Epargne retraite : quels sont les placements préférés des Français ?

L’on pourrait penser que le PER (Plan épargne retraite), compte-tenu de son succès depuis son lancement en 2019, est désormais le placement épargne retraite préféré des Français. Il n’en est rien. Par préférence, l’on entend, non seulement le nombre de produits souscrits, mais également le montant total des encours. Et à ces petits jeux, le PER doit encore faire largement ses preuves.

Classement des placements épargne retraite préférés : sans réelle surprise, l’Assurance-Vie arrive toujours en tête des placements épargne retraite préférés des Français, aussi bien fil des sondages que dans les chiffres. L’encours en assurance-vie avoisine les 2.000 milliards d’euros, loin devant le livret A/LDDS, ou encore le PEA. L’assurance-vie n’est pourtant pas un placement dédié spécifiquement à l’épargne retraite et pour autant, la majorité des Français continue de l’utiliser dans cet objectif.

 1️⃣ Assurance-Vie

61% des épargnants citent l’assurance-vie comme produit d’épargne retraite. 1970 milliards d’euros d’encours, 35 millions de Français équipés d’au moins un contrat d’assurance-vie. Effectivement, l’assurance-vie est une très bonne solution pour son épargne retraite. Véritable couteau suisse de l’épargne, les contrats multisupports sont de véritables outils épargne permettant de s’adapter à tous les objectifs des épargnants. Le seul bémol est que l’assurance-vie ne propose aucune [a[réduction d’impôt]a]. La seule fiscalité attractive porte sur les plus-values et la succession, dans les imites fixées par le législateur.

 2️⃣ Livret A

Arrive en deuxième position, le livret A. Et oui, il s’agit bien là d’une totale incompréhension. Un encours de 444.60 pour près de 50 millions de livret A ouverts. Le livret A n’a pourtant rien d’un placement épargne retraite. Le Livret A permet de rémunérer son épargne de précaution, cette épargne afin de parer aux imprévues de la vie quotidienne, ou de capitaliser le paiement de ses taxes et impôt. En revanche, le livret A ne permettra pas de prétendre à des rendements suffisamment élevés afin de se constituer un capital conséquent pour générer des revenus additionnels pour sa retraite. Mais non, rien n’y fait, de nombreux Français voient encore le couple Livret A/LDDS comme un bon support d’épargne pour le long terme. L’absence totale de fiscalité et l’absence de frais et de risques financiers sont, sans doute, à l’origine de cette adoration sans faille.

 3️⃣ PER (Plan épargne retraite)

Le PER (plan épargne retraite) a d’ores et déjà séduit près de 10 millions de Français. Déclinés sous plusieurs formes, le PER, peut être aussi bien assurantiels (assurance-vie) que bancaires (compte-titres). L’attrait est avant tout fiscal, puisque les versements effectués sont déductibles de l’assiette de revenus imposables, pour tous, quel que soit son statut (salarié, fonctionnaire, indépendant). En contrepartie, le capital reste bloqué jusqu’à la prise de retraite. Des conditions de sortie exceptionnelles peuvent toutefois être activées. Les épargnants apprécient également le fait que le capital peut être restitué sous forme de fractions à la retraite, tout en évitant l’option de la rente viagère.

 4️⃣ Immobilier locatif

Avec la crise immobilière débutée en 2023, l’immobilier locatif n’a plus la faveur des Français. Les rendements de l’immobilier locatif sont en berne, entre la fiscalité toujours plus forte portant sur les revenus fonciers, et cette taxe foncière toujours de plus en plus élevée.
L’immobilier reste pourtant le pêché mignon des Français. Actif tangible, il permet d’être serein pour le futur. Le point le plus important est évidemment déjà d’être propriétaire de sa résidence principale. C’est le meilleur moyen de s’assureur une retraite plus paisible. Pour ceux qui souhaitent aller plus loin dans l’immobilier, l’achat de biens pour les louer peut être une bonne solution. Encore faut-il ne pas s’embarquer dans des montages financiers trop ambitieux. Le dispositif d’incitation fiscal Pinel vit ses dernières heures, achevant ainsi une page de l’investissement immobilier.

 5️⃣ PEA (Plan épargne en actions)

Boosté depuis 2019, avec de nouveaux avantages à la clé, le PEA est sans conteste le produit financier ayant le plus le vent en poupe. En effet, non seulement, les retraits du PEA peuvent désormais s’effectuer sans mettre un terme au plan, mais sa fiscalité attractive reste son premier attrait. Les prélèvements sociaux, seule taxation applicable sur les plus-values et dividendes après 5 années d’ancienneté du plan, sont payables uniquement lors du retrait des fonds du PEA. Ainsi, les investisseurs peuvent faire fructifier ce montant de prélèvements avant le retrait du capital.
Et enfin, avantage majeur, désormais, de nombreux fonds, notamment des ETF, permettent, via des montages financiers, de contourner les règles imposées aux PEA ne permettant d’investir que sur des actions européennes. De nombreux ETF éligibles au PEA permettent désormais d’investir notamment sur les actions américaines, ou asiatiques, ou encore des marchés émergents.

 Placements épargne retraite, comparatif

Près des deux-tiers des retraités actuels estiment que notre système de retraite ne permet pas de bénéficier d’une retraite correcte. Si la même question est posée aux non retraités, la réponse est encore plus tranchée car ce sont 79% de réponses négatives qui sont adressées. Il est donc urgent de faire quelque chose. Mais quoi ? Epargner pour son propre compte. Le système de retraite par répartition est d’un autre âge, il n’est plus adapté à notre société ! Comme les fonds de pension ont très mauvaise presse en France, à juste titre ou pas, le meilleur moyen reste donc de se bâtir soi-même son épargne retraite. Vous connaissez maintenant les placements épargne retraite préférés des Français, à vous de jouer !

 Sources chiffrées

• Étude 2024 "Les Français, l’épargne et la retraite" du Cercle des épargnants,
• Banque de France (PEA),
• France Assureurs (Encours AV, PER),
• Gouvernement (nombre total de PER ouverts).