Quels placements choisir pour un enfant ?

Oubliez le livret A !

Le paradoxe de l’utilisation de ce livret A... Placer sur le livret A est pertinent pour rémunérer son épargne de précaution pour le court terme. Or un placement pour un enfant est, de fait, pour le long terme. L’enfant n’aura pas besoin de son argent avant ses études supérieures ou le début de sa vie active. Le placement qui convient le mieux pour un enfant est sans conteste l’Assurance-Vie, souscrite au nom de l’enfant. Le PER peut être également une opportunité à étudier, dans le sens où ce produit financier permet, tout comme le PEL, d’être une aide appréciable pour le financement de sa résidence principale.

Livret A, un placement affectif avant tout, mais peu pertinent pour un jeune enfant

Le livret A est sans conteste un placement affectif. Mais il a également l’avantage d’avoir de nouveau un rendement attractif à 1,70 %.

Mais sur le principe le livret A est avant tout un placement pour son épargne de précaution. Cet argent mis de côté au cas où. En cas de dépenses imprévues, ces 3 à 6 mois de salaires d’avance doivent en effet restés accessibles facilement. Le Livret A est bien pour cela. Mais quand l’épargnant est un enfant, a-t-il vraiment besoin que son argent soit accessible le jour même ? Pas vraiment. Est-ce bien pertinent de placer l’argent destiné à un enfant à un taux couvrant au mieux l’inflation ? Pas vraiment non plus.

Livret jeune, pour sa performance imbattable, dés 12 ans

Pour les enfants âgés de 12 ans minium, le livret jeune est déjà plus attractif que le livret A. En effet, le taux de rémunération de ce livret est toujours plus élevé que celui du livret A, c’est réglementaire. Par ailleurs, son taux est librement fixé par chacune des banques, toujours sous cette condition. Ce dernier point permet donc de faire jouer la concurrence. Découvrez notre comparatif des livrets jeune.

Assurance-vie souscrite au nom de l’enfant, le meilleur des placements

Le placement le plus adapté à un enfant est une assurance-vie, souscrite à son nom, en tant qu’assuré. Ses parents peuvent l’ouvrir pour lui. Les versements sont effectués sur son contrat (il s’agit alors de donation d’argent, à déclarer auprès du Fisc, l’abattement rechargeable étant de 100.000€ tous les 15 ans). En cas de versements réguliers sur le contrat, une seule déclaration annuelle de don d’argent auprès du fisc suffit.

Comme l’horizon de placement est à long terme, il est effectivement peu pertinent de tout miser sur un fonds en euros. Le rendement sera faible et donc le capital versé n’aura aucun espoir d’être conséquent lorsque l’enfant, devenu adulte, en aura besoin. Si la réglementation impose que le profil d’investisseur soit de type "prudent" ou "équilibré" pour un enfant, votre intermédiaire ne doit pas vous laisser choisir d’investir à 100% en unités de compte sur un contrat d’assurance-vie souscrit au nom d’un enfant. Par la suite, après quelques années, il conviendra d’arbitrer les investissements sur les unités de compte quelques années avant sa majorité, afin que le capital soit réellement disponible le moment venu. Des rachats partiels annuels permettront alors de percevoir les plus-values sans la moindre fiscalité.

Souscrire un PER au lieu de souscrire un PEL ?

Beaucoup de parents souscrivent des PEL pour leurs enfants. Les nouveaux PEL ne sont malheureusement pas vraiment attractifs, taux brut de 2%. En revanche, si l’idée est d’aider le financement de la résidence principale du bambin, le PER souscrit au nom de l’enfant pourrait être bien plus attractif. Le PEL voit sa fiscalité s’aggraver au bout de 10 ans, le PER a une fiscalité fixe. Le capital perçu lors de l’achat de la résidence principale est imposable sur le revenu, certes. Mais il faut bien considérer que le niveau d’imposition de votre enfant, ne faisant plus partie de votre foyer fiscal, devrait être plus faible que le votre actuellement. Vous bénéficiez d’une réduction d’impôt lors des versements, au titre de l’épargne retraite. Les montants versés sortent de votre assiette imposable sur le revenu (sous respect des plafonds). Un bon plan épargne pour vous, et vos enfants.