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Comment battre le rendement du livret A ? Le taux du livret A est actuellement de 3,00 %.
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Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour le
Placer son épargne, sans risque, tout en laissant son capital disponible rapidement, à un taux de rémunération supérieur à celui du taux net d’impôt et des prélèvements sociaux du livret A de 3,00 %, pas si simple. Voire mission impossible, diront certains. Et ils n’ont pas tort, aucun établissement financier ne pouvant réellement lutter contre un l’État français. Cette distorsion de la concurrence sur le marché de l’épargne est unique en Europe, et évidemment contraire à toutes les règles de libre concurrence. Mais certaines alternatives existent tout de même, le plus souvent de courtes durées. Sachant que le taux du livret A est désormais gelé à 3,00 % jusqu’en février 2025, il est probable que plus en plus de placements épargne davantage attractifs soient proposés aux épargnants d’ici là.
L’envolée de l’inflation a fait resurgir la notion de rendement réel. Il s’agit du rendement net, une fois l’inflation déduite. Le rendement réel du taux du livret A est négatif, l’inflation actuelle étant plus élevé que son taux. Contrairement à ce que beaucoup pensent encore, cela n’a rien de nouveau ! Toutefois les médias ayant redécouvert cette notion que récemment, le grand public se focalise donc sur cette inflation pour leurs placements épargne.
Faire mieux que livret A ?
Pas si facile ! Concurrencer un placement épargne net d’impôt n’est pas une chose facile ! Néanmoins, les offres permettant d’obtenir un rendement net d’impôt supérieur à celui distribué sur le livret A ! Revue de ces offres permettant de profiter d’un rendement supérieur à celui sur le livret A via le PEL, les fonds euros, les super livrets ou encore les comptes à terme.
Epargne fiscalisée : quel taux brut obtenir pour battre le taux net du livret A ? Ce point est essentiel aux épargnants. Il faut connaître que est le taux brut à rechercher afin de percevoir un rendement supérieur à celui du livret A. Avec la fiscalité actuelle, il est nécessaire de connaître sa tranche marginale d’imposition le plus élevée. Ainsi ce tableau permet aux épargnants de savoir quel taux minimum il faut rechercher.
Quand la fiscalité de l’épargnant fait toute la différence ? Cette performance est à relativiser selon la fiscalité de l’épargnant, car effectivement pour les contribuables optant au final pour le prélèvement libératoire ou subissant une imposition sur le revenu, le livret A reste de loin la niche fiscale qu’il faut préserver.
| Taux net actuel du livret A : 3.00% | |||
|---|---|---|---|
| 1- Option Flat Tax (Prélèvement Forfaitaire Unique)(1) | |||
| Taxation intérêts(2) | Prélèvements sociaux(3) | Total Flat Tax (PFU)(4) | Taux brut nécessaire pour égaler celui du livret A(5) |
| 12,80 % | 17,20 % | 30,00 % | 4,29 % |
| 2- Option intégration sur les revenus (IR)(6) | |||
| Tranche marginale d'imposition sur le revenu (7) | Taux marginal d'imposition (TMI) | Taux global d'imposition des intérêts(8) | Taux brut nécessaire pour égaler celui du livret A(5) |
| Jusqu'à 10.777 € | 0,00 % | 17,20 % | 3,62 % |
| De 10.778 € à 27 478 € | 11,00 % | 27,45 % | 4,14 % |
| De 27 479 € à 78 570 € | 30,00 % | 45,16 % | 5,47 % |
| De 78 571 € à 168 994 € | 41,00 % | 55,41 % | 6,73 % |
| A partir de 168 995 € | 45,00 % | 59,14 % | 7,34 % |
| (1) : Application par défaut de la Flat Tax, applicable au 1er janvier 2023.(2) : Taux d'imposition des intérêts en vigueur en 2023.(3) : Taux des prélèvements sociaux en vigueur en 2023.(4) : Taux global de la Flat Tax en 2023.(5) : Taux brut à partir duquel le placement est plus rémunérateur que celui du livret A au taux en vigueur de 3.00%(6) : Option d'intégration des produits de ses placements et investissements à l'imposition sur le revenu. Option globale pour l'ensemble de ses placements.(7) : Barème 2023 des impôts sur le revenu.(8) : Taux global d'imposition des intérêts, en tenant compte des prélèvements sociaux et de la CSG déductible. | |||
Le LEP (Livret Épargne Populaire) est sans conteste le meilleur livret épargne, toujours plus rémunérateur que le livret A, avec la même fiscalité avantageuse (ni fiscalité, ni prélèvements sociaux). C’est donc le livret épargne à détenir. Seul hic, sa détention est soumise à conditions de revenus. Le taux du LEP est actuellement de 4,00 %.
Livrets épargne : de trop rares offres qui dépassent le rendement net du livret A. Le concurrent réel du livret A sont les livrets épargne proposés par les établissements financiers. Ces derniers ont largement soufferts des dernières hausses de plafond de versement. Vous trouverez ci-dessous, la liste des livrets épargne dont le taux équivalent net dépasse ou égalise le taux net du livret A. Cette liste s’actualise en fonction des annonces de variation de taux des différents livrets épargne.
Offres de livrets épargne fiscalisés dont le taux de rendement équivalent net d’impôt (via option du prélèvement libératoire) dépasse le taux le rendement net d’impôt du livret A. Ces offres de bienvenue sont soumises à conditions d’obtention, et ne permettent de bénéficier du taux boosté que de façon éphémère.
| TOP | Livret épargne (Banques) | Taux boostés (durées d'application - primes) Taux de base (1) | Plafonds versement | Date expiration de l'offre | Conditions | En Savoir Plus |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 1 | LIVRET BFORBANK BFOR+ | 4.50 % (3 mois) 1.90 % | 50 000 € | 30-10-2024 Plus que 2 jours pour en profiter ! | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4.5 % pendant 3 mois, dans la limite de 50.000€ de versement | EN SAVOIR + |
| 🥉 3 | LIVRET CARREFOUR BANQUE | 4.00 % (3 mois) 2.50 % | 1 000 000 € | 15-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut pendant 3 mois, dans la limite de 1 million d'euros ! | EN SAVOIR + |
| 4 | LIVRET DISTINGO | 4.00 % (3 mois) 2.50 % | 150 000 € | 29-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut pendant 3 mois | EN SAVOIR + |
| 4 | LIVRET DISTINGO | 2.50 % (3 mois) 2.50 % | 150 000 € | 29-10-2024 DERNIER JOUR ! | Clients actuels seulement : Offre de fidélité Offre fidélité clients DISTINGO : taux boosté de 3.50 % brut pendant 3 mois, jusqu'à 150.000 euros de versement. | EN SAVOIR + |
| (1): Taux bruts Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par taux promotionnel. Informations fournies à titre indicatif uniquement. | ||||||
Via des taux de base élevés pour le marché, sans offre promotionnelle soumise à conditions.
Certains livrets fiscalisés servent des taux bruts supérieurs au taux équivalent brut du livret A, soit 3,62% brut.
Les comptes à terme reviennent également dans la bataille. Certes, les taux proposés ne sont pas encore suffisamment élevés afin de battre le taux du livret A, mais au fil des mois, quelques victoires pourraient bien être prononcées. L’évolution des taux de rémunération des comptes à terme est donc à suivre.
| Offres | Echéances | Taux (*) | Dépôt Max. |
|---|---|---|---|
| CREDIT MUNICIPAL DE LYON (Credit Municipal de Lyon : Compte a terme) | 48 mois | 3.70 % | NC |
| CREDIT AGRICOLE ILE DE FRANCE (DAT 5 ANS) | 60 mois | 3.70 % | NC |
| CAISSE EPARGNE (COMPTE À TERME) | 6 mois | 3.50 % | NC |
| CREDIT MUNICIPAL DE TOULOUSE (Credit Municipal de Toulouse : Compte a terme) | 36 mois | 3.40 % | 200 000 € |
| CREDIT MUNICIPAL DE LYON (Credit Municipal de Lyon : Compte a terme) | 36 mois | 3.40 % | NC |
| RAISIN (YOUNITED CREDIT (FRANCE)) | 60 mois | 3.35 % | 100 000 € |
| RAISIN (YOUNITED CREDIT (FRANCE)) | 48 mois | 3.32 % | 100 000 € |
| Tableau présenté trié par taux d'intérêts bruts en ordre décroissant. (*) : Taux bruts. La fiscalité appliquée peut différer de la fiscalité française pour les comptes à terme situés hors de France. Offres soumises à conditions de souscription.Sélection des 7 meilleurs taux avec indication de la maturité correspondante, référencés sur le guide indépendant de l'épargne. | |||
Oubliées depuis quelques années, avec la remontée des taux d’intérêts, les sicav monétaires effectuent également leur grand retour. Mais attention, il s’agit là de placement dont le risque de perte en capital n’est pas exclus. En effet, bien que les risques soient faibles, ils ne sont pas nuls, un fonds reste un fonds et peut faire faillite. Par ailleurs, le rendement n’est pas garanti, au contraire d’un livret épargne, d’un compte rémunéré ou encore d’un compte à terme.
Les fonds monétaires (ex Sicav monétaires) redeviennent attractifs avec la forte remontée des taux d’intérêts. Ces OPC sont accessibles via des comptes-titres, ou des contrats d’assurance-vie ou PER. Les fonds monétaires, dont l’objectif est de suivre ou de surperformer la performance des taux monétaires (Ester ou Euribor) ne sont pas à confondre avec les fonds obligataires datés ou fonds à échéances.
| Sicav Monétaires (ISIN) | Valeur liquidative (€) | Variation depuis le 1er janvier 2024 | Disponibilité en assurance-vie/PER assurance |
|---|---|---|---|
| OFI INVEST ESG MONÉTAIRE IC (FR0011381227) | 221.0000 € | +3.92 % | MIF Multisupports |
| AMUNDI ENHANCED ULTRA SHORT TERM BOND SRI P (FR0010829697) | 105.5300 € | +1.14 % | Floriane 2, LCL Vie (Crédit Agricole Assurances) |
| APICIL TRESO GA (FR0012534840) | 103.6600 € | +0.96 % | Intencial Liberalys Vie |
| HUGAU MONETERME I (FR0013267663) | 25.0000 € | +0.91 % | APREP Multigestion, CNP One |
| AXA IM EURO LIQUIDITY SRI CAPITALISATION EUR PF (FR0000978371) | 104.0000 € | +0.88 % | Coralis, Panthéa, Valor Vie |
| GROUPAMA MONÉTAIRE IC (FR0010582452) | 120.0000 € | +0.88 % | Lifinity Europe (AXA) |
| SWISS LIFE FUNDS (F) ESG MONEY MARKET EURO I (FR0010089649) | 24.0000 € | +0.87 % | Hoche Patrimoine (Neuflize Vie) |
| SG MONETAIRE PLUS I-C (FR0000003964) | 46.0000 € | +0.87 % | |
| FEDERAL SUPPORT MONÉTAIRE ESG P (FR0013440153) | 102.5800 € | +0.82 % | |
| Date de dernière mise à jour des VL sur notre site : 18/03/2024. Informations indicatives uniquement. | |||
Des rendements de fonds monétaires allant jusqu’à 7 % en août 2023 ! Oui, c’est assez incroyable, mais facilement explicable. Ces sicav monétaires affichant de tels performances ne sont pas libellés en euros, mais en livres anglaises. Autant dire que le risque est là bien réel, il s’agit du risque de change.
Les fonds en euros ne sont pas de réels concurrents du livret A. Le livret A permet de placer son épargne de précaution, à court terme. Les fonds en euros sont des placements à long terme, dont la fiscalité avantageuse a besoin de 8 années pour arriver à maturité. Par ailleurs, l’enveloppe fiscale de l’Assurance-Vie apporte des avantages lors de la transmission de capital que le livret A n’a pas.
En assurance-vie, les rendements 2023 des meilleurs fonds euros dépassent les 3.50%, sans recours à des bonus de rendement ou autre opération commerciale. Il existe même un fonds euros, accessible à 100%, sans contrainte de versement sur des unités de compte, ayant publié un rendement équivalent annuel de plus de 4% au titre de l’année 2023.
| TOP | Fonds euros | Performance 2023(1) | |
|---|---|---|---|
| 1 🥇 | CORUM LIFE EUROLIFE 👉Les versements sur le fonds euros CORUM EUROLIFE sont limités à 25 % du montant versé ou arbitré. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé. | +4.450% | |
| 2 🥈 | SWISSLIFE PLACEMENT-DIRECT EURO+ 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé. | +4.100% | |
| 3 🥉 | AMPLI-MUTUELLE AMPLI EUROS 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.Ampli-Mutuelle est une mutuelle d'épargne s'adressant en priorité aux professions libérales et indépendants. | +3.750% | |
| 4 | LA FRANCE MUTUALISTE 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. | +3.700% | |
| 5 | GARANCE ACTIF GENERAL 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. | +3.500% | |
| (1) : taux net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux. | |||
La liste des bonus de rendements 2024 proposés sur les fonds euros est longue. Pratiquement tous les assureurs utilisent désormais cette martingale marketing afin d’inciter les épargnants à investir sur des unités de compte à risque de perte en capital.
Quand utiliser un fonds euros comme alternative au livret A ? Uniquement en début d’année (sans quoi le rendement de l’année sur le fonds euros sera fortement sur l’année en cours), sur un contrat d’assurance-vie de plus de 8 ans (afin de bénéficier de l’abattement sur les produits, si ce dernier n’est pas entièrement consommé par le foyer fiscal). Le délai d’obtention des fonds peut être long, il s’agit là d’un souci supplémentaire, confirmant que ce placement n’est pas réellement une alternative au livret A. Hormis les contrats d’assurance-vie les plus mauvais, ceux commercialisés par les banques, les fonds euros servent un rendement au-dessus de l’inflation. les meilleurs fonds en euros servent encore des rendements supérieurs à 2%.
Les nouveaux PEL ne valent plus vraiment le coup. Contrairement à ce que de nombreux épargnants pensent encore, les PEL ne sont plus attractifs pour la partie épargne. Seuls les très vieux PEL, ne possédant aucune date de fin de vie, ayant un taux net attractif sont à garder avec précaution, le plus longtemps possible. Les PEL ne répondent pas au besoin de placer son épargne de précaution, le PEL n’est en rien un placement liquide pour une telle épargne.
Si l’on vous propose de battre le rendement du livret A en plaçant sur des parts de SCPI, des obligations, des produits structurés ou encore d’aller chercher du rendement sur des unités de compte ou des fonds, c’est, dans le meilleur des cas, un défaut de conseil. Au pire, c’est une vraie arnaque. Ce biais est classique. Répandu dans la presse financière soi-disant spécialisée, la comparaison de rendements de placements qui ne sont pas comparables est fréquente. Le livret A permet de bénéficier de la garantie du capital et d’un taux net d’impôt et des prélèvements sociaux. Le livret A laisse le capital placé disponible à tout instant (épargne liquide). Les SCPI, fonds ou placements obligataires ne garantissent en rien le capital placé, et le rendement n’est pas garanti non plus. Comparer les taux de rendements entre des placements qui ne proposent pas les mêmes garanties constitue une violation de la réglementation. Il convient donc aux épargnants de s’éloigner de ces offres mettant en comparaison le taux du livret A face à des placements à risques, même potentiellement réduits (immobilier, etc.).
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | Livret Distingo Taux boosté de 4.00% brut, pendant 6 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | Livret BforBank Bfor+ Taux boosté de 4.50% brut, pendant 6 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | Livret RENTABILIS Monabanq Taux boosté de 3.00% brut, pendant 12 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
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