Assurance-vie en août 2026 : avis de tempête sur vos unités de compte ?

Merci pour votre retour.

Bonjour,

Je souhaite connaître votre avis sur mes 2 assurances vie :

1) Altaprofits vie (environ 60 000 euros)

* 75% fonds euro netissima (fond boosté - la raison pour laquelle j’ai cette quantité)

* 0.5% fonds monétaire

* 6% obligations (carmignac sécurité, lazard euro short duration, carmignac credi 2029)

* 14,5% ETF (2.5% Amundi S&P500 - 5.7% MSCI World Amundi - 1.2% BNP Paribas easy Stoxx Europe 600 - 0.75% Lyxor Stoxx Europe 600 Insurance - 0.6% Amundi euro Stoxx 50 - 3.2% Amundi emerging market)

* 4% FCPR Lumyna private equity

2) Linxea Spirit 2 (environ 40 000 euros)

* 39% Fonds euro nouvelle génération

* 11.5% SCPI (8.7% Iriko Zen - 2.7% Remake Live)

* 35% ETF Actions (5.1% Amundi Emerging market [LU1681045370] - 15,5% Amundi MSCI World IE000BI8OT95 - 2.9% Nasdaq 100 - 4.26% Amundi S&P 500 - 4.2% Amundi Stoxx Europe 600 healthcare -
2.6% Comgest monde)

* 14.5% obligations (carmignac credit 2027 - carmignac portfolio - DNCA Invest Alpha Bond

**Mes questions :**
 mes allocations ne sont pas bien réparties et certaines en doublon - que me conseillez-vous comme répartition ?
 j’ai 40 000 euros à investir - quelle répartition ? sachant que les valeurs sont hautes en ce moment en ETF - puis-je y investir en une seule fois ?

Pour votre information, j’ai déjà des versements programmés sur les 2 assurances vie
J’ai un profil équilibré.

Merci d’avance pour votre retour.

Bonjour,

J’ai 2 assurances vie (altaprofits vie et spirit 2) avec une répartition différente en fonds en euros / obligations / ETF et sur l’une d’entre elle des SCPI.
J’ai des ETF similaires (ex : MSCI World sur les 2 mais pas la même société de gestion) , est-ce pertinent ?
Sur quelles obligations puis-je investir sur ces 2 contrats ?
J’ai des versements programmés chaque mois, faut-il y mettre des obligations en plus des ETF ?
Merci pour votre retour.

Bonjour ,
je ne comprends pas pourquoi vous déconseillez les produits structurés , cela fait 3 ans que mon conseiller (Patrimonial) m’en fait profiter et je peux dire que j’ai gagner de l’argent même avec un profil ,pas trop risqué, même si le risque 0 n’existe pas .
Le principal et je réponds en même temps à la question initiale étant de bien choisir son conseiller patrimonial voir même tout le cabinet .
En effet il vaut mieux un cabinet a plusieurs conseillers qu’un cabinet à une seule personne , cela pourra éviter des choix de produits structurés hasardeux .
Donc avec une telle somme ne passez pas par une simple banque , elle ne vous donnera pas accès aux mêmes rendements et fera tout pour vendre SES produits .
ce ne sont pas des paroles irréfléchies , mais plutôt une bonne expérience depuis que je place de l’argent .

En vous souhaitant une bonne journée

Bonjour, merci pour votre message. 150 k€ est une somme importante, pas que pour vous ! En premier lieu, voici comment cela devrait se passer. Votre interlocuteur doit suivre une procédure réglementée afin de vous conseiller. Il faut d’abord définir votre profil d’investisseur : sécuritaire, prudent, équilibré, ou dynamique. En bref, ce profil établi après un questionnaire précis, évalue jusqu’à quel point vous acceptez de prendre des risques de perte en capital pour tenter d’obtenir un rendement plus élevé. Si vous n’acceptez pas de prendre des risques, ce sera un profil sécuritaire ou prudent, et si à l’inverse vous acceptez de prendre de grands risques, votre profil sera "dynamique". C’est après la détermination de ce profil qu’une répartition entre le fonds euros et les unités de compte sera proposé, en accord avec votre profil d’investisseur. Sécuritaire => 100% en fonds euros, Prudent => 80%, etc. Pour un profil équilibre, 60% en fonds euros et 40% en unités de compte à risque de perte en capital est déjà bien.
Le fonds en euros est le seul placement permettant de bénéficier d’une garantie sur le capital placé (ie, l’épargnant est certain de ne pas perdre d’argent sur ce placement, le revers de la médaille étant que le rendement est relativement faible, autour de 3.5% pour les meilleurs fonds euros du marché, sans bonus ou autre artifice marketing). Sur les unités de compte, plus le risque de perte en capital pris est important et plus le rendement peut être potentiellement important, mais rien n’est garanti, ni le capital placé, ni le rendement potentiel. C’est donc un véritable jackpot pour l’assureur, puisque des frais sont prélevés alors qu’il n’existe aucune "assurance" sur les unités de compte...
Concernant les contrats proposés, sachez que vous ne devez surtout rien décider le jour même, prenez le temps de la réflexion, et également le temps de comparer, aucune urgence. Votre conseiller sera tenté de vous faire miroiter des placements juteux, mais effectivement truffés de frais à tous les niveaux.

Mes conseils :
 opter impérativement pour un ou plusieurs contrat(s) sans frais sur les versements,
 respecter son profil d’investisseur : j’ai un profil sécuritaire, je place à 100% sur un bon fonds euros, je dormirai bien plus tranquillement quand les marchés financiers chuteront de nouveau,
 choisir un contrat permettant l’accès à un fonds en euros performant (ie, au moins 3% servi en 2024, bien que les performances passées ne préjugent en rien de celles à venir, pour les fonds en euros, cela aide bien quand même...). Au besoin souscrire 2 contrats, 1 dédié à 100% à un fonds euros performant (Exemple : Swisslife EURO+ (rendement de 3.6% en 2024)) et 1 autre pour des unités de compte (Exemple : Lucya by Axa ou Linxea Spirit 2).
 investir sur des unités de compte (ETF ou autre) dont on comprend le fonctionnement (sur les actions, sur les matières premières, sur les indices boursiers, etc.), prendre garde aux produits structurés souvent complexes et truffés de frais,
 opter pour un contrat dans les frais de gestion annuels sur les unités de comptes ne sont pas prohibitifs (au-delà de 0.8% passer son chemin, le standard actuel étant de 0.5% pour les meilleurs contrats).

Enfin sachez que les contrats distribués par les banques sont les plus mauvais du marché (les plus chargés en frais et les moins rentables, et je ne suis pas le seul à le dire, les associations de consommateurs l’ont déjà vérifié à plusieurs reprises (CLCV, Que Choisir, etc.)). La raison en est simple, les banquiers bénéficient de la facilité d’approche de leurs clients bancaires et peuvent ainsi effectuer des ventes annexes (cross-sell) facilement. Les contrats les plus performants sont ceux des mutuelles d’épargne (Carac, MIF, Asac-Fapès, etc.). Pour des contrats attractifs, avec des frais au plus bas du marché, vous pouvez également consulter les offres des courtiers en ligne (Lucya, Linxea, Placement-direct, Yomoni, Meilleurtaux placement, etc.). Dans tous les cas, vous recevrez le même conseil (réglementaire), via téléphone le plus souvent, mais pour ces contrats, en ligne, il faut être à l’aise avec l’utilisation d’Internet.
Bien à vous

Merci pour le rapide retour.
Effectivement, c’est un peu l’orientation que je pensais à la suite de mes simulations. AV100% fond euros + PEA passif ETF. L’idée d’avoir des AV 100% UC est intéressante pour diversifier mes investissements.

Il y a un facteur également qu’il faut prendre en compte, je compte investir dans deux biens immobiliers locatifs en 2025 et les deux banques citées me suivent sur les prêts mais je ne suis pas certain que ca soit le cas si je n’est pas d’AV chez eux. Au pire, je perds 1 an le temps de lancer ce projet et je change après coup. En parallèle, je blinde le PEA.
Il me propose également un prêt pour des projets personnels de 150k euros max sur 10 ans à TAEG 5.5, ca me permet de ne pas piocher dans mon épargne et de l’investir en parallèle.

Bonjour,
Je suis actuellement entrain d’étudier les propositions de ma banque Caisse Epargne (Gestion privée) ainsi que de la banque privée BNP.
J’ai une épargne de 500 k euros à investir.

CE me propose deux contrat CNP SÉLECTION CINTO et ELITE APOGEA VIE
BNP me propose une AV Cardif Elite (250k minimum)

En parallèle, je vais gérer un PEA passif en ETF (100k euros) sur BoursBank.

Quand je fais des simulations d’investissement sur Excel je me rend compte que les frais sont importants dans le choix du profil. si l’on compare à un fond euros 100% toujours dans ces banques, il faut un profil minimum de 50/50 pour dépasser le gains NET de frais. Sachant que les risques sont bien différents.

Qu’en pensez-vous ? que feriez-vous à ma place ?

je vous remercie de vos retours.

Bonjour,
Au vu des actions qui sont à un niveau haut, que me conseillez-vous de sécuriser en fonds en euros ou de les laisser sur ces fonds ou arbitrer ?
Faut-il sécuriser les plus-values (option possible sur ces contrats) ? Si oui, à partir de combien ?
Voici ma répartition :

1) Montant Rendement Assurance vie Spirit 2

Amundi Index Solutions - Amundi S&P 500 Ucits Etf C Eur 898,65€ +15,58% (rendement)
Amundi Msci World Ucits Etf Dr - Usd (C) 2 293,02€ +13%
Amundi Nasdaq-100 Ii Ucits Etf Acc 504,58€ +14%
Comgest Monde C 498,75€ +11%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Health 850,25€ +16%
Carmignac Credit 2027 A 1 254,20€ +5,8%
Carmignac Portfolio Credit - A Eur Acc 910,84€ +7,13%
Dnca Invest Alpha Bonds A Eur 811,28€ +4%
SCPI Remake live 932€
Fonds Euros 8 0000 €

2) Montant Rendement Assurance Alttaprofit Vie

Amundi Msci World Ucits Etf Dr - Usd (C) 1 737€ +17%
Lynxor Euro Stoxx 50 300€ -0.7%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Innovance 350€ +26%
Lyxor MSCI Emerging Market 450€ +8,5%
Carmignac Secutiy A 1 600€ +4%
Generali Tresorerie B 278€ +3,63%
Lazard Euro Short 325€ +4%
FCPRGF Lumyna Private equity World 980€ +5,2%
Fonds Euros 35 0000 € (bonus de 1,5% en 2024 et 2025)

Cordialement,

Merci pour vos conseils.

Bien vous,

Bonjour,
Au vu des actions qui sont à un niveau haut, que me conseillez-vous de sécuriser en fonds en euros ou de les laisser. Voici ma répartition :

Montant Rendement
Amundi Index Solutions - Amundi S&P 500 Ucits Etf C Eur 898,65€ +12,58% (rendement)
Amundi Msci World Ucits Etf Dr - Usd (C) 2 293,02€ +6,73%
Amundi Nasdaq-100 Ii Ucits Etf Acc 504,58€ +9,91%
Comgest Monde C 498,75€ +8,63%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Health 850,25€ +6,52%
Carmignac Credit 2027 A 1 254,20€ +4,74%
Carmignac Portfolio Credit - A Eur Acc 910,84€ +6,13%
Dnca Invest Alpha Bonds A Eur 811,28€ +1,63%
Fonds Euros 8 0000 €

Cordialement,

Bonjour,
Depuis plus de 10 ans, j’ai fait 2 assurances vie Gan retraite (la même somme en fonds euros uniquement - 1 pour moi et 1 pour mon mari). Les frais de versement sont de 5,5% + frais assurances et le taux de rendement est de 1,7% en 2023.
Au vu des taux d’intérêt de certaines assurances vie en 2023 avec des frais de versement gartuit, je vais les arrêter.
Je souhaite souscrire à une autre assurance vie plus rémunératrice :
 dois-je en souscrire 1 ou 2 (par rapport à l’abattement sur les plus value)
 avez-vous une assurance vie à me conseiller ? Je pensais altaprofits vie qui propose un bonus de 1,5% sur les fonds en euros en 2024 et 2025 et diversifier à partir de 2026 ?

Cordialement

bonjour
J’envisage d’ouvrir une assurance vie Linxea Sppirit 2.
Que me conseillez-vous comme répartition pour un profil équilibré 50% fonds euros et 50% UC entre :
obligataire datée, ETF, SCPI et obligations flexibles.
Je pensais 10% obligataire datée, 30% ETF (20% MSCI World, 5% Europe et 5% Nasdaq), 5% SCPI (sachant que j’en ai déjà en direct),, 5% obligatons flexibles.

Est-ce une bonne répartition sachant que je suis novice en la matière ?

Je vous remercie pour votre retour. Les obligataires de ce contrat sont :

DNCA Invest Alpha Bonds – Part A (LU1694789451)
DNCA INVEST Beyond European Bond Opportunities – Part A (LU0284393930)
Ecureuil Obli Euro – Part C (FR0010057075)
Mirova Euro High Yield Sustainable Bond Fund – Part R/A (LU2478873693)
Mirova Euro Short Term Sustainable Bond – Part R/A (LU2478819217)
Mirova Euro Green and Sustainable Bond Fund – Part R / A (LU0914734701)
Mirova Euro Green and Sustainable Corporate Bond – Part R / A (LU0552643842)
Mirova Global Green Bond Fund – Part R / A (LU1472740767)
Mirova Obli Euro – Part R / C (FR0010028985)
Ostrum Euro Sovereign 1-3 EUR – Part C (FR0007477625)
Palatine Europe Sustainable Employment – Part R (FR0013391513)

Si un lecteur peut m’aider dans le choix.
Faut-il remplacer mes 4 fonds par un seul obligataire ?

Merci d’avance pour votre retour. Ma conseillère ne m’est pas d’une grande aide.

Bonjour,

J’ai un contrat assurance vie Millevie Premium 2 (Caisse d’épargne) depuis août 2021 pour lequel j’ai versé 15000 euros puis 75 euros par mois.
La banque m’a conseillé 4 UC : DNCA Actions Euro PME R, DNCA SRI Euro Quality RC, MIROVA global substainable Equity et PICTET Security P EUR.

Depuis le début, je n’ai as réalisé d’arbitrage, la conseillère me le déconseille et me conseille d’atendre que ça remonte. J’ai une perte à ce jour de 1400 euros.
Le souci c’est que je me suis rendu compte que j’ai acheté ces fonds au plus haut sans savoir s’ils remontront à ce niveau.
Que me conseillez-vous (un arbitrage ?) ? Quelles UC ? Je sais après recherche sur internet que cette assurance vie n’est pas très bien mais je veux limiter la casse.

Vous ne pouvez pas tout perdre, les 217 000 du fonds en euros sont plutôt sécurisés. Cependant en tenant compte des frais de gestion, de l’inflation et de son rendement faiblard et de la CSG, ces 217 000 € ont connu une dévalorisation de 0,15 % en 2019 ; 0,85 % en 2021 ; 3,88 % en 2022 et un gain de 0,29 % en 2020.

Votre capital de 310 000 a aussi perdu 3 % dès l’ouverture de votre assurance-vie, sauf si votre banquier vous a épargné les 3 % de frais sur versement, ce qui m’étonnerait. Il l’a fait ?

Vos 93000 € en unités de compte (mais quelles unités de compte avez-vous dans votre contrat ?) perdent 0,95 % par an en frais de gestion (0,6/0,7 % chez la concurrence) en plus de la variation selon la Bourse.
Si vous décidez de transformer vos unités de compte en fond euros pour limiter la casse, cela vous coûtera encore 1 % en frais d’arbitrage.

En résumé, lorsqu’on a 300 000 à placer, il faut tout de suite aller sur un forum demander un avis sur le conseil du banquier. Après c’est trop tard. BPCE, c’est à dire Banque Populaire et Caisse d’Épargne joue de son image banque amicales pour siphonner l’épargne de ses clients rétifs à l’usage d’internet. À ce duo vous ajouter La Banque Postale et vous avez le trio des pires contrats d’assurance-vie dans les comparfatifs de FranceTransactions.

Quid des fonds en euros ?

Tous les fonds en euros ne valent pas.

Attention au fonds en euros avec des dettes d’état

Personne ne parle de la Loi Sapin 2

Et la garantie des 70.000 € sur les contrats d’assurance vie en cas de faillite de l’assureur ?

🧓🏻 Moins de 70 ans ? N’oubliez pas d’optimiser votre succession avec les assurances vies

Notre métier de base est souvent d’optimiser l’existant bien avant de faire de l’investissement. Que ce soit de l’optimisation de flux sortants (ADI, Assurances, versements,...) ou l’optimisation de capitaux existants.

Dans notre cas, Jacques un client, dispose d’un patrimoine immobilier composé d’une résidence principale et d’une résidence secondaire, il a 300 000 €, placés principalement sur des comptes et livrets. Notre client a 68 ans, une volonté de réduire de base sa fiscalité, mais un des sujets qui ressort de notre entretien est la forte volonté d’optimiser sa succession.

Point que je ne vous ai pas donné, Jacques a 68 ans, et pas d’assurance vie…. Vous avez tout de suite compris, un des conseils sera simplement de mobilier une partie de son épargne, et la placer sur une assurance vie, pour jouir d’un abattement de 152 500 € en franchise d’impôts pour les bénéficiaires.

Ainsi Jacques répond en partie à son objectif d’optimiser sa succession…

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Bonjour,

J’ai un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans sur des fonds euros à 100%. Il ne rapporte plus rien (moins d’un %)
Mon conseiller s’est rapproché de moi pour une répartition : 70 € /30 UC
J’hésite compte tenu du marché.
Ai-je raison ?
Merci

Re-bonjour, vous pouviez placer votre capital à 100% sans risque, le tout sur un fonds en euros, mais sur un autre contrat d’assurance-vie que celui proposé par votre conseiller. Vous avez été visiblement mal conseillée. J’espère au moins que vous n’avez pas payé de frais sur versements lors de votre souscription. Par ailleurs, faire souscrire à 79 ans un contrat d’assurance-vie avec une telle somme, en partie exposé aux risques est réellement un très mauvais conseil. Vous pourriez vous retourner contre votre conseiller, pour défaut de conseil, mais cela prend du temps, de l’énergie... Effectivement, vous ne paierez aucun impôt, ces derniers ne portent que sur des plus-values (le terme approprié est "produits" en assurance-vie). Il est toujours très délicat de déterminer le bon timing pour sortir d’un contrat, mais si cette exposition aux risques ne vous convient pas, vous devez en sortir, et aller vers un contrat sur le lequel vous pourriez placer à 100% sur un fonds en euros. Optez pour un contrat sans frais sur les versements, laissant la possibilité de placer à 100% en fonds euros, il en existe encore. Bien à vous.

PS : je vous indique ici mon point de vue personnel, mais ne suis plus conseiller en gestion de patrimoine.

Bonjour,

Merci bien pour l’alerte, la fiche descriptive de ce contrat a été mis à jour, car l’option stop-loss ou limitation des pertes fait bien partie de ses options de gestion.

Bien à vous