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Crédit lombard crypto

Le crédit lombard a gagné ses lettres de noblesse auprès des particuliers investisseurs depuis quelques années. Les cryptos désormais acceptées en nantissement. En théorie seulement.

Crédit lombard : les cryptos entrent en jeu © stock.adobe.com

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La récente réglementation (mai 2025) qui autorise les banques à proposer des crédits sur la base du nantissement de positions en cryptoactifs marque un tournant significatif dans le monde financier. Cette évolution s’inscrit dans un contexte où les actifs numériques prennent de plus en plus d’importance et sont de plus en plus reconnus comme un moyen d’investissement légitime. Désormais, les détenteurs de cryptoactifs peuvent utiliser, en théorie, la valeur de leurs investissements pour accéder à des financements, ouvrant ainsi une nouvelle ère d’opportunités pour les particuliers.

Crédit lombard

Le crédit lombard restait jusqu’alors connu des seuls investisseurs avertis, distribué par des banques privées. Depuis quelques années, BoursoBank propose à son tour le crédit lombard au grand public, dans le cadre de son offre payante Boursofirst. Le crédit lombard reste une opportunité à étudier par les investisseurs détenant des avoirs financiers conséquents.

Crédit lombard ? Né en Italie (Lombardie) au moyen-âge, le crédit Lombard est un crédit adossé. Il permet à l’emprunteur (particulier ou personne morale) d’obtenir une avance de trésorerie à condition de mettre en gage certains actifs. Ces actifs peuvent être des actifs financiers de toutes sortes (Assurance-Vie, titres, actions, obligations, livret épargne, etc.). Le montant prêté dépend de la sûreté du placement. A l’issue du prêt, si l’emprunteur rembourse les sommes avancées, il récupère les actifs nantis. A défaut, ceux-ci deviennent la propriété du prêteur qui peut les céder pour se dédommager à hauteur du capital restant dû.

Offre Boursobank

Le crédit lombard proposé par Boursobank est un crédit in fine sur 5 ans uniquement. Vous remboursez les intérêts trimestriellement et le capital au terme de la durée ou par anticipation. Ce prêt est garanti par le nantissement de vos avoirs financiers (en titres et en espèces), que vous détenez auprès de la banque sur vos assurance-vie, compte-titres ou PEA. Ne sont pas éligibles à la garantie les positions au SRD, les titres non cotés et les titres détenus sur un PEA-PME. Les positions cryptos ne sont pas acceptés non plus chez Boursobank. Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 % de la valorisation de vos avoirs financiers éligibles à la couverture, entre 101 000 € et 2 000 000 €. En contrepartie, vos portefeuilles apportés en garantie seront nantis durant la durée du prêt.

Par exemple, vous détenez : une assurance-vie de 200 000 €, un compte-titre de 80 000 € dont 60 000 € éligibles à la garantie
Vos avoirs éligibles représentent 260 000 €. Vous pouvez donc emprunter 130 000 € en nantissant 280 000 € (votre Assurance Vie et votre Compte Titres). Le taux actuellement proposé par Boursobank est de 2.75% en juin 2025 (hors assurance).

Cryptos en nantissement

Réglementairement, depuis mai 2025, les cryptos détenus peuvent désormais servir de nantissement pour les crédits lombards. Le code réglementaire et financier a été modifié en conséquence. Des cryptos en nantissement d’un crédit ? En théorie... Car en pratique, c’est une autre histoire.

La récente réglementation qui autorise les banques à proposer des crédits sur la base du nantissement de positions en cryptoactifs marque un tournant significatif dans le monde financier. Cette évolution s’inscrit dans un contexte où les actifs numériques prennent de plus en plus d’importance et sont de plus en plus reconnus comme un moyen d’investissement légitime. Désormais, les détenteurs de cryptoactifs peuvent utiliser, en théorie, la valeur de leurs investissements pour accéder à des financements, ouvrant ainsi une nouvelle ère d’opportunités pour les particuliers et les entreprises.

Le principe du nantissement est simple : les clients peuvent offrir leurs crypto-monnaies comme garantie pour obtenir un crédit. Cela offre une solution attrayante pour ceux qui souhaitent tirer parti de la valeur de leurs actifs sans avoir à les vendre, permettant ainsi de conserver la potentielle appréciation future de ces investissements. Les banques, quant à elles, disposent d’une nouvelle source de collatéral, ce qui leur permet de diversifier leurs risques.

Des risques élevés

Cependant, cette nouvelle dynamique n’est pas sans risques. Les fluctuations de la valeur des cryptoactifs peuvent être extrêmes et imprévisibles. Dans ce contexte, il est crucial de souligner qu’en cas de baisse significative de la valorisation des actifs numériques, les banques disposent du droit de procéder à des appels de fonds. Ce mécanisme implique que les emprunteurs pourraient être contraints de déposer des fonds supplémentaires pour maintenir leur niveau d’exposition, afin de garantir le crédit accordé.

La nécessité d’effectuer ces appels de fonds peut susciter une pression considérable sur les emprunteurs, surtout si la baisse intervient dans un marché fluctuant où la liquidité des cryptoactifs peut diminuer rapidement. Les emprunteurs doivent donc être conscients des risques associés à cette forme de crédit. En effet, une chute soudaine de la valeur de leurs cryptoactifs pourrait les obliger à mobiliser des ressources financières importantes pour éviter une liquidation de leur position, ce qui pourrait nuire à leur situation financière.

Il est également essentiel pour les clients de bien comprendre les termes du contrat de crédit établi par leur banque, y compris les modalités spécifiques concernant les appels de fonds, le niveau de marge requis et les conséquences d’une liquidation éventuelle de leurs actifs. Un suivi régulier de la valeur des actifs utilisés en garantie est donc primordial pour éviter les surprises désagréables.

Dans ce nouveau paysage, une éducation financière renforcée s’avère nécessaire. Les clients doivent être informés non seulement des avantages potentiels d’un crédit basé sur des cryptoactifs, mais aussi des risques qu’ils encourent. Les banques, quant à elles, ont la responsabilité de veiller à ce que leurs clients comprennent pleinement les implications d’une telle démarche.

En conclusion, la Réglementation permettant aux banques de proposer des crédits via le nantissement de positions en cryptoactifs offre des opportunités intéressantes pour les investisseurs. Toutefois, elle s’accompagne de risques qu’il est impératif de considérer sérieusement. Les fluctuations de la valeur des cryptoactifs et la possibilité d’appels de fonds représentent des défis que chaque emprunteur doit être prêt à relever. La prudence, l’information, et la gestion proactive des risques seront des alliés essentiels pour naviguer dans cette nouvelle ère du crédit financier.

A ce jour, aucune banque française ne propose de crédit lombard crypto. La réglementation est récente et les risques sont importants. Les taux proposés ne seraient pas forcément attractifs.

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