Où placer sans risque en Novembre 2019 ?

Publié le vendredi 4 octobre 2019 par Denis Lapalus, mis à jour le vendredi 1er novembre 2019 à 10 h 08

Les risques s’accumulent pour les épargnants. Politique de taux négatifs, marchés financiers en constante hausse depuis 10 ans (quelques premiers signes de corrections en Novembre ?), bulle du marché de l’immobilier... Au-delà de son épargne de précaution, placer une partie conséquente de son épargne sur des placements sans risque reste pertinent. Fort heureusement, certains placements permettent encore de placer sans risque, tout en battant l’inflation. Détails.

Où placer sans risque en Novembre 2019 ? ©FranceTransactions.com/StockAdobe

Epargne de précaution vs épargne long terme

L’épargnant souhaitant placer sans risque doit avoir deux poches : une court-terme, concernant son épargne de précaution, à placer impérativement sur des placements épargne liquides (laissant le capital disponible à tout moment, de façon rapide, typiquement sur des livrets épargne, livret A, LDDS, etc.), et une poche long terme, permettant de bénéficier de taux de rendement plus élevés, en contrepartie d’une moindre disponibilité du capital, typiquement des fonds en euros (de bons fonds euros, pas ceux des contrats bancaires !).

Le saviez-vous ? Il existe plusieurs contrats d’assurance-vie vous permettant de placer à 100% sur le fonds en euros, tout en bénéficiant d’une rémunération attractive (supérieure à 2%, voire 3% en 2018), c’est à dire sans la moindre conditions de répartition de votre capital sur des unités de compte à risques.

Liste des placements sans risque sur Novembre 2019

Liste des placements sans risque 2019
Type d'actif	Placements 2019	Commentaires
IMMOBILIER	FONDS EUROS IMMOBILIERS	Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier fin 2019. Si cela se confirme, arbitrer début 2020.
EPARGNE REGLEMENTEE	LIVRET A	Taux de 0.50% jusqu'au 1er février 2020. A réserver uniquement pour son épargne de précaution. Le livret A n'est pas un produit d'épargne retraite!
EPARGNE REGLEMENTEE	LDDS	Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Utile uniquement pour son épargne de précaution.
EPARGNE REGLEMENTEE	LIVRET JEUNE	Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros.
EPARGNE REGLEMENTEE	PEL	Les nouveaux PEL à 1% (0.83% net) ne présentent aucun avantage, tant que le taux proposé est aussi bas, inférieur à l'inflation.
EPARGNE REGLEMENTEE	CEL	Taux d'épargne attendu à 0.33% net en 2020! Peu d'intérêt !
EPARGNE REGLEMENTEE	LEP	A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROS CLASSIQUES	La messe est dite pour nombre de fonds en euros. Fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. Il existe des fonds euros, sans condition de versement sur les unités de compte, dont le rendement avoisine les 3% en 2019 ! Opter uniquement pour des fonds euros publiant un rendement supérieur à 2.20% au titre de l'année 2019.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROCROISSANCE	Nouvelle version des fonds eurocroissance en 2020, plus simple, plus compréhensible. L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Le premier rendement réel global sera publié en 2022 ! Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROS DYNAMIQUES	Si les marchés financiers sont bien orientés en 2019, cela pourra s'avérer être payant. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent.
ASSURANCE-VIE	FONDS EUROS IMMOBILIERS	Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier fin 2019. Si cela se confirme, arbitrer début 2020.
EPARGNE FISCALISEE	LIVRET EPARGNE	Seuls les taux boostés sont attractifs. En attendant une potentielle hausse des taux d'intérêts sur 2020. Cela fait déjà trois années d'attente... C'est long !
EPARGNE FISCALISEE	COMPTE A TERME	Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme.
EPARGNE FISCALISEE	COMPTE COURANT REMUNERE	Taux nuls...
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque) (2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister. (3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Livrets épargne : de nouvelles variations de taux en Novembre ?

Ce tableau est mis à jour au fil de l’eau des variations de taux répercutées dans notre guide.

Évolution des taux des livrets épargne: Changement de taux au 01/11/2019
Évolution des taux des livrets épargne		Anciens Taux	Nouveaux taux	Variations en %
ING (Livret Epargne Orange) (Livret Epargne Orange)		0.05 %	0.03 %	Baisse de -40,00%
CIC (CSL) (Livret CIC)		0.30 %	0.15 %	Baisse de -50,00%
CIC (livret LDDS Sup) (Livret LDDS SUP)		0.30 %	0.15 %	Baisse de -50,00%
Fortuneo (Livret +)		0.20 %	0.10 %	Baisse de -50,00%
HELLO BANK (Livret Hello )		0.20 %	0.05 %	Baisse de -75,00%
HELLO BANK (Livret Hello +)	< 10000 euros	0.20 %	0.10 %	Baisse de -50,00%
	< 50000 euros	0.40 %	0.10 %	Baisse de -75,00%
	< 100000 euros	0.60 %	0.15 %	Baisse de -75,00%
	>= 100000 euros	1.00 %	0.20 %	Baisse de -80,00%
CIC (Bienvenue) (CIC Livret Bienvenue)		0.30 %	0.15 %	Baisse de -50,00%

Novembre 2019 : l’épargne réglementée reste une valeur sûre

Bien que le taux du livret A ne soit pas très attirant (0.75%), il faut bien reconnaître que l’épargne réglementée reste une des solutions à privilégier pour son épargne de précaution. Les livrets jeune, tout les comme les LEP, deux livrets soumis à conditions de détention, restent les meilleurs placements du marché pour son épargne de précaution.

Liste des placements épargne réglementés, synthèse des taux en vigueur.
Placements réglementés	Dépôts min. ouverture	Plafonds de versements	Taux bruts	Taux nets ⁽¹⁾	Dernier Chgt Taux	Fiscalité
Livret A	1.50 €	22 950 €	0.75 %	0.75 %	01/08/2015	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret Bleu	1.50 €	22 950 €	0.75 %	0.75 %	01/08/2015	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LDDS	15 €	12 000 €	0.75 %	0.75 %	01/08/2015	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEP	30 €	7 700 €	1.25 %	1.25 %	01/08/2015	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
Livret jeune	15 €	1 600 €	1.00 % minimum	De 0.75% à 2.50% selon les banques	01/08/17	Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux
LEE	15 €	45 800 €	0.50 %	Var.	01/08/2015	Livret fiscalisé. Imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux.
CEL (ante 2018)	300 €	15 300 €	0.50 %	0,41 %	01/08/2015	Exonération d'impôt, brut des prélèvements sociaux.
CEL (post 01/01/2018)	300 €	15 300 €	0.50 %	0,35 %	01/01/2018	Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année.
PEL (ante 2018)	225 €	61 200 €	1.00 %	0,83 %	01/08/2016	PEL ouvert avant le 01/01/2018, moins de 12 ans, éxonération d'impôt, brut des prélèvements sociaux. PEL de plus de 12 ans, imposition à la flat tax ou IR selon option.
PEL (post 01/01/2018)	225 €	61 200 €	1.00 %	0,70 %	01/01/2018	Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année.
⁽¹⁾ : taux net calculé, la cas échéant, via l'application de la flat tax. L'option de l'intégration de l'ensemble de ses produits issus des placements à ses revenus, pour imposition, reste possible. Le taux du livret jeune indiqué est le taux minimum légal, le taux servi par les banques est variable. Un versement sur le PEL est imposé, de 45€ / mois ou 540€ / an. Le LEE n'est imposable que depuis 2014.

Offre de taux bonifiés sur les livrets épargne

Les offres de taux bonifiés sur les livrets épargne ne sont pas nombreuses, et réservées le plus souvent aux seuls nouveaux clients.

Livret épargne / Compte épargne : Offres promotionnelles en vigueur (novembre 2019)
Livret épargne (Banques)	Epargnants concernés	Offres promos	Date expiration de l'offre	Détails / Conditions de souscription
AXA BANQUE (Livret Axa)	Nouveaux clients seulement	Ouvrez un Compte bancaire AXA et bénéficiez d'un taux boosté à 2% annuel brut pendant 2 mois sur vos versements de 150 € à 30 000 €	31-12-2019
BFM Livret épargne	Nouveaux clients seulement	Offre réservée aux fonctionnaires et agents de la Fonction Publique : taux boosté de 3% brut pendant 3 mois, plafond de 3.000€!	30-11-2019	Plus que 14 jours pour en profiter !
BFORBANK Livret	Clients actuels seulement	Offre fidélité réservée aux clients BforBank actuels. Cette offre est nominative. Taux boosté de 1% brut pendant 3 mois, dans la limite de 100.000 euros de versement complémentaire.	29-11-2019	Plus que 13 jours pour en profiter !
BFORBANK Livret	Nouveaux clients seulement	Taux boosté de 2% annuels bruts pendant 2 mois pour un montant maximum de 75.000€	21-11-2019	Plus que 5 jours pour en profiter !
CIC	Nouveaux clients seulement	2% brut garanti pendant 3 mois (Soumis à la condition de devenir client compte courant CIC !)	31-12-2019
MY MONEY BANK	Nouveaux clients seulement	3% bruts pendant 2 mois dans la limite de 75 000 € de versement !	31-12-2019
^(*): Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par date de fin d'offre. Informations fournies à titre indicatif uniquement.