Assurance décès, temporaire ou décès vie entière, Assurance vie ? Quelles différences ?

Les Français se prennent régulièrement les pieds dans le tapis en évoquant les assurances décès et les assurances vie. Il faut dire que rien n’est vraiment simple. Entre assurance décès temporaire, et assurance décès vie entière et assurance vie...

Assurance décès, temporaire ou décès vie entière, Assurance vie ? © FranceTransactions.com

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Publié le dimanche 17 mai 2026 par FranceTransactions.com

Confusion récurrente entre assurance décès et assurance vie

La confusion est courante entre l’Assurance Vie et l’assurance décès. Pourtant, il s’agit de deux types de contrat d’assurance très différents. L’un est devenu au fil des années un pur placement financier, l’assurance vie, l’autre est restée une assurance, c’est l’assurance décès. La confusion est historique. En effet, à sa création, l’Assurance-Vie était bien une assurance assimilable à une assurance décès, mais au fil des années, les assureurs ont transformé l’assurance-vie en un placement financier strict. Les termes d’une assurance classique sont toutefois restés. Ainsi, l’on parle encore de primes pour évoquer les versements effectués sur un contrat d’assurance-vie, ce qui n’a pas de sens pour les épargnants. D’un point de vue strictement juridique, l’argent versé sur un contrat d’assurance vie devient pourtant bien encore la propriété de l’assureur, comme une vulgaire prime d’une assurance auto. Dans ce cadre, l’épargnant détient un droit de créance du montant versé. Une subtilité juridique qui ne change réellement rien pour l’épargnant, mais qui explique pourquoi l’assureur peut légalement bloquer le capital sur un contrat d’assurance vie assez aisément en cas de risque majeur.

Assurance décès

L’assurance décès porte quant à elle bien son nom. Elle permet de percevoir un capital après le décès de l’assuré. Décès de mort naturelle évidemment. En contrepartie de versements de primes, l’assureur prend le risque d’aléa sur le décès de l’assuré, ne pouvant connaître la date du décès de l’assuré, en s’engageant à verser un capital définit d’avance. Les assurances décès se déclinent également désormais en assurances obsèques, afin de couvrir les frais inhérents. Ces derniers étant de plus en plus onéreux, cette assurance permet à l’assuré de ne pas placer son entourage dans une situation délicate, lors de ses funérailles.

Quel est le coût de l’assurance décès ? Contrairement à l’assurance vie, le versement des primes pour une assurance décès est à fonds perdus. Par conséquent, si vous décidez de clôturer votre assurance décès, vous ne pouvez pas percevoir de capital équivalent aux versements des primes.

Le coût de l’assurance décès varie selon les contrats et du montant du capital à reverser aux bénéficiaires. Le coût des cotisations dépend également de votre situation personnelle :

votre âge lors de l’ouverture du contrat,
votre mode de vie (fumeur ou non-fumeur),
votre état de santé.

Assurance décès temporaire

L’assurance temporaire décès a pour vocation de couvrir « le risque financier associé à un décès prématuré ». Elle est souvent souscrite pour garantir le remboursement d’un prêt – l’assurance emprunteur, associée à un prêt immobilier, est ainsi un contrat temporaire décès, prolongé durant toute la durée de remboursement. Elle est également idéale pour assurer l’éducation de ses enfants : le souscripteur va alors souscrire un contrat pour une durée de 10, 20 ans ou plus (jusqu’à la date à laquelle il estime que ses enfants seront autonomes financièrement). Si l’assuré décède avant la fin du contrat, un capital ou une rente (d’une durée prévue à l’avance) sera versé à ses enfants.

Assurance décès vie entière

L’assurance décès vie entière sera versée systématiquement, au décès du souscripteur : elle vise donc à couvrir « les conséquences du décès, quelle que soit sa date de survenance ». Son objectif est donc de prévoir un capital ou une rente qui compense la baisse de revenus du foyer lors du décès de l’assuré, de permettre aux héritiers (qui seront alors bénéficiaires) de régler des droits de succession, d’assurer des revenus à un enfant handicapé à la disparition de son parent… Le capital peut également être prévu pour financer les obsèques du souscripteur : le contrat obsèques est une forme spécifique de l’assurance décès vie entière.

Quelle fiscalité pour le capital de l’assurance décès ? Le capital versé aux bénéficiaires n’entre pas dans la succession et n’est donc pas soumis aux droits de succession. Mais cette exonération reste soumise à condition. Les cotisations versées après vos 70 ans sont réintégrées dans votre succession et imposables avec le reste de votre patrimoine. De même, le capital reversé aux bénéficiaires peut être soumis à l’impôt sur le revenu. La part du capital décès qui excède 152 500 € est imposable à l’impôt sur le revenu, dans la limite du montant total de la dernière cotisation annuelle versée avant les 70 ans du souscripteur. Le taux d’imposition est de 20 %.

Assurance vie : désormais un pur placement financier

L’assurance vie représente le tiers du patrimoine financier des Français, d’après la Banque de France. En souscrivant un contrat d’assurance vie auprès d’une banque ou d’un assureur, vous vous engagez à verser des primes (ponctuelles ou périodiques) en vue de vous constituer un capital. Lors de la clôture du contrat, le bénéficiaire (vous ou une tierce personne désignée dans le contrat) perçoit le capital constitué ou une rente.

Afin de simplifier les choses, l’on peut voir l’assurance vie est donc une ancienne assurance sur la vie entière, qui a muté ! L’assurance vie, telle que nous la connaissons actuellement est devenue un pur placement d’épargne. Ce n’est plus réellement une assurance, puisque l’assureur ne fait que reverser le capital constitué pour le compte de l’épargnant. D’ailleurs, le rôle de l’assureur se cantonne uniquement sur les fonds euros, ceux pour lesquels le capital est garanti par l’assureur. Sur les unités de compte, l’assureur ne joue que le rôle d’intermédiaire financier et ne propose aucune garantie.
Pour compliquer un peu plus les choses, sur une assurance vie, un assureur peut proposer un assurance décès. C’est la fameuse garantie décès. Une assurance, le plus souvent payante, qui permet à l’assuré de garantir que son capital versé sera reverser intégralement, sans tenir compte des moins-values potentielles subies durant la phase d’épargne. Cette garantie nommée garanti plancher n’est évidemment applicable que sous certaines conditions (limite d’âge, etc.).

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