal au jour le jour | 2.40 % |
En suivant l’évolution des taux courts et des taux longs, l’épargnant peut anticiper une hausse ou une baisse des offres des taux des crédits immobiliers. Le délai de prise en compte de la variation des taux de marché dans les offres commerciales des banques est variable, mais il reste toujours assez court (de 1 à 3 semaines).
L’importance de suivre l’évolution des taux de marché, et notamment l’oat 10 ans.
Moyenne des 30 dernières cotation du taux OAT TEC 10 : 3,155 %
Moyenne des 60 dernières cotation du taux OAT TEC 10 : 3,082 %
Tendance évolution taux des crédits à taux fixe : En hausse
Une indication à la baisse des moyennes permet de déterminer que les taux des crédits immobiliers à taux fixe proposés aux particuliers, dans un contexte identique de concurrence, vont baisser.
Moyenne des 20 dernières cotation du taux Euribor (maturité 1 an ) : 2,532 %
Moyenne des 40 dernières cotation du taux Euribor (maturité 1 an ) : 2,376 %
Tendance évolution taux des crédits à taux variable : En hausse
40% des emprunteurs ont recours aux services des courtiers en crédits immobiliers. Les autres passent directement par leur banque, sans vraiment faire jouer la concurrence, c’est dommage pour eux :).
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 4,13 %⚠️Taux supérieur au seuil de l'usure de 4.00% | 3,73 % | 3,43 % |
| 10 ans | 4,25 %⚠️Taux supérieur au seuil de l'usure de 4.00% | 3,80 % | 3,30 % |
| 15 ans | 4,50 % | 3,80 % | 3,30 % |
| 20 ans | 5,00 % | 3,95 % | 3,35 % |
| 25 ans | 5,00 % | 4,20 % | 3,55 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 01/04/2026 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
| Taux d'usure pour les particuliers (applicables en T2 2026) (1) | |
|---|---|
| Taux maximum pour un crédit immobilier (Plus de 75.000€ empruntés) | |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 10 ans | 4.00% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 20 ans | 4.48% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de 20 ans et plus | 5.19% |
| Taux d'usure crédit relais | 6.20% |
| Taux d'usure crédit à taux variable | 5.00% |
(1) source des taux : Banque de France | |
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