Placement épargne

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Placement épargne : comment bien placer son capital sur un placement épargne ? quelles sont les offres ? les taux ? Placement épargne à court-terme ou à long-terme ? Pour nombre de personne, l’épargne est synonyme d’absence de prise de risques, mais de plus en plus, la notion d’épargne et de prises de risques s’entremêlent. Il convient de savoir en premier lieu si vous acceptez de prendre des risques ou pas.

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Placement épargne

Selon nous, un placement épargne permet de placer un capital sur un placement sans risque de pertes en capital. Mais, depuis quelques années, cette notion n’est pas celle reprise par la majorité des médias, puisqu’il est fréquent de constater que les références faites à l’épargne incluent les placements à risques, tels que les unités de compte, les investissements boursiers, et autres fonds à risques, tels que les SCPI, fcpr, PC, etc.

Placement épargne : deux grandes familles

1 - Épargne réglementée : Avec son chef de file, le Livret A, l’épargne réglementée voit son taux fixer par l’État.

EPARGNE REGLEMENTEE 2020
Placements 2020Niveaux de risques 2020 (1)Espérance de rendements 2020 (2)Préférences pour 2020 (3)Commentaires
LIVRET A
Taux de 0.50% depuis le 1er février 2020. A réserver uniquement pour son épargne de précaution. Le livret A n'est pas un produit d'épargne retraite!
LDDS
Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Utile uniquement pour son épargne de précaution.
LIVRET JEUNE
Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros.
PEL
Les PEL anciens sont les placements épargne les plus rémunérateurs, jusqu'à plus de 4 fois le taux du livret A (à partir de février 2020). A conserver et verser avant le 10e anniversaire du PEL. Les nouveaux PEL à 1% (0.70% net), souscrits à partir de 2018, présentent bien moins d'avantages, tant que le taux proposé est aussi bas, inférieur à l'inflation.
CEL
Taux d'épargne de 0.20% net depuis le 01/02/2020 ! Peu d'intérêt !
LEP
A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2020, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

2 - Épargne fiscalisée : les ex- super-livrets subissent également de plein fouet la chute des taux d’intérêts. Bilan : en dehors des taux boostés, liés à des offres promotionnels, ces placements ne sont guère attractifs. Du côté des comptes à terme, rien de bien plus excitant. Des offres à très long terme permettent d’accéder à des taux supérieurs, mais c’est prendre le pari d’une stabilité des taux. Or ils sont au plus bas aujourd’hui... Ils vont remonter d’ici plusieurs années, c’est certain.

EPARGNE FISCALISEE 2020
Placements 2020Niveaux de risques 2020 (1)Espérance de rendements 2020 (2)Préférences pour 2020 (3)Commentaires
LIVRET EPARGNE
Seuls les taux boostés sont attractifs. En attendant une potentielle hausse des taux d'intérêts sur 2020. Cela fait déjà trois années d'attente... C'est long !
COMPTE A TERME
Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme.
COMPTE COURANT REMUNERE
Taux nuls...

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2020, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Placement épargne : épargner à court-terme

Court-terme, c’est combien de temps ? Le court-terme, c’est un horizon de quelques mois. D’un jour à 15 ou 20 mois. Au-delà de deux années, des placements de type long terme seront plus rémunérateurs... Sont essentiellement visés à court-terme, les placements épargne permettant de rémunérer ses liquidités. Il s’agit donc bien de laisser son argent disponible, soit pour une utilisation proche dans le temps, soit en précaution d’une dépense imprévue.

Un placement à court-terme ne peut donc pas avoir comme objectif se constituer un capital pour sa retraite. Or ce sur point, beaucoup d’épargnants ne sont pas clairs ! Epargner sur son livret A ne permet pas d’épargner pour sa retraite. C’est juste un placement très mal utilisé !

Placement épargne : épargner à long-terme

Le long terme concerne un horizon de placement pour lequel l’épargnant est convaincu de ne pas avoir besoin de ses fonds. Au minium quelques années, de 2 à plus de 10 ans ! Parmi ce type de placement long terme, les placements épargne de type immobilier, tel que le PEL, ou le CEL, mais aussi les comptes à terme, dont certains permettent d’épargner sur un horizon de 10 ans.

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