Etrennes de Noël 2020 : où les placer au mieux ?
Publié le par Denis Lapalus, mis à jour le
Que vaut-il mieux souscrire pour un enfant ? Un livret jeune, un PEL, un livret A, une assurance-vie, un PER, un livret enfant ? Du plus performant, au placement ayant le plus de contraintes, les placements pour les enfants ne manquent pas. Décryptage.
- Ãtrennes de Noël
Pour les parents, Noël est une opportunité d’apprendre à leurs enfants la valeur de l’argent et l’intérêt de l’épargne. Plutôt que des jouets délaissés deux semaines plus tard, de nombreux placements sont proposés aux enfants, dont la valeur ne fera qu’augmenter avec le temps. Si beaucoup de parents optent pour un livret A, sans se poser trop de questions, il convient tout de même de considérer les différentes opportunités. Le livret A n’est plus attractif. Ainsi, où placer son épargne, sans risque, de façon optimale, n’est pas si facile.
| Type d'actif | Placements 2020 | Niveaux de risques 2020 (1) | Espérance de rendements 2020 (2) | Préférences pour 2020 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| IMMOBILIER | FONDS EUROS IMMOBILIERS | Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier fin 2019. Si cela se confirme, arbitrer début 2020. | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | Taux de 0.75% jusqu'au 1er février 2020, puis baisse à 0.50%. A réserver uniquement pour son épargne de précaution. Le livret A n'est pas un produit d'épargne retraite! | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET JEUNE | Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | |||
| EPARGNE REGLEMENTEE | PEL | Les PEL anciens sont les placements épargne les plus rémunérateurs, jusqu'à plus de 4 fois le taux du livret A (à partir de février 2020). A conserver et verser avant le 10e anniversaire du PEL. Les nouveaux PEL à 1% (0.70% net), souscrits à partir de 2018, présentent bien moins d'avantages, tant que le taux proposé est aussi bas, inférieur à l'inflation. | |||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS CLASSIQUES | La messe est dite pour nombre de fonds en euros. Fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. Il existe des fonds euros, sans condition de versement sur les unités de compte, dont le rendement avoisine les 3% en 2019 ! Opter uniquement pour des fonds euros publiant un rendement supérieur à 2.20% au titre de l'année 2019. | |||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS DYNAMIQUES | Si les marchés financiers sont bien orientés en 2019, cela pourra s'avérer être payant. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent. | |||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS IMMOBILIERS | Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier fin 2019. Si cela se confirme, arbitrer début 2020. | |||
| ASSURANCE-VIE | SCI / SC VIA ASSURANCE-VIE | Fiscalité attractive de l'assurance-vie, rendements des SCI variables, il convient de choisir ses SCI avec soin. | |||
| BOURSE | PEA JEUNE | Le produit financier à détenir pour les 18-25 ans avec le livret jeune, c'est le PEA Jeune ! Prendre date, investir pour le très long terme est essentiel. | |||
| EPARGNE RETRAITE | ASSURANCE-VIE | Sortie en capital libre. L'assurance-vie n'est pas à proprement parler un produit d'épargne retraite. Ce produit s'inscrit plus dans une stratégie patrimoniale globale. | |||
| EPARGNE RETRAITE | PER (PLAN EPARGNE RETRAITE) | Le PER (issu de la loi PACTE) est le nouveau produit épargne retraite. Les placements précédents (PERP, Préfon, Corem, CGOS, Madelin, Article 93) sont transférables vers le PER. La fiscalité du PER n'est pas toujours attractive. Attention notamment lors d'une sortie à 100% en capital. | |||
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque) (2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister. (3) : Indication de nos préférences pour 2020, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Livret jeune
Le livret jeune est le meilleur placement épargne pour les jeunes de 12 à 25 ans.
Le livret jeune, dès 12 ans : 12 ans c’est l’entrée au collège, signe d’indépendance. Les pré-ados gagnent en autonomie et sont confrontés à de nouvelles responsabilités. C’est le moment idéal pour ouvrir un Livret jeune. Le livret jeune est net d’impôt ! Le meilleur taux est actuellement près de 3 fois celui du livret A !
| Classement | Banques | Taux (net d'impôt) | Date dernier changement de taux |
|---|---|---|---|
| 1 |  Livret jeune MILLEIS | 2,50 % | 01/08/14 |
| 2 |  Livret jeune BANQUE POPULAIRE (MEDITERRANEE) | 2,50 % | 01/08/15 |
| 3 |  Livret jeune CREDIT MUNICIPAL (LYON) | 2,50 % | 01/11/16 |
| 4 |  Livret jeune BPE | 2,25 % | 01/02/16 |
| 5 |  Livret jeune AXA BANQUE | 2,00 % | 01/08/15 |
| 6 |  Livret jeune BNP PARIBAS | 2,00 % | 01/08/16 |
| 7 |  Livret jeune HSBC | 2,00 % | 15/08/17 |
| 8 |  Livret jeune MAIF | 2,00 % | 01/08/14 |
| 9 | Livret jeune BANQUE POPULAIRE (NORD) | 2,00 % | 01/08/15 |
| 10 |  Livret jeune BANQUE PALATINE | 1,75 % | 01/02/18 |
| Sélection des 10 livrets jeune les plus rémunérateurs du marché. Données indicatives uniquement. Liste des offres non exhaustive du marché. Liste présentée par ordre décroissant du taux d'intérêt (connu dans notre base) des différents livrets jeune. | |||
Le livret jeune est défiscalisé et plafonné à 1600€. Même, si votre enfant possède déjà un livret A qui n’est pas arrivé à son plafond, l’ouverture d’un livret jeune est donc le meilleur placement épargne. En effet, la loi impose aux banques d’offrir une rémunération au moins égale au livret A pour les livrets jeune. Des taux qui sont ensuite établis librement par les banques.
Le livret jeune peut être conservé jusqu’aux 25 ans de son détenteur, ensuite il faudra choisir d’autres placements.
Livret A
C’est tout le paradoxe. Les parents souscrivent des livrets A à leurs enfants, car ils perpétuent ainsi la tradition. Mais les conditions ont changés. Si nos parents l’ont fait, c’était à l’époque une bonne affaire. Cela n’est plus le cas aujourd’hui.
- Le livret A, accessible dès la naissance : défiscalisé, n’est plus indexé sur l’inflation, c’est un placement peu rémunérateur, et surtout peu attractif pour les enfants. C’est avant tout un placement affectif, mais financièrement, cela n’est pas une bonne affaire.
De la même façon, l’épargne logement, au travers du PEL et du CEL n’est plus un bon plan épargne pour vos enfants.
Livrets épargne enfant
Quelques livrets épargne fiscalisés, dédiés aux enfants, proposent des taux de rémunération sensiblement supérieurs à l’épargne sans risque classique. Si les taux ne sont pas mirobolants, ces livrets ont le mérite de laisser le capital totalement disponible. Notre guide des livrets épargne pour enfants indique une partie des livrets réservés aux plus jeunes.
Assurance-Vie
Souscrire un contrat d’assurance-vie pour un enfant, c’est cohérent. Il s’agit d’un placement long terme idéal afin préparer un capital pour les études supérieures ou le début de la vie active. Evidemment, il convient de choisir un contrat récent, et non pas un de ces contrats bancaires sans aucun intérêt. Ainsi, souscrire un contrat d’assurance-vie au nom d’un enfant est un geste fort, sur la durée, dont l’enfant va pleinement bénéficier.
Pour verser des étrennes, de façon régulière, il convient cependant de choisir un contrat d’assurance-vie facile d’accès, avec des conditions de minimum de versement, le plus bas possible.
Souscrire un PER ?
Souscrire un Plan Epargne Retraite au nom de son enfant peut également avoir du sens. Non seulement les sommes que vous verserez seront déductibles de votre impôt sur votre revenu, mais de plus, cela sera un excellent placement pour votre enfant. Ce dernier pouvant débloquer le capital afin de financer sa résidence principale, bien plus utile qu’un PEL !
