Vieux contrats, fonds euros moribonds, courage, fuyez !

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Rendement sous les 2.30% en 2015, sous les 1.80% en 2016 ? Allez-vous subir encore longtemps ce placement moribond ? Frais sur versements supérieurs à 2%, options de gestion aux abonnés absents, aucune gestion en ligne possible, SCPI inaccessibles, proposition d’unités de compte avec des fonds à formule, bonus de rendement soumis à conditions de prise de risque, tous les symptômes d’un vieux contrat... Un peu de courage, votre capital mérite mieux !

Comment savoir si son contrat est au bout du rouleau ?

Tous les contrats d’assurance-vie anciens ne sont pas au bout du rouleau... Mais la plupart le sont. Comment savoir si son contrat est hors d’âge ? Les symptômes ne manquent pas : si le rendement du fonds euros est sous la moyenne de l’année passée (1.80% en 2016), si les frais sur versements sont toujours existants, et supérieurs à 2%, si l’on vous propose régulièrement de prendre des risques pour aller chercher du rendement, notamment via des fonds à formule, si l’on vous propose des offres de bonus de rendement sur le fonds euros moyennant une prise de risque, si vos options de gestion se limite à une gestion profilée, si pour investir sur des parts de SCPI on vous propose un compte-titres plutôt que votre contrat, votre contrat est à bout de souffle. Et en assurance-vie, ce n’est pas comme avec le bon vin, les contrats ne se bonifient pas en vieillissant.

Vieux contrats, fonds euros moribonds, courage, fuyez !
Vieux contrats, fonds euros moribonds, courage, fuyez ! © fotolia.com

Pour ces vieux contrats, votre assureur ne fera plus rien. Il a sans doute déjà lancé commercialement une nouvelle génération de contrat, plus adapté au marché actuel. N’espérez donc rien de sa part ! Bien au contraire, il agit en conséquence de cause et laisse pourrir la situation. En attendant, c’est vous qui en faîtes les frais. Et quand certains espèrent encore le transfert de contrat d’assurance-vie, même au sein d’un même assureur, ils peuvent toujours attendre... Une arlésienne de plus.

J’ai un vieux contrat, que dois-je faire ?

Il faut vous rappeler que les contrats d’assurance-vie ne sont pas transférables d’un établissement à un autre, et qu’ils ne le seront jamais. En revanche, vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez. C’est sur ce point qu’il faut miser.

Prendre date sur un nouveau contrat tous les 4 ans

Puisque les jeunes contrats d’aujourd’hui seront les vieux contrats de demain... La première chose à faire est donc de prendre date, en souscrivant un nouveau contrat de votre choix, en versant le minimum demandé. Prenez un contrat récent, avec de multiples options de gestion, consultable en ligne, proposant au moins un fonds euros immobilier, des SCPI, et des frais raisonnables, pour ne pas dire sans frais sur les versements.

Effectuer des rachats partiels, chaque année, ou un rachat total

Lorsqu’un assuré retire de l’argent de son contrat d’assurance-vie, cela s’appelle un rachat. Terminologie pour le moins étrange, mais c’est ainsi.

Votre ancien contrat, probablement ouvert depuis plus de 8 ans, pour bénéficier de l’abattement sur les plus-values, doit être racheté, soit partiellement, soit totalement. Partiellement, si le montant de vos plus-values dépasse le montant maximal de l’abattement. Totalement, si le montant de vos plus-values est inférieur au plafond. Votre assureur doit vous indiquer le montant des plus-values estimé avant de valider votre demande de rachat. Bien souvent, avec les contrats moribonds, les plus-values sont si faibles que l’assuré peut effectuer le rachat total de son contrat sans souci d’imposition.

Fiscalité sur les produits des contrats d'assurance-vie, applicables au 01/01/2018.
Fiscalité des produits pour un contrat d'assurance-vie, au-delà de l'abattement de 4 600€ (9 200€ pour un couple) pour un contrat détenu plus de huit années.
Placements Assurance-Vie Durées de détention du contrat Prélèvements sociaux (1) Taxation Imposition globale
Assurance-Vie (1)moins de quatre ans17,20 %12,80 %30,00 %
entre quatre et huit ans17,20 %12,80 %30,00 %
au-delà de huit ans17,20 %Un abattement de 4 600€ (9 200€ pour un couple) par an est applicable sur les plus-values17,20 %
au-delà de huit ans et de l'abattement17,20 %12,80 %30,00 %
(1) : Fonds en euros : les prélèvements sociaux sont prélevés chaque année sur le contrat. Les produits ne sont taxées que lors du retrait du contrat.

Placez le capital ainsi récupéré sur le nouveau contrat

Le capital ainsi ramené sera placé sur le nouveau contrat. Vous aurez pris soin de choisir une période favorable pour votre placement, en bénéficiant par exemple d’une offre de bienvenue, ou de réduction de frais, etc.

Plus vite vous anticipez l’ouverture d’un nouveau contrat, moins de temps vous aurez à attendre pour bénéficier de l’abattement des 8 années. Gérer son argent, c’est aussi prévoir...

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