Guide épargne
Publié le par Frédéric S., FranceTransactions.com , mis à jour le
Les performances de l’Assurance-Vie en euros sont en repli depuis bien longtemps et ne devraient pas redevenir très attractifs avant quelques années.
Mais, net d’inflation, le rendement des fonds euros n’est pas en baisse. C’est surprenant, mais logique. En finance, tout est corrélé. En période d’inflation basse, les rendements sont bas, et inversement. Au final, ce que doit suivre l’épargnant, est le rendement net d’inflation de son épargne.
Le taux de rendement représente l’ensemble des plus-values réalisées par l’assureur dans le cadre d’un portefeuille composé, de façon générale, d’obligations (85%), d’actions (10%), de placements immobiliers (4%) ou d’autres actifs (ex : trésorerie) pour un fonds euros classique. Les assureurs jouent de façon sensible sur leurs provisions de bénéfice, afin de moduler le rendement servi, en fonction des conditions de marché et de la concurrence. Les fonds en euros les plus anciens sont de moins en moins rémunérateurs, les assureurs poussant les épargnants à investir sur des fonds euros plus récents.
Les assureurs ne restent pas sans rien faire face à l’érosion des rendements. C’est pourquoi depuis plusieurs années maintenant de nouveaux types de fonds euros sont apparus. Ainsi, les fonds euros investis dans l’immobilier reçoivent la plus faveur des épargnants. Tout simplement car leurs rendements sont les plus élevés.
Les fonds euros dynamiques, investis largement sur les marchés financiers sont eux soumis aux aléas des indices boursiers.
Enfin, les fonds en euros classiques, les plus nombreux continuent de collecter l’essentiel des nouveaux versements. A juste titre. En effet, si les marchés financiers sont capricieux, le marché de l’immobilier est cyclique. Et cela fait bien longtemps que le bas de cycle n’a pas été atteint...
Comment choisir votre fonds euros et donc votre contrat d’Assurance Vie : quelques questions indispensables dans votre choix.
La solidité de l’établissement de gestion est un critère prépondérant dans le choix de votre fonds euros. Quels sont ses résultats ?
Souvent décriée, la jeunesse d’un fonds euros montre ces dernières années qu’elle serait plutôt un gage de rendement. En effet, les jeunes fonds en euros, de moins de 4 ans, ont pu profiter de la crise financière de ces obligations à haut rendement émises au plus fort de la crise. A contrario, les fonds en euros anciens n’ont pu profiter que partiellement de ces obligations à haut rendement, du fait même de l’existence d’un portefeuille existant important.
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| Fonds euros | Contrats | Moyenne(*) des rendements publiés |
Rdt 2022 | Rdt 2021 | Rdt 2020 |
|---|---|---|---|---|---|
| ACTIF GENERAL GARANCE (FG 0.85) |
Celebea Vie | 2,45% |
2.450 % |
Inexistant |
Inexistant |
| ACTIF GENERAL MILLEIS VIE |
Milleis Vie | 1,55% |
2.150 % |
0.950 % |
Inexistant |
| ANAE EURO |
Anae | 1,62% |
2.450 % |
1.200 % |
1.200 % |
| CARAC FG 0.90 |
Carac pargne Gnration | 1,85% |
2.500 % |
1.200 % |
Inexistant |
| EURO NOUVELLE GENERATION SPIRICA |
NetLife Patrimea Netlife Version Absolue LinXea Spirit 2 LIBERTE VIE NETLIFE 2 Epargne Evolution 2 ASAC NEO VIE Meyon Life | 1,77% |
2.300 % |
1.350 % |
1.650 % |
| FONDS EUROS myPGA |
myPGA | 1,53% |
2.000 % |
1.300 % |
1.300 % |
| FONDS EUROS NAVIG OPTIONS |
NAVIG'OPTIONS | 1,63% |
1.700 % |
1.500 % |
1.700 % |
| FONDS SECURITE |
Kompoz | 1,46% |
1.790 % |
1.250 % |
1.350 % |
| GENERALI ELIXENCE |
Xaelidia Himalia Octuor ERMG Evolution Espace Invest 5 | 1,47% |
1.800 % |
1.300 % |
1.300 % |
| LA FRANCE MUTALISTE |
Passerelle | 1,78% |
2.110 % |
1.510 % |
1.720 % |
| SECURITE INFRA EURO |
Patrimea Premium Primonial Target + | 2,23% |
2.500 % |
2.100 % |
2.100 % |
| SURAVENIR OPPORTUNITES 2 |
Digital Vie Prime Linxea Avenir 2 | 2,10% |
2.100 % |
Inexistant |
Inexistant |
| SURAVENIR RENDEMENT 2 |
Digital Vie Prime Linxea Avenir 2 | 1,80% |
1.800 % |
Inexistant |
Inexistant |
|
(*) : moyenne algébrique simple des rendements publiés.
Taux nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux. Liste non exhaustive des offres de contrats d'assurance-vie du marché. Liste présentée triée sur le nom du fonds en euros. Le lecteur peut trier le tableau différemment en cliquant sur le titre de la colonne de son choix. Informations fournies à titre indicatif uniquement. |
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Actuellement, les différences de performance s’expliquent principalement par la ferveur des marchés obligataires après la crise de 2008 dont les fonds en euros plus anciens ont moins profité.
La qualité d’un fonds peut se juger par ses performances passées, mais encore faut-il connaître le contexte financier de chaque année. Une chose est sûre, évaluer la stratégie de gestion sur le long terme pour les fonds en euros anciens est un critère fiable. Mais ne jamais oublier que les performances passées ne préjugent en rien des performances à venir, les historiques des rendements nous le montrent chaque année.
Comparatif des fonds euros selon leur ancienneté
Les prises de position des petits fonds euros se mettent en place plus rapidement et permettent de profiter d’investissements dynamiques, néanmoins, le point positif des fonds plus anciens réside dans l’effet de masse qui engendre des gains plus sensibles à la hausse mais aussi des pertes pondérées dans le cadre du fort repli des marché.
Pour finir, les écarts de rendement entre les meilleurs fonds en euros ne sont pas très élevés. Mais les niveaux des frais sur le contrat d’assurance-vie peuvent faire changer de tout au tout le rendement !
En effet, avec des frais sur versements, le rendement du fonds en euros sera bien réduit la première année, les assurances-vie sans frais sur les versements ne présentent pas pour autant des rendements en bas de tableau, l’épargnant autonome, n’hésitant pas à placer son argent en ligne, saura donc faire le bon choix !
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