Placement bancaire
Publié le par Denis Lapalus, mis à jour le
Placement bancaire
Les réseaux d’agences bancaires sont des canaux de distribution qui permettent d’écouler en France la grande majorité des placements épargne détenus par les épargnants.
Les banques à réseaux sont malheureusement les plus mauvaises pour les placements. Trop de clients nuit au rendement du placement proposé. Ainsi, les contrats d’assurance-vie commercialisés par les banques sont les moribonds du marché. Il convient de dénicher des contrats plus performants auprès de courtiers.
Pour les livrets d’épargne, en dehors de l’épargne réglementée, identique dans toutes les banques, le constat est le même. Les banques historiques sont à éviter. Les placements proposés sont pathétiques.
Placements bancaires sans risque
| Type d'actif | Placements 2020 | Niveaux de risques 2020 (1) | Espérance de rendements 2020 (2) | Préférences pour 2020 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| IMMOBILIER | FONDS EUROS IMMOBILIERS | Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier fin 2019. Si cela se confirme, arbitrer début 2020. | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | Taux de 0.75% jusqu'au 1er février 2020, puis baisse à 0.50%. A réserver uniquement pour son épargne de précaution. Le livret A n'est pas un produit d'épargne retraite! | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LDDS | Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Utile uniquement pour son épargne de précaution. | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET JEUNE | Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | PEL | Les PEL anciens sont les placements épargne les plus rémunérateurs, jusqu'à plus de 4 fois le taux du livret A (à partir de février 2020). A conserver et verser avant le 10e anniversaire du PEL. Les nouveaux PEL à 1% (0.70% net), souscrits à partir de 2018, présentent bien moins d'avantages, tant que le taux proposé est aussi bas, inférieur à l'inflation. | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | CEL | Taux d'épargne attendu à 0.33% net en 2020! Peu d'intérêt ! | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LEP | A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A. | |||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS CLASSIQUES | La messe est dite pour nombre de fonds en euros. Fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. Il existe des fonds euros, sans condition de versement sur les unités de compte, dont le rendement avoisine les 3% en 2019 ! Opter uniquement pour des fonds euros publiant un rendement supérieur à 2.20% au titre de l'année 2019. | |||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROCROISSANCE | Nouvelle version des fonds eurocroissance en 2020, plus simple, plus compréhensible. L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Le premier rendement réel global sera publié en 2022 ! Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années. | |||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS DYNAMIQUES | Si les marchés financiers sont bien orientés en 2019, cela pourra s'avérer être payant. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent. | |||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS IMMOBILIERS | Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier fin 2019. Si cela se confirme, arbitrer début 2020. | |||
| EPARGNE FISCALISEE | LIVRET EPARGNE | Seuls les taux boostés sont attractifs. En attendant une potentielle hausse des taux d'intérêts sur 2020. Cela fait déjà trois années d'attente... C'est long ! | |||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE A TERME | Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme. | |||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE COURANT REMUNERE | Taux nuls... | |||
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque) (2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister. (3) : Indication de nos préférences pour 2020, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
