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Opter pour un contrat d’assurance-vie ayant ni frais sur versement, ni frais de gestion est clairement une clé pour atteindre un rendement optimal. Contrats d’assurance-vie par essence les moins chers du marché, les offres se comptent sur les doigts d’une main, et encore...
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Publié le par Denis LapalusC’est une évidence, mais il est toujours important de conserver à l’esprit l’impact des frais sur le rendement d’un placement. Les épargnants non encore convaincus de l’importance de réduire les frais, aussi bien sur les versements, que les frais de gestion, auront tout le loisir de constater l’impact des frais sur un placement avec quelques simulations. C’est alors que la recherche de placements à moindres frais devient même un objectif prioritaire pour certains épargnants. Et dans cette optique, le "saint graal" serait un contrat d’assurance sans frais sur versement, sans frais d’arbitrage et sans frais de gestion. Cela paraissait impensable quelques années de cela, et pourtant, une offre sur le marché existe déjà. Souhaitons que d’autres viennent étoffer cette liste.
Si certains épargnants sont prêts à opter pour un contrat plus qu’un autre pour une différence de seulement 0.05% de frais de gestion, ils ne connaissent sans doute pas encore l’existence d’offres de contrats d’Assurance-Vie n’imposant ni frais sur versement, ni frais de gestion du contrat portant sur unités de compte. Cela semble déroutant une assurance-vie sans frais de gestion (liés au contrat, les frais de gestion internes aux supports d’investissements (unités de compte) ne sont pas liés aux contrats d’assurance-vie). La première question venant à l’esprit, dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie sans frais, étant de savoir comment le distributeur se rémunère-t-il ? Il faut bien que tout le monde vive.
Vous le savez désormais, depuis l’obligation de transparence sur les frais en assurance-vie, chaque investissement sur une unité de compte permet au distributeur de percevoir une rétrocommission sur les encours. Ce fait était "caché" (ou du moins pas affiché clairement) auparavant aux épargnants, il ne l’est plus. Cela induit de fait une certaine confusion sur l’empilement des frais en assurance-vie, tout comme ceux pratiqués via les PER (cf frais moyens des PER). Ce qui compte réellement pour l’épargne sont les frais liés à ses contrats d’assurance-vie. Les frais de gestion internes aux supports d’investissement ne les concernent pas directement, puisque la valorisation publiée en tient déjà compte. Et pourtant c’est bien ainsi qu’un contrat d’assurance-vie peut être commercialisé sans imposer le moindre frais de gestion en direct aux épargnants. C’est la société de gestion du fonds qui verse cette commission aux distributeurs et/ou assureurs. Vous comprenez pourquoi les assureurs vous poussent à investir sur des unités de compte ? Non seulement, leur métier d’assureur n’entre pas en jeu, le capital sur une unité de compte n’est pas garanti et par ailleurs, ils perçoivent ainsi des rétro-commissions internes au fonds, sans que cela nuise à la performance publiée.
En espérant que cette liste de contrats d’assurance-vie sans frais sur versements et sans frais de gestion s’allonge au fil des mois. L’assureur CORUM LIFE ayant créé un précédent. Décidemment, ce trublion de la finance CORUM, qui affiche notamment la meilleure performance sur les SCPI depuis ces 10 dernières années, a jeté un pavé dans la mare des rentes des assureurs, en permettant d’accéder à des supports d’investissements exactement aux mêmes conditions tarifaires que lors d’une souscription en direct. De quoi faire taire les critiques sur les frais en assurance-vie pour investir sur des parts de SCPI.
Si certains contrats d’assurance-vie se targuent de figurer parmi les moins chers du marché, tout en proposant encore des frais de gestion, c’est clairement qu’ils ne sont pas les moins chers du marché.
| Contrats | Assureur | Avis épargnants (1) | Frais/Vers. maxi. | Frais Gestion UC |
|---|---|---|---|---|
| CORUM LIFE | CORUM LIFE | 3.5/5 (36 avis) | 0.00 % | 0.000 % |
| CORUM CAPI | CORUM LIFE | Aucun avis | 0.00 % | 0.000 % |
| Liste présentée triée par défaut sur le nom du contrat. Liste non exhaustive des contrats du marché. Sélection effectuée sur la base des critères énoncés avant l'affichage du tableau. (1):Votes instantanés des lecteurs, 1 vote par contrat par lecteur (adresse IP) est autorisé. N'induit rien sur la qualité intrinsèque des contrats. (2):Taux publié par les assureurs, nets des frais de gestion, bruts de prélèvements sociaux. (3):Taux nets pour les épargnants, nets des prélèvements sociaux. | ||||
C’est assez surprenant que les épargnants acceptent de payer autant de frais. Evidemment, les contrats les plus vendus sont les plus chargés en frais, via les réseaux bancaires. Signe que les épargnants français n’apportent pas suffisamment d’attention à la gestion de leurs finances personnelles.
| Frais | Minimum | Moyenne | Médian | Maximum |
|---|---|---|---|---|
| Frais sur versements (1) | 0,00% (89 contrats avec frais sur versements (1) à 0,00%) | 2,00% | 2,00% | 5,00% |
| Frais de gestion sur fonds en euros | 0,35% (5 contrats avec frais de gestion sur fonds en euros à 0,35%) | 0,77% | 0,72% | 4,00% |
| Frais de gestion sur unités de compte | 0,00% (1 contrat avec frais de gestion sur unités de compte à 0,00%) | 0,81% | 0,80% | 1,90% |
| Frais sur arbitrage | 0,00% (90 contrats avec frais sur arbitrage à 0,00%) | 0,97% | 0,50% | 15,00% |
| Frais sur rentes versées (arrérages) | 0,00% (214 contrats avec frais sur rentes versées (arrérages) à 0,00%) | 0,23% | 0,00% | 3,00% |
| Le nombre de contrats d'assurance-vie étudiés est de 323, sur lesquels sont calculés ces frais moyens et médians. La ventilation des contrats s'établit ainsi : 37 contrats d'assurance-vie en euros (ne possédant donc aucuns frais de gestion en unités de compte) et 21 contrats multisupports ne proposant pas de fonds en euros (et donc aucuns frais de gestion sur le fonds en euros).Les contrats d'assurances PEA et PEA-PME, tout comme les contrats de capitalisation ne sont pas inclus dans ces calculs. (1) : les frais sur versements sont négociables, les calculs sont effectués sur les frais indiqués dans les conditions générales (il s'agit donc de frais sur versements maximum). | ||||
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | Carac Épargne Patrimoine (CARAC) Jusqu'à 1 000€ offerts (sous conditions). | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | Digital Vie Prime (SURAVENIR) Jusqu'à 2 000€ offerts (sous conditions). | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | Placement Direct Vie (SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE) Jusqu'à 1 000€ offerts (sous conditions). | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
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