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Publié le par Denis LapalusVous souhaitez placer sans risque, tout en vous assurant d’un rendement appréciable ? L’offre de notre partenaire CARAC vous permet de verser sur le fonds euros avec une garantie de taux de 3% minimum pour l’année 2023 ! Aucune obligation de verser sur des unités de compte ! 500 euros suffisent pour souscrire le contrat d’assurance-vie CARAC
C’est assez remarquable. Après l’avertissement de Generali sur la chute des rendements de ses fonds euros en 2019, au tour du Crédit Agricole Assurances de se montrer réservé sur l’avenir et d’imposer sans doute de nouvelles conditions de versements sur ses fonds euros. Les nouveaux versements ne font qu’empirer la chute des rendements. Les rendements des obligations d’Etats, composante importante de ces fonds euros, étant négatifs, difficile de s’y retrouver. A cela, la Banque de France par la voix de M. Villeroy de Galhau, prépare les esprits des épargnants, les rendements des fonds euros doivent baisser. Davantage ! Mais quel concert !
Ces avertissements ne datent cependant pas d’aujourd’hui. La courbe descendante des rendements des fonds euros en atteste. Les épargnants connaissent la musique. En 2016 déjà, le HCSF lançait l’alerte sur le rendement trop élevé des fonds euros. Les assureurs ne pouvant tenir une telle situation. Trois années plus tard, si la situation a empiré, le constat reste le même. Et pourtant les provisions de bénéfices des fonds euros n’ont jamais été aussi élevés.
Mais ce qui reste le plus surprenant est la totale léthargie des épargnants dont le capital est investi sur ces fonds euros moribonds. Le rendement réel de ces vieux fonds euros obligataires, net d’inflation, est largement négatif [1], et si peu d’entre eux décident donc d’effectuer des rachats afin de placer à meilleur compte. Une situation totalement paradoxale, d’un côté la plainte de piètres rendements (cf top et flop des fonds euros 2018, les meilleurs et les pires) mais de l’autre aucune réaction... Les Français sont des épargnants passifs. L’argent dort tranquillement.
Bloquer est un terme bien trop fort, mais fortement limiter serait plus juste. Des conditions imposant, pour tout versement sur un fonds euros, jusqu’à 50% du capital investi sur les unités de compte. C’est juste de la folie douce. Les conseillers financiers vont crouler sous les plaintes dès la moindre baisse des marchés financiers de plus de 10%. Sans compter que leur devoir réglementaire de conseil financier devrait leur interdire de recommander ainsi tout versement sur les fonds euros. On ne place pas son argent sous une contrainte forte. Ainsi, dans une totale démesure, certains assureurs envisagent d’augmenter les conditions de versement sur les fonds euros encore concurrentiels. Ainsi, passer de 20%, à 30%, voire 50% ou 60% !
L’emballement médiatique se met donc en marche afin de convaincre les épargnants de prendre des risques. Un non-sens total, alors que les marchés financiers sont au plus haut, il ne manquerait plus qu’un krach boursier pour que la désorientation soit totale. D’ailleurs, le prochain est prévu pour quand ? Si l’assureur Generali, tout comme l’AFER se frottent les mains en jouant la carte du fonds eurocroissance, d’autres attestent haut et fort que le salut viendra de l’immobilier. Jusqu’au prochain retournement de marché de l’immobilier. Évidemment.
Loin de cette agitation médiatique, pour le moins anxiogène, sur la fin du monde des fonds euros, il existe pourtant encore des contrats d’assurance-vie permettant d’investir à 100% sur le fonds euros, donc sans subir de multiples conditions. Hasard ou pas, un de ces fonds euros (Garance Epargne) figure parmi les meilleurs du marché, en termes d’historique de rendements publiés. Evidemment, les performances passées ne préjugent pas de celles à venir, mais les épargnants avertis sauront sans doute déceler les compagnies qui savent s’adapter aux conditions de marchés, et les autres, qui subissent. C’est à noter, que si certains assureurs s’en tirent plutôt bien, ce sont surtout les assureurs mutualistes qui devraient tirer leur épingle du jeu dans les années à venir.
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[1] La moyenne de rendement réel en 2018 des fonds euros était de -0.11%, prélèvements sociaux déduits, incluant donc tous les fonds euros, dont les meilleurs
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