Épargne : où placer 10.000 € ?

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Vous avez 10.000 euros à placer, et vous vous posez la bonne question : comment dois-je faire pour les placer au mieux ? Pistes de réponses.

Les Français sont majoritairement averses aux risques financiers. Le baromètre AMF 2018 sur l’épargne et l’investissement le confirme, si le besoin en était. Plus de la moitié des Français ne souhaitent pas prendre le moindre risque concernent leurs placements. Toujours est-il qu’avec l’univers de taux bas que nous connaissons actuellement, il serait bien difficile de ne pas perdre d’argent en plaçant ses 10.000€ sur un livret épargne bancaire classique. Les taux proposés étant inférieurs à l’inflation annuel, de 1.20%, ces livrets bancaires se transforment en machines à perdre de l’argent.

Comment procéder pour placer 10.000€ ?

Vous disposez d’un capital 10.000 € ? Différents produits financiers vous permettent de faire fructifier votre capital, en choisissant le niveau de risque de perte de capital que vous acceptez de prendre. Avec 10.000€ vous n’allez pas vous lancer dans l’immobilier physique, tout juste dans quelques parts de SCPI et encore. Il convient donc de choisir un placement en fonction de votre capital.

Placements pour l’épargne de précaution en 2018

2018
Type d'actifPlacements 2018Niveaux de risques 2018 (1)Espérance de rendements 2018 (2)Préférences pour 2018 (3)Commentaires
EPARGNE REGLEMENTEELIVRET A
Taux de 0.75% jusqu'au 1er février 2020. Toujours mieux que de laisser ses liquidités sur son compte courant!
EPARGNE REGLEMENTEELDDS
Ex-Codevi, Ex-LDD, le LDDS (nouveau nom en 2017 pour Solidaire) reste le même. Taux identique à celui du livret A.
EPARGNE FISCALISEESUPER LIVRET
Seuls les taux boostés sont attractifs.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2018, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Placements pour faire fructifier un capital, en acceptant de prendre des risques

2018
Type d'actifPlacements 2018Niveaux de risques 2018 (1)Espérance de rendements 2018 (2)Préférences pour 2018 (3)Commentaires
IMMOBILIERSCPI DE RENDEMENT
Rendements 2017 de nouveau en baisse. Attention à la surchauffe, trop d'investisseurs optent pour ce type d'investissement. Les risques augmentent.
IMMOBILIEROPCI
Présentés comme étant une alternative à toutes ces SCPI trop vieillissantes, ces OPCI n'apportent qu'une potentielle exposition supplémentaire aux marchés financiers. A consommer avec modération.
ASSURANCE-VIEFONDS EUROS DYNAMIQUES
Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, notamment en 2017, via des placements sur les marchés financiers de bonne tenue. Mais attention, 2018 pourrait ne pas être aussi faste ! En sortir si les marchés boursiers sont mal orientés en 2018.
ASSURANCE-VIESCPI VIA ASSURANCE-VIE
Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité et suppression du risque d'illiquidité des parts de SCPI via l'Assurance-vie.
ASSURANCE-VIEOPCI VIA ASSURANCE-VIE
Le cumul des avantages (rendements OPCI) et fiscalité de l'Assurance-vie.
ASSURANCE-VIEETF VIA ASSURANCE-VIE
Ames sensibles, s'abstenir. Pour les épargnants suivant les évolutions des places financières, les ETF sont à privilégier par rapport aux fonds classiques.
BOURSECOMPTE-TITRES
La nouvelle fiscalité 2018 redonne un avantage à l'investissement boursier sur des titres vifs.
BOURSEPEA
Fiscalité attractive. Choisir les bons secteurs reste toujours délicat. Eviter les titres vifs. Sortie en rente viagère nette d'impôt.
BOURSECROWDFUNDING
Effet de mode. Rendements faibles par rapport à la prise de risques. Doit rester à la marge. Les éventuelles plus-values réalisées seront déclarées par les plateformes au Fisc.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2018, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

A noter que votre bon vieux PEL peut vous rendre de bons et loyaux services. Ce n’est pas pour votre épargne de précaution, mais il peut vous servir des rendements encore appréciables.

Définir son horizon de placement (6 mois, 2 ans, 5 ans ?)

Si ces 10.000€ sont de l’épargne de précaution, en cas de coup dur (généralement 6 mois de salaire), la question ne se pose même pas. Le livret A ou toute autre livret épargne liquide s’impose. Cet argent doit être disponible très rapidement, sans frais, et être placé sans le moindre risque. Le rendement est secondaire, ce qui compte est la disponibilité du capital et l’absence de risque pris.

Si ces 10.000€ représentent un capital à placer, il convient alors de définir son horizon de placement ainsi que le niveau de risque que l’on accepte de prendre. Avant toute souscription, il est impératif de définir vos objectifs d’épargne donc indirectement, votre degré d’aversion au risque ainsi que votre horizon de placement. Plus l’horizon de placement est lointain, et plus la prise de risque peut être importante, car le temps jouera pour vous.

- Définir son niveau maximal d’exposition aux risques financiers (et donc de perte en capital...)

Disposer de liquidité, valoriser son capital, préparer un projet, autant d’objectifs à court et long terme qui correspondent à des produits financiers. Une bonne stratégie consisterait a épargner pour tous les projets évoqués ci-dessus. Cependant le pouvoir d’épargne s’acquiert avec le temps et s’imbrique dans un cycle patrimoniale bien précis.

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