Banque et crise financière : et si votre banque faisait faillite ?

Et si votre banque faisait faillite ? © FranceTransactions.com/stock.adobe.com
A chaque forte correction sur les marchés financiers, les inquiétudes reviennent. Cet article datant de 2008, dernière crise financière majeure en date, revient d’actualité en 2020. Imaginons le pire, et si votre banque faisait faillite ? En cas de faillite de banque, que deviennent vos liquidités, vos placements ? Quelles sont les limites des garanties ?

Publié le , mis à jour le

Notifications FranceTransactions.com
Pour ne rien rater de l'actualité des placements épargne, inscrivez-vous à nos notifications.

Et si ma banque faisait faillite ? Un scénario si improbable ?

Une chute des marchés financiers de la même ampleur que lors de la crise financière de 2008. La peur fait vendre, c’est bien connu. La période financière que nous vivons n’a pas de précédent. Des taux négatifs, un marché actions saturé de liquidités émises par les banques centrales, le contexte est différent de 2008. Mais le risque de faillite reste le même. Afin de répondre aux plus inquiets d’entre nous, voici les différents niveaux de garanties mis en place pour protéger votre argent.

Les banques en première ligne

Les banques sont largement impactées par cette politique de taux bas, tout comme par la chute des marchés boursiers. Le ralentissement, voire la récession de l’économie, avec en prime ce Coronavirus, pourrait affaiblir davantage les entreprises. Bien que le risque de faillite d’une grande banque française paraît peu probable (rappelons-nous du sauvetage effectué par l’Etat du Crédit Lyonnais quelques années en arrière), le risque existe bel et bien. L’actualité nous le rappelle sans cesse : le risque est faible, mais il existe ! Les épargnants se souviennent encore des pertes abyssales (de plusieurs milliards d’euros) réalisées par une banque majeure en France, via des placements financiers hasardeux effectués par un seul collaborateur...
Alors logiquement, sans céder à la panique, nous pouvons nous demander ce qui pourrait se passer pour nos placements dans le cas d’une faillite de notre banque ?

Banque : Et si ma banque faisait faillite ? Quelle garantie pour mes placements ?

En France, depuis le 25 juin 1999, la loi relative à l’épargne et à la sécurité financière prévoit un fonds de garantie en cas de défaut d’engagements pour les banques adhérentes au Fonds de Garantie des Dépôts Français. Dans le cas où votre banque ne serait plus en mesure de faire face à ses engagements, un fonds de garantie couvre vos dépôts, sous certaines limites. Tous les placements financiers ne sont pas concernés par ce fonds de garantie.

Pour vos dépôts en espèces, ce fonds de garantie (FGDR) couvre les engagements de la banque en défaut, dans la limite de 100.000€uros par déposant. Ce plafond de remboursement n’est pas lié au nombre de comptes détenus dans la banque, mais est bien par déposant. Sont considérés comme dépôts en espèces, les comptes courant, les comptes épargne, les placements épargne logement, les comptes à terme, etc. Moins connue, une autre garantie plafonnée à 100.000€ porte également sur les livrets épargne garantis directement par l’État, à savoir : le livret A, le LDDS ainsi que le LEP. Ainsi, en cumulant ces deux garanties, avec les bonnes répartitions sur les deux tableaux, un épargnant averti peut bénéficier d’une garantie de 200.000€.

FGDR - Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution

Créé par la loi du 25 juin 1999 sur l’épargne et la sécurité financière, le FGDR intervient lorsqu’une banque est en faillite. Il est chargé de l’indemnisation des déposants dans un délai de 7 jours ouvrables, jusqu’à 100 000 € par personne et par établissement, si l’établissement auquel ils ont confié leurs avoirs ne peut plus faire face à ses engagements.

Quid des comptes-joints ?

Les co-titulaires d’un compte-joint sont considérés comme deux déposants : le plafond passe donc à 200.000 euros (attention, le cumul est effectué par déposant au sein de la banque).

Garantie spécifique de 100.000€ portant sur le Livret A, le LDDS et le LEP

Les sommes déposées sur les livrets épargne réglementés sont garantis directement par l’État : le livret A (ou livret bleu du Crédit Mutuel), le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ainsi que le livret d’épargne populaire (LEP). Cette garantie est plafonnée à 100.000€ par client et par établissement. Ainsi, les sommes placées sur ces 3 livrets ne rentrent pas ne ligne de compte pour votre plafond de garantie de 100.000€ pourtant sur vos dépôts bancaires. Ces 3 livrets sont garantis, non pas par le fond de garantie bancaire, mais par l’État directement. Le plafond de cette garantie de l’Etat est de 100.000€ également.

Attention, les placements d’épargne logement, tout comme le livret jeune, sont comptabilisés comme des les dépôts bancaires, non garantis par l’État.

Certains pourraient s’étonner qu’en cumulant le montant des plafonds des versements des Livret A (22.950€), LDDS (12.000€) et LEP (7.700€), le montant global soit de 41.950€, or la garantie est de 100.000€ pour ces 3 comptes. Il convient dans un premier temps de tenir compte des soldes de ces comptes et non pas seulement des versements effectués. Les intérêts perçus pouvant largement dépasser le montant plafond des versements. Par ailleurs, les livret A associatifs sont assortis d’un plafond des versements de 76.500€, avec les intérêts crédités, le solde peut atteindre le plafond de la garantie de 100.000€.

Dépôts et placements non garantis

Certains dépôts d’espèces ne sont pas couverts, comme les dépôts en devises autres que celles de l’Espace Economique Européen.

Compte-titres, PEA

Le FGDR est également chargé de l’indemnisation des investisseurs jusqu’à 70 000 € par personne et par établissement, pour les titres investis (actions, obligations, parts d’opcvm) et autres instruments financiers que leur prestataire d’investissement ne pourrait pas leur restituer en cas de faillite. La partie disponible sur les comptes-titres et/ou PEA fait partie de vos liquidités, au même titre que l’argent déposé sur votre compte-courant. De nombreuses banques ne font du reste pas le distingo entre compte courant et poche de liquidités des comptes-titres.

Total de vos garanties, 340.000€ minimum

Au final, avec 100.000€ de garanties sur vos liquidités, 100.000€ de garanties portant le livret A, LDDS et LEP, ajoutés des 70.000€ de garanti par assuré et par assureur, complété de 70.000€ de garanti sur vos titres détenus, votre garantie totale financière est de 340.000€, en ne considérant que vous n’avez qu’un ou plusieurs contrats mais auprès d’un même assureur. Vous pouvez multiplier ces garanties auprès d’autres assureurs.

Et pour les assurances-vie ? PERP et autres PER ?

Votre banque ne peut être banque et assureur en même temps. Les produits financiers d’assurances (Assurance-Vie, PERP, per assurances, etc.) ne sont pas garantis par le FGDR, mais par le FGAP (Fonds de Garantie des Assurances de Personnes). Cette garantie n’est que de 70.000€ par assuré, par assureur. Elle reste par ailleurs très théorique. Le fond n’était pas suffisant pour rembourser l’ensemble des assurés en cas de la faillite d’un assureur de taille conséquente. Cf Assurance-vie : que se passe-t-il en cas de faillite de mon assureur ?

Faillite de Banque : Quelles sont les banques adhérentes au Fonds de Garantie des dépôts ?

Les établissements adhérant au Fonds de Garantie des Dépôts sont :

  • les établissements de crédit ayant leur siège social en France métropolitaine, dans les DOM, les TOM et dans la Principauté de Monaco,
  • les succursales d’établissements de crédit ayant leur siège social dans un Etat qui n’est pas de l’Espace Economique Européen.

Les banques présentes commercialement en France, dont le siège social est situé dans un Etat de l’Espace Economique Européen suivent les conditions de garantie de leur pays respectif.

Avant de faire faillite, votre banque pourra ponctionner au-delà de vos 100.000€ de dépôt, afin de tenter de combler son déficit

Sans évoquer la faillite, en amont, une mesure autorise les banques a ponctionner les sommes excédant les 100.000€ garantis sur vos dépôts. Validée depuis l’été 2015, cette mesure européenne de préservation des banques est la réponse à la crise financière de 2008 afin que les Etats ne soient plus directement impactés. Les actionnaires et les clients dont le solde des comptes dépassent les 100.000€ seront mis à contribution dans le cas d’une faillite d’une banque en France à partir du 1er janvier 2016. Cette mesure est déjà en place dans d’autres pays européens et a déjà été appliqué en Italie.

Une question, un commentaire?

Réagir à cet article Banque et crise financière : : Publiez un commentaire ou posez votre question...

14 commentaires

  • La garantie pour les 100 000 € et plus est totalement mensongèreQuand on sait que le dépôt de garantie n’est que de 3 ou 4 milliards pour garantir plusieurs millions de déposantsDisons qu’en cas de banqueroute, chacun pourra récupére 1000 € au mieux

    Répondre à ce message

  • Bonjour,je possède au groupe CNP assurances un PEP de 148 000€ et une assurance Trésor Projets de 42 000€ la garantie est-elle de 70 000€ ou de 2x70 000€ ?Merci pour votre réponse.

    Répondre à ce message

  • Bonjour,J’ai 40000Euros sur LDD et livretA, 20000Euros sur 1 PEL et 1 crédit immobilier de 80000Euros restant du dans la même banque.Si elle fait faillite dois je continuer à rembourser la totalité de mon prêt alors que je perd 60000Euros au cas ou les garanties bancaires ou de l’état ne fonctionneraient pas ? (faillite bancaire générale)Merci pour votre réponse.Cordialement.

    Répondre à ce message

    • C’est une excellente question que je me pose aussi. Malheureusement je n’en trouve la réponse nulle part. Dès qu’on se pose une question un peu pointue ou hors norme, on a peu de chance de trouver une réponse sur internet. Il faudrait consulter un spécialiste du droit bancaire, et encore... un spécialiste "spécialisé"... J’ai peur que ce soit un peu la loi du pot de terre contre le pot de fer. L’établissement bancaire repreneur de la banque en faillite aura les moyens d’obliger un particulier à rembourser son crédit, par contre un particulier aura du mal à faire rendre gorge - si je puis dire - à l’établissement repreneur, ou ça lui prendra untemps fou en suivant un parcours hérissé d’obstacle.

      Répondre à ce message

    • Il y a de fortes chances pour que la garantie de l’Etat ne fonctionne pas, car les fonds dédiés a cette garantie sont ridiculement insuffisants. Par ailleurs, votre emprunt est une créance cessible, c’est a dire que la banque peut le vendre à un tiers. Donc, en cas de grave crise, votre compte sera vidé et vous resterez débiteur envers un tiers que vous ne connaissez pas.Bonne journée quand même.

      Répondre à ce message

    • en cas de faillite de votre banque LA LOI LUI PERMET de geler vos dépôts MAIS de continuer à exiger le remboursement de votre crédit. Vous devez savoir qu’en cas de "crash financier" le plafond de 100 ;000€ ne sera pas respecté.

      Répondre à ce message

  • Bonjour, merci pour ces informations... cette loi européenne de ponction sur les économies du client au delà de 100000€ s’applique-t-elle aux filiales implantées hors zone euro ? Dans mon cas Société Générale Maroc, 140000€ prévus pour investissement immobilier cet été. Merci de m’éclairer

    Répondre à ce message

  • Merci de votre article très intéressant et très pertinent dans le contexte actuel.
    Même si c’est une bonne chose de disposer d’un fonds de garantie j’avoue que je me pose quand même des questions si une crise systémique devait avoir lieu, auquel cas la chute d’une banque en entrainerait d’autres... de nombreuses banques pour ne pas dire toutes ont des intérêts croisés et un effet domino aurait forcément lieu. Dans ce contexte est-ce que l’état pourrait vraiment maintenir sa garantie ? Pas gagné...

    Je suis tombé sur l’article concernant l’investissement dans les valeurs refuges et dans l’or physique et cela me semble être en effet le seul rempart à court/moyen terme contre ce genre de réactions en chaine. L’avenir nous le dira !

    Répondre à ce message

  • Votre article ne tiens pas une seul seconde ! le fond de garantie dispose uniquement de 4 milliards.....les déposant/epargnant français disposent de plus de 250 milliard..vous vous leurrez si vous pensez récupérer plus de 50 balles par compte !Votre argent en banque et une erreur fatal que vous constaterez bientôt...

    Répondre à ce message

  • Bonjour,
    Si j’ai bien suivi le fil des commentaires :
    - le livret A, LDD et LEP sont garantis par l’état à concurrence de 100 000€ chacun,
    - l’addition des comptes courants, PEL et autres ne doit pas dépasser 100 000€ par détenteur et par banque pour échapper à un écrêtage,
    - les assurances vie ne sont couvertes par les assurances qu’à hauteur de 70 000€ en cas de faillite de celles-ci.

    Au final :
    - il vaut mieux de ne pas détenir d’avoirs de plus de 100 000 € (hors livret A, LDD et LEP) dans une même banque,
    - d’avoir plusieurs assurances vie ne dépassant pas le plafond de 70 000€,
    - de diversifier ses avoirs dans plusieurs banques, l’écrêtage ne se faisant que par montant d’avoir dans chaque banque et non pas en cumulant ceux-ci.

    Merci de m’indiquer si j’ai bien suivi ...

    Merci de votre aide

    Cordialement

    Répondre à ce message

  • Bonjour,J’ai plus de 100000 € sur un plan Epargne Entreprise pour lequel j’ai fait des versements personnels.Quelle garantie et risque y a t’il sur ce type de placement ?Cordialement.

    Répondre à ce message

Sur le même sujet

A lire également