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Assurance vie, ces potentiels rendements de fonds en euros au-delà des 4,5% en 2025 ? Un piège ?

Les distributeurs de contrats d’assurance-vie jouent-ils à un jeu trompeur en affichant des objectifs de performance au-delà des 4.5%, voire 5%, au titre de l’année 2025 ?

Taux de rendement potentiels sur les fonds euros 2025 alléchants ? © stock.adobe.com

Publié le , mis à jour le
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Les meilleurs fonds euros du marché ne proposent logiquement aucun bonus de rendement. Afin que les épargnants ne délaissent pas massivement leurs fonds euros peu performants, les assureurs tentent de corriger le tir en proposant des opérations de bonus de rendement, soumises à de multiples conditions d’application. Les intermédiaires de distribution communiquent sur ces offres, mais d’une façon qui apparaît comme étant de de plus en plus sournoise.

Bonus de rendement : des cumuls sur de mauvaises bases

Les bonus de rendement sur les fonds euros n’ont rien de nouveau. Cela fait près d’une dizaine d’années qu’ils sont proposés. Ces bonus sont proposés par assureurs dont les fonds euros sont "poussifs". Leur rendement non boosté ne peut attirer les épargnants, car il ne permet pas d’être réellement concurrentiel.

Ce qui est nouveau, depuis ces deux dernières années, est la présentation faite par les distributeurs des contrats (courtiers, CGP et autres), en additionnant le dernier taux de rendement publié (ie, celui de 2024 avec le bonus maximal de cette année 2025. Tout en indiquant que les performances passées ne préjugent en rien de celles à venir, le rendement de l’année passé servirait donc de base
au calcul de ce rendement potentiel pour l’année en cours.

Cette indication de rendement "potentiel" est bien présente dans les différentes communications, mais forcément, de nombreux épargnants passent au travers de cet avertissement et sont attirés par ce taux théorique, auquel aucun d’entre eux n’aura droit. Pourquoi ? Pour une raison très simple : ce bonus sera appliqué au prorata-temporis de l’année en cours (et comme l’opération de bonus n’est publiée que dans l’année en cours...), il est impossible d’en profiter pleinement. Par ailleurs, ces bonus ne sont généralement applicables que sur les nouveaux versements ! Sans évoquer les conditions de répartition de capital sur les unités de compte... Parfois les conditions sont tout simplement ubuesque : il ne faudrait pratiquement ne pas être investi sur le fonds en euros (supérieur à 70% d’UC), pour en bénéficier !

Bonus rendement fonds euros

Bonus 2026

AssureursContrats/fonds euros (1)Bonus 2026 (*)Applicable en 2027
AXALucya by AXA, fonds Euro+ 1.85%✅

Bonus 2025 (pour historique)

Les offres proposant un bonus pour 2025 n’ont plus aucun intérêt. Mais cette liste permet aux épargnants de conserver une trace des bonus dont ils bénéficient potentiellement (selon les conditions des offres de bonus).

AssureursContrats/fonds euros (1)Bonus 2025 (*)Applicable en 2026
ABEILLE ASSURANCESLucya Abeillede +2% à +2.4%✅
AEPNORTIA Panthéa Viede +1% à +1.8%✅
AG2R La MondialeVivépargne IIde +1% à +1.75%✅
AG2R La MondialeTerre de Vie 2de +1.5% à +2.75%✅
AG2R La Mondiale PartenaireEnedia Vie (Nortia)de +1.5% à +2.70%✅
APICILAPICIL Euro Garanti [1]+3%❌
APICILAPICIL Euro Select [2]+3%❌
APICILFonds Euroflex+1.5%✅
AXALucya by AXA, fonds Euro et/ou Eurocroissancede 1.5% à 1.7%✅
AXAFonds Euro ou Eurocroissance (nouveaux versements)1% à 2%❌
AXAFonds Euro ou Eurocroissance (encours à fin 2024)0.5% à 1%❌
CARACFonds Euro CARAC+ 1%❌
CARDIFLucya CARDIFde + 1.40% à +1.80%✅
GAIPARE (Allianz)GAIPARE Fidelissimo, Select F+1 %✅
GENERALI VIENetissima, contrat Placement-direct Essentiel+1.6 %✅
La France MutualisteEssentiel Vie+1.4%✅
MAAFWinalto+1.2%❌
MATMUTMatMut Vie Epargne+1.2%❌
MIFMIF Compte Epargne Libre Avenir Multisupport+1.35%❌
MMAMMA Multisupports+1.3%✅
ORADÉA VIETarget+jusqu’à +2%❌
SURAVENIRSuravenir Opportunités 2+2%❌
SOGÉCAP (Société Générale)Ebène, Séquoiade +0.15% à +0.50%✅
Source : FranceTransactions.com, données des assureurs. (*) : Au prorata temporis sur 2025 et potentiellement 2026 également, selon les offres. Offres soumises à conditions de versements (nouveaux versements soumis le plus souvent à des encours en unités de compte). (1) : liste non exhaustive des contrats d’assurance-vie/PER assurances concernés.

Fonds euros : bonus de rendements proposés en PER assurantiels

AssureursContrats/fonds euros (1)Bonus 2025 (*)Applicable en 2026
GENERALIe-PER GENERALI+1.10%✅
ORADÉA VIEPER MATLA / Sécurité en euros+1.50%✅
AEPPER PANTHEA (NORTIA)/ Fonds Général Retraitede +1.50% à +1.80%✅
Source : FranceTransactions.com, données des assureurs. (*) : Au prorata temporis sur 2025 et potentiellement 2026 également, selon les offres. Offres soumises à conditions de versements (nouveaux versements, encours en unités de compte). (1) : liste non exhaustive des contrats d’assurance-vie/PER assurances concernés.

[1] INTENCIAL Libéralys Vie, INTENCIAL Libéralys Capi et INTENCIAL Libéralys Capi PM assurés par APICIL ÉPARGNE ; INTENCIAL Gestion Privée II, INTENCIAL Gestion Privée II Capi, INTENCIAL Gestion Privée II Capi PM et INTENCIAL Horizon assurés par APICIL LIFE.

[2] INTENCIAL Libéralys Vie, INTENCIAL Libéralys Capi et INTENCIAL Libéralys Capi PM assurés par APICIL ÉPARGNE ; INTENCIAL Gestion Privée II, INTENCIAL Gestion Privée II Capi, INTENCIAL Gestion Privée II Capi PM et INTENCIAL Horizon assurés par APICIL LIFE.

Du 4.60% en 2025 auprès de Netissima !

Nombre de communications publicitaires évoquent ce rendement potentiel sur le fonds euros Netissima de Generali. Pensez 4.6% en 2025, nets des frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux et fiscaux. Oui, mais pour cela, il faudra impérativement effectuer de nouveaux versements, et que ces derniers soient investis à hauteur d’au moins 50% sur des unités de compte de risque de perte en capital. Beaucoup d’épargnants ne réalisent pas que seuls les nouveaux versements peuvent bénéficier de ce bonus. Forcément donc au prorata temporis, et comme l’offre court jusqu’à fin juin 2025, autant dire qu’un versement effectué au mois de juin ne sera éligible qu’à un bonus pour le moins rabougri.

Ainsi, pour obtenir du 4.6% sur Netissima est juste impossible. Non seulement, il faudrait que le rendement 2025, hors bonus, soit au moins équivalent à celui de 2024, soit 3%, mais également avoir versé au 1er janvier 2025, avant même la parution de cette offre de bonus, qui n’est applicable qu’entre le 28 janvier 2025 et le 30 juin 2025.
Le taux de rendement de 4.6% est donc inatteignable, d’où ce questionnement sur ces mises en avant commerciales. Mais il y a encore plus fort.

Jusqu’à 5.27% en 2025 sur le fonds euros !

Les épargnants ne sont pas tous nés de la dernière pluie, mais tout de même. Du côté de AEP, le taux potentiel du fonds euros pourrait aller jusqu’à 5.27% en 2025. Le bonus de 1,80% attribué au 31/12/2025 et au 31/12/2026, à partir de 40% d’UC et à partir de 50.000€, s’ajoutant au taux de rendement du fonds euros CARDIF de 3.47% en 2024. Sauf que ce dernier taux est brut des frais de gestion... Il faut donc détenir un contrat d’assurance-vie n’ayant aucun frais de gestion sur les fonds euros pour en bénéficier. Cela existe, mais tous les épargnants ne peuvent en détenir un.

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4  commentaires (les commentaires anciens de plus de 2 ans ne sont plus considérés)

  • Assurance vie, ces potentiels rendements de fonds en euros au-delà des 4,5% en 2025 ? Un piège ?

    💬 2 mars 18:15, par Michel

    Bonjour, quelle est votre source pour le bonus de 3% sur les versements sur le fonds Euros d’Apicil ?

    👉 Répondre à ce message

    • Assurance vie, ces potentiels rendements de fonds en euros au-delà des 4,5% en 2025 ? Un piège ?

      💬 3 mars 08:48, par Denis Lapalus

      Bonjour, il s’agit d’une communication d’Intencial Patrimoine datant du 8 janvier 2025 dont vous trouverez les détails ici : Nous avons le plaisir de vous annoncer la mise en place sur le premier semestre 2025 d'un dispositif de bonus de participation aux bénéfices sur les fonds libellés en euros APICIL EURO GARANTI, APICIL EURO SELECT et APICIL EUROFLEX. Cette bonification s'appliquera sur le montant de la collecte nette* au prorata temporis de la durée d'investissement (1) et sera ajoutée au taux annuel de base de la participation aux bénéfices.
      * Collecte nette = (versements de souscription sur fonds en euros, libres ou programmés, hors transferts entre contrats assurés par APICIL Épargne ou APICIL Life) de la période concernée – (arbitrages sortants + rachats + décès) de l'année en cours.
      APICIL EURO GARANTI et APICIL EURO SELECT : 3,00 % net (2)
      + taux de base de la participation aux bénéfices 2025
      Distribués sur les contrats ouverts à la commercialisation (assurés par APICIL Épargne et APICIL Life) (3)
      Sous condition d’un versement réalisé entre le 01/01/2025 et le 30/06/2025 ≥ 50 000 €, qu’il soit investi à 100% sur le fonds euros ou réparti entre le fonds en euros et les supports en unités de compte.

      (1) Cette bonification sera appliquée au 31/12/2025 sous réserve que la somme soit toujours investie à la date d'attribution effective de la participation aux bénéfices au titre de l'année 2025.
      (2) Bonification du taux de rendement des fonds en euros APICIL EURO GARANTI, APICIL EURO SELECT et APICIL EUROFLEX, nette de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et frais éventuels liés aux garanties décès, au mandat d'arbitrage et aux options de gestion du contrat.
      (3) Contrats ouverts à la commercialisation : INTENCIAL Libéralys Vie, INTENCIAL Libéralys Capi et INTENCIAL Libéralys Capi PM assurés par APICIL ÉPARGNE ; INTENCIAL Gestion Privée II, INTENCIAL Gestion Privée II Capi, INTENCIAL Gestion Privée II Capi PM et INTENCIAL Horizon assurés par APICIL LIFE.
      (4) Contrats fermés à la commercialisation : Frontière Efficiente, Libéralys Vie, Performance Absolue Vie assurés par APICIL ÉPARGNE.

      Bien à vous

      👉 Répondre à ce message

      • Assurance vie, ces potentiels rendements de fonds en euros au-delà des 4,5% en 2025 ? Un piège ?

        💬 10 avril 15:18, par CATPRO

        Bonjour,

        Pouvez-vous compléter ? Dans votre extract de la communication Intencial, Il est question d’un bonus sur 3 supports en euros dont APICIL EUROFLEX, qu’on ne retrouve pas ensuite dans le corps du message.
        Et le renvoi de bas de pages : (4) : on n’a pas à quoi ce rapporte ce renvoi

        Pourriez-vous compléter ?

        Avec tous mes remerciements

        👉 Répondre à ce message

        • Assurance vie, ces potentiels rendements de fonds en euros au-delà des 4,5% en 2025 ? Un piège ?

          💬 10 avril 15:28, par Denis Lapalus

          Bonjour, oui, voici la partie correspondant au fonds Euroflex :

          APICIL EUROFLEX : 1,50 % net en 2025 et 2026 (2)
          + taux de base de la participation aux bénéfices 2025 et 2026
          Taux distribué sans minimum de versement ni condition d’investissement en unités de compte au titre des années 2025 et 2026 pour toute collecte nette* réalisée en 2025
          Pour APICIL EUROFLEX, seule la collecte nette investie en 2025 sera considérée pour une attribution du bonus au titre des années 2025 et 2026. Ce dispositif sera mis en place pour une période de 6 mois à compter du 01/01/2025 jusqu'au 30/06/2025. Concernant les contrats fermés à la commercialisation (4) assurés par APICIL Épargne, un taux promotionnel de + 1,00 % net sur encours sera ajouté au taux de base servi, sans conditions de versements ni conditions de taux d'unités de compte.

          Et voici les renvois de 1 à 4 :

          (1) Cette bonification sera appliquée au 31/12/2025 sous réserve que la somme soit toujours investie à la date d'attribution effective de la participation aux bénéfices au titre de l'année 2025.
          (2) Bonification du taux de rendement des fonds en euros APICIL EURO GARANTI, APICIL EURO SELECT et APICIL EUROFLEX, nette de frais annuels de gestion, hors prélèvements fiscaux et sociaux et frais éventuels liés aux garanties décès, au mandat d'arbitrage et aux options de gestion du contrat.
          (3) Contrats ouverts à la commercialisation : INTENCIAL Libéralys Vie, INTENCIAL Libéralys Capi et INTENCIAL Libéralys Capi PM assurés par APICIL ÉPARGNE ; INTENCIAL Gestion Privée II, INTENCIAL Gestion Privée II Capi, INTENCIAL Gestion Privée II Capi PM et INTENCIAL Horizon assurés par APICIL LIFE.
          (4) Contrats fermés à la commercialisation : Frontière Efficiente, Libéralys Vie, Performance Absolue Vie assurés par APICIL ÉPARGNE.

          Bien à vous

          👉 Répondre à ce message

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