Fermeture automatique des PEL à compter du 1er mars 2026 : que faire de son épargne ?
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Les PEL souscrits à partir du 1er mars 2011 ont tous une durée limitée à 15 ans, et seront fermés automatiquement à leur 15e aniversaire. Que faire de son épargne ?
Sommaire de l'article
De fausses informations circulent actuellement concernant la fermeture de millions de PEL à partir de mars 2026. La fermeture automatique des PEL ayant franchi la durée maximale légale de 15 ans sera bien effective à compter du 1er mars 2026, mais donc uniquement pour les PEL ouverts à partir de mars 2011. Cela ne représente pas des millions de PEL... Tout au plus quelques dizaines de milliers, mais il faut bien faire le buzz et jouer sur les émotions...
PEL : clôture automatique, une bonne nouvelle
Dès lors que l’on a un projet immobilier, se constituer un apport conséquent pour pouvoir emprunter à de meilleures conditions est crucial. Le PEL n’est malheureusement plus vraiment le produit financier efficace pour ce faire. Le taux du crédit garanti lors de l’ouverture du PEL (120 points de base plus élevé que le taux de crédit) n’est plus attractif. Par ailleurs, les intérêts des PEL sont désormais fiscalisés. Seuls les très vieux PEL restent attractifs pour leur rendement uniquement.
Mais de nombreux autres détenteurs de PEL n’ont pas de projets immobiliers à réaliser. Dans ce cas, ils utilisent le PEL uniquement comme placement épargne. À tort. Les PEL n’ont en effet aucun avantage, et ce depuis maintenant bien des années.
Des PEL dénués d’intérêt
Depuis 2011, ouvrir un PEL à ses enfants n’a plus aucun intérêt. Et pour cause, ces PEL sont non seulement fiscalisés, mais ils sont fermés automatiquement à leur 15e anniversaire. Le taux de rémunération de l’épargne sur les PEL de 2011 sont de 2.5% brut, donnant possibilité d’emprunter à un taux de crédit immobilier 3.7% (selon les conditions des droits à prêt). Là encore, confirmation que ces PEL n’ont aucun attrait, puisque les taux des crédits immobiliers sont inférieurs pour un emprunteur doté d’un solide apport. Par ailleurs, la rémunération de l’épargne à 2.5% brut n’est pas attractive depuis bien des années déjà. Les médias agitant le signal d’alarme sur cette clôture automatique des PEL cherchent avant tout à capter du trafic plus que d’informer réellement les épargnants. Ces derniers, avisés, ont d’ores et déjà fermés leur PEL avant d’attendre cette clôture automatique. Toujours est-il que pour ceux qui ne se sont pas intéressés à leur épargne depuis ces 15 dernières années, la question, que faire de son épargne en sortie de ces vieux PEL reste entière.
Mars 2026
Les PEL souscrits à partir du 1er mars 2011 ont une durée limitée à 15 ans. Les premiers PEL d’une durée de 15 ans arriveront à échéance à partir du 1er mars 2026. Seuls les PEL souscrits avant le 1er mars 2011 peuvent être maintenus pendant une durée illimitée. En 2026, des milliers de Plans d’Épargne Logement (PEL) ouverts à partir de mars 2011 arriveront à échéance et seront clôturés automatiquement après 15 ans, transférant les fonds vers un livret d’épargne classique peu rémunérateur, ce qui incite les épargnants à anticiper pour réinvestir leur capital de manière plus pertinente et éviter la fiscalité appliquée sur les intérêts des PEL.
Cette vague de fermetures massives concerne les PEL souscrits entre mars et décembre 2011, et se poursuivra les années suivantes pour les plans plus récents, transformant une contrainte réglementaire en opportunité d’optimisation patrimoniale.
Qui est concerné ?
Les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011. Ceux ouverts avant cette date peuvent être conservés sans limite de durée.
Que se passe-t-il à l’échéance ?
Le PEL est clôturé automatiquement à sa date anniversaire des 15 ans. Les fonds sont transférés sur un livret d’épargne classique choisi par la banque, avec un taux bas et une fiscalité par défaut.
Où placer son épargne sans risque ?
Là encore, si les conseils que l’on vous prodigue est d’investir sur des ETF indiciels ou de la crypto, pour "tenter de chercher du rendement", changer vite de sources d’informations. L’on ne remplace pas un placement sans risque par un placement à risque de perte en capital, sans une revue en bonne et due forme de l’ensemble de ses placements financiers.
Fonds euros
Les fonds en euros sont particuliers, car leur rendement ne sont publiés que l’année suivante. Toutefois, les assureurs proposant les meilleurs fonds euros du marché n’hésitent plus à publier des objectifs de rendement sur l’année en cours. Par ailleurs, il convient de faire avec également des offres de bonification de rendement. Ces offres commerciales incitent les épargnants à investir sur des unités de compte à risque de perte en capital, en contrepartie d’une bonification de rendement sur le fonds euros de leur contrat d’Assurance-Vie ou de PER assurance.
Fonds euros : performances, sans bonus de rendement
Livret bancaire
Attention, afin de placer au mieux ses avoirs sur des livrets bancaires, il ne faut pas hésiter à gérer son capital au fil des taux boostés. Cela engendre une activité de suivie des meilleures offres, avec le respect des conditions imposées pour bénéficier de ces taux boostés éphémères. Meilleurs placements sur les comptes sur livret, via les offres de bienvenue, proposant des taux boostés, applicables sous conditions.
TOP 5 des meilleurs comptes sur livret :
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| 4 | LIVRET ZESTO | 3.10 % (6 mois) + 50€ offerts! 2.10 % | 100 000 € | Nouveaux clients seulement Taux promotionnel de 3.10% brut applicable jusqu'à 100.000 euros + 50 euros offerts, sous conditions | EN SAVOIR + | |
| 5 | LIVRET CASHBEE | 3.00 % (2 mois) 1.90 % | 200 000 € | Nouveaux clients seulement Taux promotionnel de 3.10% brut applicable jusqu'à 100.000 euros + 50 euros offerts, sous conditions | EN SAVOIR + | |
| (1): Taux bruts Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par taux promotionnel. Informations fournies à titre indicatif uniquement. | ||||||
Comptes à terme
Meilleurs comptes à terme :
| TOP | Offres | Echéances | Taux (*) | Dépôt Max. |
|---|---|---|---|---|
| 1 🥇 | RAISIN | 120 mois | 3.12 % | 100 000 € |
| 2 🥈 | KLARNA | 48 mois | 3.10 % | 100 000 € |
| 3 🥉 | KLARNA | 36 mois | 3.08 % | 100 000 € |
| 4 | KLARNA | 24 mois | 3.05 % | 100 000 € |
| 5 | KLARNA | 18 mois | 3.02 % | 100 000 € |
| Tableau présenté trié par taux d'intérêts bruts en ordre décroissant. (*) : Taux bruts. La fiscalité appliquée peut différer de la fiscalité française pour les comptes à terme situés hors de France. Offres soumises à conditions de souscription.Sélection des 5 meilleurs taux avec indication de la maturité correspondante, référencés sur le guide indépendant de l'épargne. | ||||
Epargne réglementée
Difficile d’évoquer les meilleurs placements sans risque et de ne pas évoquer les placements épargne réglementés. En tête de gondole, le LEP évidemment, avec son taux imbattable de 2,50 %. Puis vient le couple livret A / LDDS, et du petit livret jeune.
| TOP 5 des offres en épargne réglementée | ||||
|---|---|---|---|---|
| TOP | Offres | Taux (*) | Plafonds | |
| 1 🥇 | LEP | 2.50 % | 10 000€ | |
| 2 🥈 | Livret A ou Bleu | 1.70 % | 22 950€ | |
| 2 🥈 | LDDS | 1.70 % | 12 000€ | |
| 2 🥈 | Livret jeune | 1.70 % | 1 600€ | |
| 5 | LEE | 1.57 % | 45 800€ | |
| (*) Taux net d'impôt sur le revenu et net des prélèvements sociaux (Source FranceTransactions.com) | ||||
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