Publié le par Denis Lapalus , mis à jour le
Au-delà de son épargne de précaution, placer une partie conséquente de son épargne sur des placements sans risque reste pertinent. Fort heureusement, certains placements permettent encore de placer sans risque, tout en battant l’inflation.
L’épargnant souhaitant placer sans risque doit avoir deux poches : une court-terme, concernant son épargne de précaution, à placer impérativement sur des placements épargne liquides (laissant le capital disponible à tout moment, de façon rapide, typiquement sur des livrets épargne, livret A, LDDS, etc.), et une poche long terme, permettant de bénéficier de taux de rendement plus élevés, en contrepartie d’une moindre disponibilité du capital, typiquement des fonds en euros (de bons fonds euros, pas ceux des contrats bancaires !).
| Type d'actif | Placements 2022 | Niveaux de risques 2022 (1) | Espérance de rendements 2022 (2) | Préférences pour 2022 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | A privilégier |
Hausse du taux du livret A au 1er février 2022 à 1%. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LDDS | A privilégier |
Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Utile uniquement pour son épargne de précaution. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET JEUNE | A privilégier fortement |
Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | PEL | A privilégier fortement |
Les PEL les plus anciens sont les placements épargne les plus rémunérateurs. Ils peuvent être et doivent être conservés. Les nouveaux PEL à 1% (0.70% net), souscrits à partir de 2018, présentent bien moins d'avantages, tant que le taux proposé est aussi bas, inférieur à l'inflation. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | CEL | Rester à l'écart |
Taux d'épargne de 0.20% net depuis le 01/02/2020 ! Peu d'intérêt ! | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LEP | A privilégier fortement |
Taux de 2.2% net en 2022 ! A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS CLASSIQUES | Sans avis tranché |
La chute des rendements des fonds euros est terminée. Il convient de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. Il existe des fonds euros, sans condition de versement sur les unités de compte, dont le rendement avoisine les 2.50% en 2021 ! Opter uniquement pour des fonds euros publiant un rendement supérieur à 1.70% au titre de l'année 2021. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROCROISSANCE | A privilégier |
Nouvelle version des fonds eurocroissance depuis 2020, plus simple, plus compréhensible. L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Le premier rendement réel global sera publié en 2022 ! Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS DYNAMIQUES | A privilégier |
Après la violente chute des marchés financiers début mars 2020, pari délicat d'un rétablissement. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS IMMOBILIERS | A privilégier |
Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | LIVRET EPARGNE | A privilégier |
Seuls les taux boostés sont réellement attractifs. Les premières hausses de taux des livrets épargne ont eu lieu, mais les taux restent encore très faibles. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE A TERME | Sans avis tranché |
Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE COURANT REMUNERE | Rester à l'écart |
Taux nuls... | ||
| EPARGNE FISCALISEE | PARTS SOCIALES | A privilégier |
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|
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque) (2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister. (3) : Indication de nos préférences pour 2022, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. |
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Ce tableau est mis à jour au fil de l’eau des variations de taux répercutées dans notre guide.
| Évolution des taux des livrets épargne | Anciens Taux | Nouveaux taux | Variations en % | |
|---|---|---|---|---|
| Aucune variation de taux actuellement référencée pour cette date. | ||||
Bien que le taux du livret A ne soit pas très attirant (0.50%), il faut bien reconnaître que l’épargne réglementée reste une des solutions à privilégier pour son épargne de précaution. Les livrets jeune, tout les comme les LEP, deux livrets soumis à conditions de détention, restent les meilleurs placements du marché pour son épargne de précaution.
| Placements réglementés | Dépôts min. ouverture | Plafonds de versements | Taux bruts | Taux nets (1) | Dernier Chgt Taux | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1.50 € | 22 950 € | 1.00 % | 1.000 % | 01/02/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| Livret Bleu | 1.50 € | 22 950 € | 1.00 % | 1.000 % | 01/02/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LDDS | 15 € | 12 000 € | 1.00 % | 1.000 % | 01/02/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LEP | 30 € | 7 700 € | 2.20 % | 2.200 % | 01/02/2022 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| Livret jeune | 10 € | 1 600 € | 1.00 % minimum | De 1.00% à 2.50% selon les banques | 01/08/17 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LEE (ante 2014) | 15 € | 45 800 € | 0.25 % | 0,75 % | 01/02/2020 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux. |
| LEE (post 01/01/2014) | 15 € | 45 800 € | 0.75 % | 0,53 % | 01/02/2020 | Livret fiscalisé. Imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux. |
| CEL (ante 2018) | 300 € | 15 300 € | 0.25 % | 0,62 % | 01/02/2020 | Exonération d'impôt, brut des prélèvements sociaux. |
| CEL | 300 € | 15 300 € | 0.75 % | 0.750 % | 01/02/2022 | Intérêts soumis à la flat tax ou IR + Prélèvements sociaux selon option, dès la première année. |
| PEL (ante 2018) | 225 € | 61 200 € | 1.00 % | 0,83 % | 01/08/2016 | PEL ouvert avant le 01/01/2018, moins de 12 ans, éxonération d'impôt, brut des prélèvements sociaux. PEL de plus de 12 ans, imposition à la flat tax ou IR selon option. |
| PEL | 225 € | 61 200 € | 1.00 % | 1.000 % | 01/01/2018 | Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année. |
| ||||||
Les offres de taux bonifiés sur les livrets épargne ne sont pas nombreuses, et réservées le plus souvent aux seuls nouveaux clients.
| Livret épargne (Banques) |
Epargnants concernés | Offres promos | Date expiration de l'offre | Détails / Conditions de souscription |
|---|---|---|---|---|
 AXA BANQUE (Livret Axa) |
Nouveaux clients seulement | Ouvrez un Compte bancaire AXA Banque et bénéficiez d'un taux boosté à 2% annuel brut pendant 2 mois sur vos versements de 150 € à 30.000 € | 31-12-2022 |  |
 CIC |
Nouveaux clients seulement | 1.50% brut garanti pendant 3 mois (Soumis à la condition de devenir client compte courant CIC !) | 31-12-2022 | |
 MONABANQ CSL |
Nouveaux clients seulement | jusqu'à 150 euros offerts pour toute première souscription de votre livret épargne Monabanq | 31-05-2022 | Plus que 8 jours pour en profiter ! |
 MY MONEY BANK |
Nouveaux clients seulement | 2% bruts pendant 2 mois dans la limite de 75.000 € de versement ! | 31-12-2022 | |
 PSA BANQUE, Livret DISTINGO |
Nouveaux clients seulement | Livret épargne DISTINGO : taux boosté de 3% + 40 euros offerts ! | 30-06-2022 | |
PSA BANQUE, Livret DISTINGO |
Clients actuels seulement | Offre fidélité clients DISTINGO : taux boosté de 2% brut pendant 3 mois, jusqu'à 75.000 euros de versement. | 27-05-2022 | Plus que 4 jours pour en profiter ! |
| (*): Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par date de fin d'offre. Informations fournies à titre indicatif uniquement. | ||||
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