Quels placements choisir pour un enfant ?

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La majorité des Français ont un lien affectif avec le livret A. Leurs parents leur ont ouvert un livret A quand ils étaient petits, ils font la même chose avec leurs enfants. Sauf que, ce cher livret A n’est pas forcément le placement épargne le plus pertinent pour nos enfants. Décryptage.

Oubliez le livret A !

Le paradoxe de l’utilisation de ce livret A... Placer sur le livret A est pertinent pour rémunérer son épargne de précaution pour le court terme. Or un placement pour un enfant est, de fait, pour le long terme. L’enfant n’aura pas besoin de son argent avant ses études supérieures ou le début de sa vie active. Le placement qui convient le mieux pour un enfant est sans conteste l’assurance-vie, souscrite au nom de l’enfant.

Les placements à privilégier pour un enfant 2017
Type d'actifPlacements 2017Niveaux de risques 2017 (1)Espérance de rendements 2017 (2)Préférences pour 2017 (3)Commentaires
EPARGNE REGLEMENTEELIVRET A
Taux de 0.75% jusqu'au 1er février 2020. Toujours mieux que de laisser ses liquidités sur son compte courant!
EPARGNE REGLEMENTEELIVRET JEUNE
Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans.
EPARGNE REGLEMENTEEPEL
Même le nouveau PEL à 1% (0.83% net) reste un placement épargne net d'impôt attractif sur 2018.
ASSURANCE-VIESCPI VIA ASSURANCE-VIE
Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité et suppression du risque d'illiquidité des parts de SCPI via l'Assurance-vie.
ASSURANCE-VIEASS.VIE / UNITES DE COMPTE
Le choix des secteurs porteurs reste le plus difficile.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2017, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Livret A, un placement affectif avant tout, mais peu pertinent pour un jeune enfant

Le livret A est sans conteste un placement affectif. Rien de bien rationnel. Certes, il s’ait de la première niche fiscale de France, les intérêts sont nets d’impôts et des prélèvements sociaux, mais hormis cela, rien de bien attirant. Le livret A n’est en effet doté d’une rémunération couvrant tout juste l’inflation, et encore. En 2017, cela n’est même pas le cas.

Mais sur le principe le livret A est avant tout un placement pour son épargne de précaution. Cet argent mis de côté au cas où. En cas de dépenses imprévues, ces 3 à 6 mois de salaires d’avance doivent en effet restés accessibles facilement. Le Livret A est bien pour cela. Mais quand l’épargnant est un enfant, a-t-il vraiment besoin que son argent soit accessible le jour même ? Pas vraiment. Est-ce bien pertinent de placer l’argent destiné à un enfant à un taux couvrant au mieux l’inflation ? Pas vraiment non plus.

Livret jeune, pour sa performance imbattable, dés 12 ans

Pour les enfants âgés de 12 ans minium, le livret jeune est déjà plus attractif que le livret A. En effet, le taux de rémunération de ce livret est toujours plus élevé que celui du livret A, c’est réglementaire. Par ailleurs, son taux est librement fixé par chacune des banques, toujours sous cette condition. Ce dernier point permet donc de faire jouer la concurrence. Découvrez notre comparatif des livrets jeune.

Assurance-vie souscrite au nom de l’enfant, le meilleur des placements

Le placement le plus adapté à un enfant est une assurance-vie, souscrite à son nom, en tant qu’assuré. Ses parents peuvent l’ouvrir pour lui. Les versements sont effectués sur son contrat (il s’agit alors de donation d’argent, à déclarer auprès du Fisc, l’abattement rechargeable étant de 100.000€ tous les 15 ans). En cas de versements réguliers sur le contrat, une seule déclaration annuelle de don d’argent auprès du fisc suffit.

Comme l’horizon de placement est à long terme, il est effectivement peu pertinent de miser sur un fonds en euros. Le rendement sera faible et donc le capital versé n’aura aucun espoir d’être conséquent lorsque l’enfant, devenu adulte, en aura besoin. De même, il convient d’arbitrer les investissements sur les unités de compte quelques années avant sa majorité, afin que le capital soit réellement disponible le moment venu. Des rachats partiels annuels permettront alors de percevoir les plus-values sans la moindre fiscalité.

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