Guide épargne - FranceTransactions.com
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour le
Au-delà de son épargne de précaution, placer une partie conséquente de son épargne sur des placements sans risque reste pertinent. Fort heureusement, certains placements permettent encore de placer sans risque, tout en battant l’inflation.
L’épargnant souhaitant placer sans risque doit avoir deux poches : une court-terme, concernant son épargne de précaution, à placer impérativement sur des placements épargne liquides (laissant le capital disponible à tout moment, de façon rapide, typiquement sur des livrets épargne, livret A, LDDS, etc.), et une poche long terme, permettant de bénéficier de taux de rendement plus élevés, en contrepartie d’une moindre disponibilité du capital, typiquement des fonds en euros (de bons fonds euros, pas ceux des contrats bancaires !).
| Type d'actif | Placements 2023 | Niveaux de risques 2023 (1) | Espérance de rendements 2023 (2) | Préférences pour 2023 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | A privilégier fortement | Nouvelle hausse du taux du livret A au 1er février 2023 à 3% net. Placement garanti par l'Etat. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LDDS | A privilégier fortement | Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Utile uniquement pour son épargne de précaution. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET JEUNE | A privilégier fortement | Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | PEL | Sans avis tranché | Les nouveaux PEL à 2% (1.4% net), souscrits à partir du 1er janvier 2023 ne présentent aucun avantage (le taux de crédit accordé est de 3.2% hors assurance). | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | CEL | Sans avis tranché | Taux d'épargne en hausse au 1er février 2023, mais reste sans intérêt pour les épargnants. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LEP | A privilégier fortement | Nouvelle hausse de taux à 6.1% net au 1er février 2023 ! A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS CLASSIQUES | A privilégier | La hausse des rendements des fonds euros est enfin au rendez-vous. Mais il convient de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROCROISSANCE | A privilégier | L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS DYNAMIQUES | Rester à l'écart | Ces fonds sont décevants, jamais vraiment au rendez-vous. Les années se suivent et se ressemblent. Dès que les marchés sont mal orientés, le rendement tombe au plus bas. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS IMMOBILIERS | A privilégier | Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | LIVRET EPARGNE | A privilégier | Seuls les taux boostés sont réellement attractifs. Les premières hausses de taux des livrets épargne ont eu lieu, mais les taux restent encore très faibles. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE A TERME | Sans avis tranché | Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE COURANT REMUNERE | Rester à l'écart | Taux nuls... | ||
| EPARGNE FISCALISEE | PARTS SOCIALES | A privilégier | |||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2023, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Ce tableau est mis à jour au fil de l’eau des variations de taux répercutées dans notre guide.
| Évolution des taux des livrets épargne | Ancien Taux | Nouveau taux | Variations en % | |
|---|---|---|---|---|
| LIVRET DISTINGO (PSA BANQUE) | 1.000 % | 1.350 % | Hausse de 35,00% | |
| LIVRET EPARGNE POUR LES AUTRES CIC (CIC) | 0.300 % | 0.700 % | Hausse de 133,33% | |
Bien que le taux du livret A ne soit pas très attirant (0.50%), il faut bien reconnaître que l’épargne réglementée reste une des solutions à privilégier pour son épargne de précaution. Les livrets jeune, tout les comme les LEP, deux livrets soumis à conditions de détention, restent les meilleurs placements du marché pour son épargne de précaution.
| Placements réglementés | Dépôts min. ouverture | Plafonds de versements | Taux bruts | Taux nets (1) | Dernier Chgt Taux | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1.50 € | 22 950 € | 2.00 % | 3.000 % | 01/08/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| Livret Bleu | 1.50 € | 22 950 € | 2.00 % | 3.000 % | 01/08/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LDDS | 15 € | 12 000 € | 2.00 % | 3.000 % | 01/08/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LEP | 30 € | 7 700 € | 4.60 % | 6.100 % | 01/08/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| Livret jeune | 10 € | 1 600 € | 2.00 % minimum | De 2.00% à 2.50% selon les banques | 01/08/22 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LEE | 15 € | 45 800 € | 1.75 % | 1.750 % | 01/08/2022 | Livret fiscalisé. Imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux. |
| CEL | 300 € | 15 300 € | 1.25 % | 2.000 % | 01/08/2022 | Intérêts soumis à la flat tax ou IR + Prélèvements sociaux selon option, dès la première année. |
| PEL | 225 € | 61 200 € | 2.00 % | 2.000 % | 01/01/2023 | Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année. |
| ||||||
Les offres de taux bonifiés sur les livrets épargne ne sont pas nombreuses, et réservées le plus souvent aux seuls nouveaux clients.
| Livret épargne (Banques) |
Epargnants concernés | Offres promos | Date expiration de l'offre | Détails / Conditions de souscription |
|---|---|---|---|---|
 AXA BANQUE (Livret Axa) |
Nouveaux clients seulement | Ouvrez un Compte bancaire AXA Banque et bénéficiez d'un taux boosté à 2% annuel brut pendant 2 mois sur vos versements de 150 € à 30.000 € | 31-12-2023 |  |
 BFORBANK Livret |
Nouveaux clients seulement | Taux boosté de 3% annuels bruts pendant 2 mois pour un montant maximum de 100.000€ | 02-02-2023 | Plus que 9 jours pour en profiter ! |
 CASHBEE (Livret Cashbee) |
Nouveaux clients seulement | 3% bruts pendant les 4 premiers mois dans la limite de 150.000 € de versement | 31-12-2023 | |
 FORTUNEO |
Nouveaux clients seulement | Taux boosté de 3% pendant 4 mois à compter de la quinzaine suivant la date d'ouverture du livret +. | 15-03-2023 | |
 MYMONEYBANK |
Nouveaux clients seulement | 3% bruts pendant 3 mois dans la limite de 150.000 € de versement ! | 31-12-2023 | |
 PSA BANQUE, Livret DISTINGO |
Nouveaux clients seulement | Livret épargne DISTINGO : taux boosté de 3% + 80 euros offerts ! | 28-02-2023 | |
PSA BANQUE, Livret DISTINGO |
Clients actuels seulement | Offre fidélité clients DISTINGO : taux boosté de 2% brut pendant 5 mois, jusqu'à 100.000 euros de versement. | 27-01-2023 | Plus que 3 jours pour en profiter ! |
| (*): Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par date de fin d'offre. Informations fournies à titre indicatif uniquement. | ||||
| 🥇 1 |  |
Livret Distingo Taux boosté de 3.00% brut, pendant 8 quinzaines. 80€ offerts pour 40.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  |
Livret + Taux boosté de 3.00% brut, pendant 8 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  |
Livret MyMoneyBank Taux boosté de 3.00% brut, pendant 6 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
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