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🎄 Où placer au mieux ses étrennes de Noël 2024 ?
Cette année encore, les enfants ont été nombreux à recevoir des étrennes pour Noël (80€ en moyenne). Une bonne chose pour commencer au plus tôt à gérer son argent et mettre en place une épargne efficace. Mais où placer au mieux ces étrennes ?
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.
Quel est le meilleur placement pour placer les étrennes d’un enfant ? Un livret jeune, un PEL, un livret A, une Assurance-Vie, un PEA jeune, un PER souscrit au nom de l’enfant, un livret enfant ? Du plus performant, au placement ayant le plus de contraintes, les placements pour les enfants ne manquent pas. Décryptage.
🎄 Étrennes de Noël
Pour les parents, Noël est une opportunité d’apprendre à leurs enfants la valeur de l’argent et l’intérêt de l’épargne. Plutôt que des jouets délaissés deux semaines plus tard, de nombreux placements sont proposés aux enfants, dont la valeur ne fera qu’augmenter avec le temps. Si beaucoup de parents optent pour un livret A, sans se poser trop de questions, il convient tout de même de considérer les différentes opportunités. Le livret A n’est plus attractif. Ainsi, où placer son épargne, sans risque, de façon optimale, n’est pas si facile.
Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. Se méfier d'un potentiel retournement du marché de l'immobilier en 2021.
Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros.
Retour gagnant des fonds euros ! Les meilleurs rendements avoisinent les 4 % ! Il convient toujours de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs.
Ces fonds sont décevants, jamais vraiment au rendez-vous. Les années se suivent et se ressemblent. Dès que les marchés sont mal orientés, le rendement tombe au plus bas.
Avec la crise immobilière, il est probable que les fonds euros immobiliers perdent de leur superbe. Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque.
Alerte sur les SCI. La baisse des prix de parts de SCPI incite à la prudence. Seules quelques SCI s'en sortent bien. Il convient de choisir ses SCI avec soin.
Le produit financier à détenir pour les 18-25 ans avec le livret jeune, c'est le PEA Jeune ! Prendre date, investir pour le très long terme est essentiel.
Sortie en capital libre. L'assurance-vie n'est pas à proprement parler un produit d'épargne retraite. Ce produit s'inscrit plus dans une stratégie patrimoniale globale.
Le PER individuel a le vent en poupe. Les placements précédents (PERP, Préfon, Corem, CGOS, Madelin, Article 93) sont transférables vers le PER. La fiscalité du PER est particulière. La sortie en capital est attractive, tout comme la possibilité de casser son PER pour financer l'acquisition d'une résidence principale.
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2022, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.
👍 Livret jeune
Le livret jeune est le meilleur placement épargne pour les jeunes de 12 à 25 ans.Le livret jeune, dès 12 ans : 12 ans c’est l’entrée au collège, signe d’indépendance. Les pré-ados gagnent en autonomie et sont confrontés à de nouvelles responsabilités. C’est le moment idéal pour ouvrir un Livret jeune. Le livret jeune est net d’impôt ! Le meilleur taux est actuellement près de 3 fois celui du livret A !
Sélection des 10 livrets jeune les plus rémunérateurs du marché. Données indicatives uniquement. Liste des offres non exhaustive du marché. Liste présentée par ordre décroissant du taux d'intérêt (connu dans notre base) des différents livrets jeune.
Le livret jeune est défiscalisé et plafonné à 1600€. Même, si votre enfant possède déjà un livret A qui n’est pas arrivé à son plafond, l’ouverture d’un livret jeune est donc le meilleur placement épargne. En effet, la loi impose aux banques d’offrir une rémunération au moins égale au livret A pour les livrets jeune. Des taux qui sont ensuite établis librement par les banques.
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Le livret jeune peut être conservé jusqu’aux 25 ans de son détenteur, ensuite il faudra choisir d’autres placements.
👉 Livret A
C’est tout le paradoxe. Les parents souscrivent des livrets A à leurs enfants, car ils perpétuent ainsi la tradition. Mais les conditions ont changés. Si nos parents l’ont fait, c’était à l’époque une bonne affaire. Cela n’est plus le cas aujourd’hui.
Le livret A, accessible dès la naissance : défiscalisé, n’est plus indexé sur l’inflation, c’est un placement peu rémunérateur, et surtout peu attractif pour les enfants. C’est avant tout un placement affectif, mais financièrement, cela n’est pas une bonne affaire. De la même façon, l’épargne logement, au travers du PEL et du CEL n’est plus un bon plan épargne pour vos enfants.
Quelques livrets épargne fiscalisés, dédiés aux enfants, proposent des taux de rémunération sensiblement supérieurs à l’épargne sans risque classique. Si les taux ne sont pas mirobolants, ces livrets ont le mérite de laisser le capital totalement disponible. Notre guide des livrets épargne pour enfants indique une partie des livrets réservés aux plus jeunes.
➡️ Assurance-Vie
Souscrire un contrat d’assurance-vie pour un enfant, c’est cohérent. Il s’agit d’un placement long terme idéal afin préparer un capital pour les études supérieures ou le début de la vie active. Evidemment, il convient de choisir un contrat récent, et non pas un de ces contrats bancaires sans aucun intérêt. Ainsi, souscrire un contrat d’assurance-vie au nom d’un enfant est un geste fort, sur la durée, dont l’enfant va pleinement bénéficier.
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Pour verser des étrennes, de façon régulière, il convient cependant de choisir un contrat d’assurance-vie facile d’accès, avec des conditions de minimum de versement, le plus bas possible.
Souscrire un Plan Epargne Retraite au nom de son enfant peut également avoir du sens. Non seulement les sommes que vous verserez seront déductibles de votre impôt sur votre revenu, mais de plus, cela sera un excellent placement pour votre enfant. Ce dernier pouvant débloquer le capital afin de financer sa résidence principale, bien plus utile qu’un PEL !
Les offres promotionnelles sont soumises à conditions.
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