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Épargne retraite : quelle rente espérer ?

Quelle rente espérer pour mon capital ? L’épargne retraite complémentaire est devenue nécessaire, mais combien faut-il mettre de côté pour toucher la rente souhaitée ?

Calcul de rentes viagères © FranceTransactions.com/stock.adobe.com

Publié le , mis à jour le
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Plus l’on commence à épargner tôt pour sa retraite, mieux c’est ! Cette évidence, tout le monde la partage, mais bien peu de Français la mettent en application. En moyenne, les Français commencent à épargner pour cet objectif à partir de 40 ans. La rente viagère servie par les placements épargne retraite dépend avant tout du capital constitué lors de la phase d’épargne. En 2020, seulement 50% des Français [1] disent épargner pour leur retraite. Le montant moyen d’épargne financière (hors immobilier) était de 2.300€ en 2019 [2].

Epargne retraite : combien épargner pour compléter sa retraite ?

Calcul / Estimation d'une rente viagère via un placement épargne retraite (PER, PERCO, PEA, Assurance-vie, Madelin retraite, PERP, etc.)
Calcul de rente mensuelle pour un placement donné
1️⃣ :
❔
Le calcul de rente tient compte de la table de mortalité (statistiques sur l'espérance de vie) de l'épargnant.
2️⃣ :
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Indiquez l'âge que vous aurez lors de votre départ en retraite.
3️⃣
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Indiquez le montant estimé de votre placement lors de votre départ en retraite.
€
4️⃣
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Indiquez le taux de rémunération du capital servant les rentes (taux technique). Ce taux est différent du taux de revalorisation annuelle des rentes.
%
5️⃣
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Chaque année l'assureur revalorise les rentes servies. Indiquez ce taux de revalorisation.
%
❔
Depuis le 21/12/2012, la table de mortalité à utiliser pour le calcul de rente viagère est celle des femmes (selon la directive européenne sur l'équité). Néanmoins, certains placements permettent d'appliquer la table de mortalité avant la réforme de 2012, pour les hommes, lorsque la table de mortalité est fixée au moment du versement, et non au moment du calcul de la rente.
des hommes des femmes

Epargne retraite : différents facteurs conditionnent la future rente

Avec le recul perpétuel du nombre d’annuités permettant de recevoir une retraite pleine, l’épargne retraite est aujourd’hui la meilleure solution pour pouvoir obtenir un complément de retraite devenu indispensable.L’âge de début d’épargne n’est pas la seule variable qui conditionnera la future rente. D’autres paramètres comme le rendement de l’épargne, le montant des versements alloués ou les modalités de perception des fonds (rachat partiel programmé ou rente viagère) sont aussi importants.

Les produits d’épargne permettant de recevoir une rente :

PlacementEpargnant concernéRythme de versementSortie
Assurance-Vie Tous Programmés ou libres Sortie libre en capital ou en rente
PER (plan épargne retraite) Individuel ou collectif Tous Programmés ou libres Sortie libre en capital ou en rente
PEA (plan épargne en actions), PEA Jeune ou PEA-PME Tous Programmés ou libres Sortie libre en capital ou en rente, exonérée de fiscalité sur le revenu
PERP (Plan Epargne Retraite Populaire) Tous Programmé ou libre Lors du départ effectif en retraite : 20% sous forme de capital et 80% sous forme de rentes
madelin TNS (Travailleurs Non Salariés Programmé ou libre Lors du départ effectif en retraite : 100% sous forme de rentes
Préfon Retraite, COREM Fonctionnaires/Fonction Publique Programmé ou libre Lors du départ effectif en retraite : 20% de l’épargne peut être versé en capital, 80% en rente
PERCO Salariés Programmé ou libre Lors du départ effectif en retraite, sous forme de capital défiscalisé ou de rentes

Epargne retraite : Comment mettre toutes les chances de son côté pour profiter d’une meilleure rente ?

Placer judicieusement : Les fonds en euros (disponibles sur les PER, PERP, l’assurance-vie) proposent un rendement moyen de 2.50% en 2014, l’investissement vers d’autres supports sera déterminant pour maximiser vos gains et donc le niveau de la future rente.

Investir en unités de compte est une solution pour booster le capital, les chiffres montrent de plus que cet investissement est rentable sur le long terme. Au sein des contrats d’assurance-vie multisupports, les unités de compte sont variés (SCPI, Actions, opcvm), une diversification pertinente des avoirs permettra de réduire le risque de perte.

Epargne retraite : la rente viagère

Le rente viagère permet de s’assurer un complément de revenu jusqu’à sa mort. Le montant de la rente versée est calculée en fonction de l’espérance de vie de l’épargnant, du capital placé, ainsi que taux de revalorisation annuelle de la rente, et de son taux de rémunération (appelé aussi taux technique).

Dans le cadre d’une rente viagère avec réversion, le rente pourra être reversée à un bénéficiaire.

Les inconvénients de la rente viagère :

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[1] source : Baromètre annuel sur l’épargne retraite, organisée et publiée par l’AMF en 2020

[2] Source : Institut Audirep auprès d’un échantillon de 1.200 personnes en septembre-octobre 2019

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