Un placement épargne sans risque à 3 % net pendant 2 ans : vrai bon plan ou pas ?

En dehors du couple livret A / LDDS, des propositions de placements épargne, sans risque à l’échéance, mettent en avant des taux de rémunération à 3 % net. Valent ils le coup ? Pour qui ?

Comment placer à 3 % net, sans risque, hormis sur le livret A / LDDS ? © FranceTransactions.com / stock.adobe.com

Livret A - Taux - Encours Placement sans risque

Publié le mardi 26 septembre 2023 par Denis Lapalus

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Sommaire

Vous le savez, la référence du placement épargne sans risque en France est redevenu, avec le grand retour de l’inflation, le livret A. Son taux actuel est de 3,00%. Ainsi, pour évaluer l’attrait d’un placement proposé, il suffirait de comparer le taux net de ce placement avec celui du livret A. Il est important de comparer le taux net, fiscalité et prélèvements sociaux déduits, sans quoi, votre comparaison serait de fait biaisée.

Taux du sans risque sur 2 ans ?

Déterminer le taux de référence d’un placement sans risque sur 2 ans, c’est déjà plus compliqué. En effet, l’on sait que le taux du livret A restera à ce niveau jusqu’en février 2025. Mais quid de son taux futur ? Cet article, écrit en septembre 2023 vise donc un placement jusqu’en septembre 2025. La période de février 2025 à septembre 2025 va-t-elle voir le taux du livret A baisser ? Augmenter ? Personne n’est honnêtement capable de l’affirmer. Juste avancer des convictions personnelles, qui ne valent rien en matière de placements financiers. Considérons l’hypothèse d’une stabilité des taux.

Dans ce contexte, quelles les propositions de placements épargne actuelles permettant de viser ce taux de référence de l’épargne sans risque ? Cet article concernera les épargnants sont les livret A et LDDS sont d’ores et déjà à leur plafond de versement, et/ou aux épargnants dont le LEP sera également saturé des versements à hauteur de 10.000 euros à compter du 1er octobre prochain.

Comptes à terme

Les offres de comptes à terme permettant de placer sans risque sur une durée de 2 ans sont nombreuses. Mais la rémunération proposée est-elle attractive ? Non, pas suffisamment. Les taux proposés via les comptes à terme sur un horizon de 2 ans sont trop faibles pour rivaliser avec le livret A. Le taux actuel proposé est de l’ordre de 3.60%, mais brut ! En retranchant 30% de Flat Tax, le taux net tombe à 2.52% net, donc bien inférieur au taux de référence.

Livrets bancaires

Des offres éphémères de livrets bancaires à 5% se multiplient. Mais attention, le taux de 5% brut, soit 3.50 % net, ne reste applicable que quelques mois. Donc, à moins de jongler avec les différentes offres pendant deux années, et sous réserve qu’il existe suffisamment d’offres proposées afin de remplir les conditions d’obtention du taux boosté, cela semble vraiment très complexe à réaliser.

TOP 5 des meilleurs comptes sur livret

Livret épargne / Compte épargne : Offres promotionnelles en vigueur (décembre 2023)
TOP	Livret épargne (Banques)	Taux boostés (durées d'application - primes) Taux de base (1)	Plafonds versement	Date expiration de l'offre	Conditions	En Savoir Plus
🥇 1	LIVRET MEILLEURTAUX PLACEMENT	5.50 % (3 mois) 2.45 %	200 000 €	31-01-2024	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5.50 % brut pendant 3 mois, jusqu'à 200.000 euros de versement.	EN SAVOIR +
🥈 2	SUPER LIVRET PLACEMENT-DIRECT	5.25 % (3 mois) 2.35 %	200 000 €	31-01-2024	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5.25 % brut pendant 3 mois, jusqu'à 200.000 euros de versement.	EN SAVOIR +
🥉 3	LIVRET +	5.00 % (4 mois) 2.00 %	100 000 €	31-01-2024	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5% pendant 4 mois à compter de la quinzaine suivant la date d'ouverture du livret +.	EN SAVOIR +
4	LIVRET BFORBANK BFOR+	5.00 % (5 mois) 1.00 %	20 000 €	31-12-2023	Nouveaux clients seulement 5% pendant 5 mois dans la limite de 20.000€	EN SAVOIR +
5	LIVRET RENTABILIS MONABANQ	5.00 % (3 mois) 1.50 %	150 000 €	31-12-2023	Nouveaux clients seulement Taux annuel brut de 5% applicable pendant 3 mois	EN SAVOIR +
⁽¹⁾: Taux bruts Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par taux promotionnel. Informations fournies à titre indicatif uniquement.

Fonds euros

Rien de gagné d’avance, mais sans doute le plus simple à réaliser, pour les épargnants qui effectuent les bons choix. Il existe des fonds euros dont la performance 2023 devrait déjà dépasser les 3 %, voire atteindre les 4 %, nets de frais de gestion, mais brut des prélèvements sociaux. Il faudra opter pour un fonds euros servant un rendement de 3.516 % afin de pouvoir égaler le taux de référence. Mais avec les fonds euros, rien n’est certain, puisque les performances ne sont connues qu’à postériori, une fois l’année écoulée. L’avantage étant, qu’au sein d’un contrat d’Assurance-Vie, la fiscalité est balayée par l’abattement annuel sur les plus-values, pour les contrats de plus de 8 ans.

TOP 5 des fonds en euros attendus en 2023

TOP	Fonds euros (contrat)	Rendement objectif pour 2023 (non garanti, hormis mention contraire	Commentaires
🥇 1 ex-aequo	CORUM EUROLIFE (CORUM LIFE)	4 %	L’objectif officiel de rendement communiqué par CORUM L’EPARGNE est de 3% à 4%. Compte-tenu de l’historique des performances des produits CORUM et de la prudence des gestionnaires CORUM, nous anticipons à la rédaction un rendement de 4% au titre de l’année 2023. Ce nouveau fonds euros investi au moment opportun, bénéficie d’un portefeuille obligataire à rendements élevés
🥇 1 ex-aequo	EURO+ (PLACEMENT-DIRECT EURO+)	4 %	L’objectif officiel de rendement communiqué par SwissLife Assurance et Patrimoine est de 4% au titre de l’année 2023.
🥉 3	AMPLI EUROS (AMPLI ASSURANCE VIE)	de 3 % à 4 %	Nouveau fonds euros investi au moment opportun, bénéficie d’un portefeuille obligataire à rendements élevés
4	CARAC EUROS (CARAC EPARGNE PATRIMOINE)	3 % garanti minimum	Taux minimum garanti du fonds euros sur 2023.
5	EURO PRIVATE STRATEGIES(LUCYA CARDIF)	de 3 % à 3.5 %	Objectif de rendement non officiel. Euro Private Stratégies a montré son potentiel en 2022, avec la forte baisse des marchés actions et obligataires en étant le meilleur fonds euros 2022 du marché, avec un rendement de 3.02% sans bonus, ni offre spécifique.
Les objectifs de rendement s’entendent nets des frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux et fiscaux. Le classement présenté n’est pas lié au rendement objectif du fonds euros, mais à la préférence de la rédaction (classement purement subjectif, comme tout classement). Les fonds euros imposant des conditions pour obtention de bonus étant à nos yeux un inconvénient majeur.

Produits structurés

⚠️ Contrairement aux arguments commerciaux encore trop souvent trompeurs, tout produit structuré est un placement à risque. Les garanties à l’échéance ne sont applicables qu’à l’échéance du placement, donc attention, en cas de retrait de vos fonds avant le terme, la perte en capital couve.
Produit structuré : 3% net, via l’assurance-vie. Les produits structurés à capital et rendement garanti sont rares sur le marché. BoursoBank met en avant Harmonie Coupon Septembre 2025, un produit structuré de sa maison mère, SG. La date de fin de période de souscription est ce 29/09/2023, la durée de l’investissement est bien de 2 ans, l’échéance est fixée au 04/10/2025, le coupon brut à échéance est de 7.50%, soit 6% si le contrat d’assurance-vie utilisé pour investir sur cette unité de compte comporte des frais de gestion de 0.75%. Sous réserves également que l’épargnant sorte de son contrat d’assurance-vie en ayant recours à l’abattement sur les plus-values.

DOCUMENTATION
Documentation Harmonie Coupon Septembre 2025

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Notre sélection des 3 meilleures offres de livrets épargne

TOP	DÉTAILS	EN SAVOIR +
🥇 1	Super Livret Placement-direct Taux boosté de 5.25% brut, pendant 6 quinzaines.	👉 EN SAVOIR PLUS
🥈 2	Livret + Taux boosté de 5.00% brut, pendant 8 quinzaines.	👉 EN SAVOIR PLUS
🥉 3	Livret RENTABILIS Monabanq Taux boosté de 5.00% brut, pendant 6 quinzaines.	👉 EN SAVOIR PLUS
Les offres promotionnelles sont soumises à conditions.

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