Placement assurance vie
Publié le par Denis Lapalus, mis à jour le
Placement assurance-vie
Le placement sur un contrat d’assurance-vie est un placement financier de long terme. Placement financier préféré des Français, l’assurance-vie est un placement bénéficiant de plusieurs avantages.
| Placements 2020 | Niveaux de risques 2020 (1) | Espérance de rendements 2020 (2) | Préférences pour 2020 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|
| FONDS EUROS CLASSIQUES | La messe est dite pour nombre de fonds en euros. Fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. Il existe des fonds euros, sans condition de versement sur les unités de compte, dont le rendement avoisine les 3% en 2019 ! Opter uniquement pour des fonds euros publiant un rendement supérieur à 2.20% au titre de l'année 2019. | |||
| FONDS EUROS A RISQUE | Une alternative aux fonds euros classiques, sans toutefois tomber dans le piège des fonds eurocroissance avec leur effet tunnel pendant 8 années. Sur les fonds euros à risque, le capital n'est plus totalement garanti, mais à hauteur de 96% ou 98%. En contrepartie, de potentiels gains supplémentaires, si les marchés financiers sont bien orientés, évidemment. | |||
| FONDS EUROCROISSANCE | Nouvelle version des fonds eurocroissance en 2020, plus simple, plus compréhensible. L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Le premier rendement réel global sera publié en 2022 ! Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années. | |||
| FONDS EUROS DYNAMIQUES | Après la violente chute des marchés financiers début mars 2020, pari délicat d'un rétablissement. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent. | |||
| FONDS EUROS IMMOBILIERS | Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier fin 2019. Si cela se confirme, arbitrer début 2020. | |||
| SCPI VIA ASSURANCE-VIE | Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité et suppression du risque d'illiquidité des parts de SCPI via l'Assurance-vie. Tant que le rendement est à la clé, à conserver. Dès le moindre signe de faiblesse, arbitrer pour retourner sur le fonds euros. | |||
| OPCI VIA ASSURANCE-VIE | Fiscalité attractive de l'assurance-vie, mais les rendements des OPCI ne sont pas à la hauteur des espérances. | |||
| ASS.VIE / UNITES DE COMPTE | Il est primordial d'investir régulièrement, peu importe les unités de compte choisies. La seule façon d'accroître son capital est d'investir de façon régulière. | |||
| ETF VIA ASSURANCE-VIE | Ames sensibles, s'abstenir. Placement réservé aux épargnants suivant les évolutions des places financières, les ETF sont à privilégier par rapport aux fonds classiques (frais moindres). Gestion pilotée ou en gestion libre. | |||
| SCI / SC VIA ASSURANCE-VIE | Fiscalité attractive de l'assurance-vie, rendements des SCI variables, il convient de choisir ses SCI avec soin. | |||
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque) (2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister. (3) : Indication de nos préférences pour 2020, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | ||||
Placement assurance-vie : les avantages
Dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie, les plus-values sont exonérés au-delà de 8 ans, dans la limite de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple marié).
En cas de décès de l’assuré, les droits de succession peuvent être en franchise dans la limite de 152 500 euros (en dehors du conjoint survivant, les droits de succession étant exonérés dans ce cas).
Vous pouvez consulter la fiscalité de l’assurance-vie.
Placement assurance-vie : les différents contrats
Deux principaux types de contrat assurance vie existent : les contrats en euro et les contrats multisupports. Ces derniers possèdent plus d’avantages que les premiers, car ils permettent notamment d’investir sur des supports variés en Unités de compte, au choix de l’épargnant. Il existe en France plus de 1.000 contrats d’assurance-vie différents, alors, comment choisir ? FranceTransactions.com a sélectionné quelques dizaines de contrats, parmi les plus récents et les plus performants : liste des contrats d’assurance-vie.
Placement assurance-vie : Des rendements en baisse d’année en année
Sur un contrat d’assurance-vie, un seul support permet de placer son capital sans aucun risque de perte, c’est le fonds en euros. Accessible aussi bien au travers d’un contrat monosupport ou multisupport, le fonds en euros est investi majoritairement en obligations. Or, avec la baisse des taux d’intérêt, les rendements de ces obligations d’érodent au fil des années, abaissant d’autant le rendement des fonds euros.
Les différences entre les différents fonds en euros proposés se situent essentiellement au niveau de la répartition des investissements (et donc du rendement) et des frais que supportent l’épargnant pour bénéficier du fonds (frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage).
