Etrennes de Noël 2018 : où les placer au mieux ?

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Cette année encore, les enfants ont été nombreux à recevoir des étrennes pour Noël. Une bonne chose pour commencer au plus tôt à gérer son argent et mettre en place une épargne efficace. Mais où placer au mieux ces étrennes ?


Que vaut-il mieux souscrire pour un enfant ? Un livret jeune, un PEL, un livret A, une assurance-vie, un livret enfant ? Du plus performant, au placement ayant le plus de contraintes, les placements pour les enfants ne manquent pas. Décryptage.

  • Étrennes de Noël

Pour les parents, Noël est une opportunité d’apprendre à leurs enfants la valeur de l’argent et l’intérêt de l’épargne. Plutôt que des jouets délaissés deux semaines plus tard, de nombreux placements sont proposés aux enfants, dont la valeur ne fera qu’augmenter avec le temps. Si beaucoup de parents optent pour un livret A, sans se poser trop de questions, il convient tout de même de considérer les différentes opportunités. Le livret A n’est plus attractif. Ainsi, où placer son épargne, sans risque, de façon optimale, en ce début d’année 2019, n’est pas si facile.

2019
Placements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Evolution sur 2019
LIVRET A
Taux bloqué de 0.75% jusqu'au 1er février 2020.
LIVRET JEUNE
De loin le placement idéal pour les 12-25 ans.
PEL
Attendre les 15 ans de l'enfant pour souscrire. Intérêts fiscalisés dès les 12 ans du PEL.
FONDS EUROS CLASSIQUES
Rendements 2018 encore en baisse. Et cela ne va pas s'arranger, choisir un autre placement.
FONDS EUROS DYNAMIQUES
Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via des placements sur les marchés financiers.
FONDS EUROS IMMOBILIERS
Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier.
SUPER LIVRET
Seuls les taux boostés sont attractifs. Remontée progressive des taux en 2019, un bon point.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

 Livret jeune

Le livret jeune est le meilleur placement épargne pour les jeunes de 12 à 25 ans.

Le livret jeune, dès 12 ans : 12 ans c’est l’entrée au collège, signe d’indépendance. Les pré-ados gagnent en autonomie et sont confrontés à de nouvelles responsabilités. C’est le moment idéal pour ouvrir un Livret jeune. Le livret jeune est net d’impôt ! Le meilleur taux est actuellement près de 3 fois celui du livret a !

Classement des livrets jeune par taux d'intérêt
ClassementBanquesTaux
(net d'impôt)
Date dernier
changement de taux
1livret jeune MILLEIS
Livret jeune
MILLEIS
2,50 %01/08/14
2livret jeune BANQUE POPULAIRE (MEDITERRANEE)
Livret jeune
BANQUE POPULAIRE (MEDITERRANEE)
2,50 %01/08/15
3livret jeune CREDIT MUNICIPAL (Lyon)
Livret jeune
CREDIT MUNICIPAL (LYON)
2,50 %01/11/16
4livret jeune BPE
Livret jeune
BPE
2,25 %01/02/16
5livret jeune AXA BANQUE
Livret jeune
AXA BANQUE
2,00 %01/08/15
6livret jeune BNP PARIBAS
Livret jeune
BNP PARIBAS
2,00 %01/08/16
7livret jeune HSBC
Livret jeune
HSBC
2,00 %15/08/17
8livret jeune MAIF
Livret jeune
MAIF
2,00 %01/08/14
9livret jeune BANQUE POPULAIRE (NORD)
Livret jeune
BANQUE POPULAIRE (NORD)
2,00 %01/08/15
10livret jeune CREDIT MUTUEL CENTRE EST EUROPE
Livret jeune
CREDIT MUTUEL CENTRE EST EUROPE
2,00 %01/08/15
Sélection des 10 livrets jeune les plus rémunérateurs du marché. Données indicatives uniquement. Liste des offres non exhaustive du marché. Liste présentée par ordre décroissant du taux d'intérêt (connu dans notre base) des différents livrets jeune.

Le livret jeune est défiscalisé et plafonné à 1600€. Même, si votre enfant possède déjà un livret a qui n’est pas arrivé à son plafond, l’ouverture d’un livret jeune est donc le meilleur placement épargne. En effet, la loi impose aux banques d’offrir une rémunération au moins égale au livret A pour les livrets jeune. Des taux qui sont ensuite établis librement par les banques.

Le livret jeune peut être conservé jusqu’aux 25 ans de son détenteur, ensuite il faudra choisir d’autres placements.

 Livret A

C’est tout le paradoxe. Les parents souscrivent des livrets A à leurs enfants, car ils perpétuent ainsi la tradition. Mais les conditions ont changés. Si nos parents l’ont fait, c’était à l’époque une bonne affaire. Cela n’est plus le cas aujourd’hui.

  • Le livret a, accessible dès la naissance : défiscalisé, n’est plus indexé sur l’inflation, c’est un placement peu rémunérateur, et surtout peu attractif pour les enfants. C’est avant tout un placement affectif, mais financièrement, cela n’est pas une bonne affaire.

De la même façon, l’épargne logement, au travers du PEL et du CEL n’est plus un bon plan épargne pour vos enfants.

 Livrets épargne enfant

Quelques livrets épargne fiscalisés, dédiés aux enfants, proposent des taux de rémunération sensiblement supérieurs à l’épargne sans risque classique. Si les taux ne sont pas mirobolants, ces livrets ont le mérite de laisser le capital totalement disponible. Notre guide des livrets épargne pour enfants indique une partie des livrets réservés aux plus jeunes.

 Assurance-Vie

Souscrire un contrat d’assurance-vie pour un enfant, c’est cohérent. Il s’agit d’un placement long terme idéal afin préparer un capital pour les études supérieures ou le début de la vie active. Evidemment, il convient de choisir un contrat récent, et non pas un de ces contrats bancaires sans aucun intérêt. Ainsi, souscrire un contrat d’assurance-vie au nom d’un enfant est un geste fort, sur la durée, dont l’enfant va pleinement bénéficier.

Pour verser des étrennes, de façon régulière, il convient cependant de choisir un contrat d’assurance-vie facile d’accès, avec des conditions de minimum de versement, le plus bas possible.

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