Bien épargner pour sa retraite

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La retraite est synonyme de baisse de revenus. Comment bien épargner pour sa retraite ? L’AMF distille ses précieux conseils en la matière.

Epargner pour sa retraite est devenu nécessaire

La baisse des pensions est inéluctable. Le système de retraite par répartition court à sa perte, de façon structurelle. Pour combler la chute de ses revenus lors de la retraite (50% en moyenne), il vous faudra épargner de façon pertinente tout au cours de votre vie active, en tentant de commencer le plus tôt possible.

  • Ainsi, l’AMF rappelle les bons conseils en matière d’épargne retraite

Une épargne pour la retraite est une épargne au long cours, à constituer progressivement, sur 10, 20 ou même 30 ans. Avant de vous lancer, vérifier que vous êtes en mesure de tenir votre objectif.

Démarrez sur de bonnes bases

Pour commencer, vérifiez que votre budget peut intégrer un effort d’épargne supplémentaire : il ne peut y avoir d’épargne durable si vos comptes ne sont pas équilibrés.

Votre horizon est dégagé ? Alors, vous êtes prêt pour votre épargne retraite régulière (50, 100, 300 euros par mois…) que vous pourrez maintenir sur plusieurs années.

Quel placement choisir ?

Le PERP et le PERCO, pour ceux qui en disposent au sein de leur entreprise, sont deux placements dédiés à la préparation de la retraite. En échange d’avantages fiscaux, les sommes placées ne sont pas disponibles avant la retraite, sauf quelques cas de sortie anticipée.

EPARGNE RETRAITE 2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
ASSURANCE-VIE
Sortie en capital libre. L'assurance-vie n'est pas à proprement parler un produit d'épargne retraite. Ce produit s'inscrit plus dans une stratégie patrimoniale globale.
PERP
Grande nouveauté 2019 dès promulgation de la loi PACTE (prévue en mai 2019) ! La sortie possible à 100% en capital d'un PERP est un sacré avantage. Ristourne fiscale lors de la phase d'épargne. Fuyez les PERP commercialisés par les banques. Optez seulement pour des PERP nouvelles versions, ouverts aux unités de compte type SCPI, sans frais sur les versements.
MADELIN
Réservé aux TNS. Réduction fiscale attractive. Possiblité depuis la loi PACTE de sortie en 100% de capital, une grande et bonne nouvelle pour tous les contrats Madelin.
PREFON
Incertitudes sur le niveau de rendement.
COREM
A éviter. Réduction des rentes.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

L’assurance vie « multi-support » ou le plan d’épargne en actions (PEA) répondent également à cet objectif. Ces deux solutions offrent en effet de nombreuses possibilités d’investissement et de diversification à long terme.

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