Épargne : où placer 10.000 € ?

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Vous avez 10.000 euros à placer, et vous vous posez la bonne question : comment dois-je faire pour les placer au mieux ? Pistes de réponses.

Les Français sont majoritairement averses aux risques financiers. Le baromètre AMF 2018 sur l’épargne et l’investissement le confirme, si le besoin en était. Plus de la moitié des Français ne souhaitent pas prendre le moindre risque concernent leurs placements. Toujours est-il qu’avec l’univers de taux bas que nous connaissons actuellement, il serait bien difficile de ne pas perdre d’argent en plaçant ses 10.000€ sur un livret épargne bancaire classique. Les taux proposés étant inférieurs à l’inflation annuel, de 1.20%, ces livrets bancaires se transforment en machines à perdre de l’argent.

Comment procéder pour placer 10.000€ ?

Vous disposez d’un capital 10.000 € ? Différents produits financiers vous permettent de faire fructifier votre capital, en choisissant le niveau de risque de perte de capital que vous acceptez de prendre. Avec 10.000€ vous n’allez pas vous lancer dans l’immobilier physique, tout juste dans quelques parts de SCPI et encore. Il convient donc de choisir un placement en fonction de votre capital.

Placements pour l’épargne de précaution en 2018

2019
Type d'actifPlacements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
EPARGNE REGLEMENTEELIVRET A
Taux de 0.75% jusqu'au 1er février 2020. Toujours mieux que de laisser ses liquidités sur son compte courant ! Mais le rendement réel du livret A, inflation déduite, reste négatif.
EPARGNE REGLEMENTEELDDS
Ex-Codevi, Ex-LDD, le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Rendement réel (net d'inflation) négatif. Utile uniquement pour l'épargne de précaution.
EPARGNE FISCALISEESUPER LIVRET
Seuls les taux boostés sont attractifs. En attendant une potentielle hausse des taux d'intérêts sur 2019. Cela fait déjà deux années d'attente... C'est long !

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

Placements pour faire fructifier un capital, en acceptant de prendre des risques

2019
Type d'actifPlacements 2019Niveaux de risques 2019 (1)Espérance de rendements 2019 (2)Préférences pour 2019 (3)Commentaires
IMMOBILIERSCPI DE RENDEMENT EN DIRECT
Rendements moyens 2018 de nouveau en baisse. Le risque d'éclatement de la bulle immobilière sur l'immobilier d'entreprise se renforce avec la remontée des taux d'intérêts. En cas de retournement de marché, les risques de non possibilité de revente des parts augmentent (marché secondaire non suffisamment liquide), méfiance.
IMMOBILIEROPCI
Présentés comme étant une alternative à toutes ces SCPI trop vieillissantes, ces OPCI n'apportent qu'une potentielle exposition supplémentaire aux marchés financiers. A consommer avec modération.
ASSURANCE-VIEFONDS EUROS DYNAMIQUES
Si les marchés financiers sont bien orientés en 2019, cela pourra s'avérer être payant. Prudence donc, ne pas miser à 100% sur ces fonds euros. Un dosage 33%/33%/33% entre fonds euros classique, fonds euros immobilier et fonds euros dynamique semble être pertinent.
ASSURANCE-VIESCPI VIA ASSURANCE-VIE
Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité et suppression du risque d'illiquidité des parts de SCPI via l'Assurance-vie. Tant que le rendement est à la clé, à conserver. Dès le moindre signe de faiblesse, arbitrer pour retourner sur le fonds euros.
ASSURANCE-VIEOPCI VIA ASSURANCE-VIE
Le cumul des avantages (rendements OPCI) et fiscalité de l'Assurance-vie.
ASSURANCE-VIEETF VIA ASSURANCE-VIE
Ames sensibles, s'abstenir. Pour les épargnants suivant les évolutions des places financières, les ETF sont à privilégier par rapport aux fonds classiques. Ne pas les gérer en direct, mais passer par des profils de gestion.
BOURSECOMPTE-TITRES
Depuis 2018, avec une fiscalité de nouveau acceptable, l'investissement boursier sur des titres vifs peut être envisagé.
BOURSEPEA
Le produit financier à détenir est le PEA ! Fiscalité attractive. Choisir les bons secteurs reste toujours délicat. Eviter les titres vifs. Sortie en rente viagère nette d'impôt.
BOURSECROWDFUNDING
Effet de mode. Le taux de défaillance est plus élevé que ne le pensent les épargnants. Rendements faibles par rapport à la prise de risques. Doit rester à la marge. Les éventuelles plus-values réalisées seront déclarées par les plateformes au Fisc.

(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)

(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.

(3) : Indication de nos préférences pour 2019, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.

A noter que votre bon vieux PEL peut vous rendre de bons et loyaux services. Ce n’est pas pour votre épargne de précaution, mais il peut vous servir des rendements encore appréciables.

Définir son horizon de placement (6 mois, 2 ans, 5 ans ?)

Si ces 10.000€ sont de l’épargne de précaution, en cas de coup dur (généralement 6 mois de salaire), la question ne se pose même pas. Le livret A ou toute autre livret épargne liquide s’impose. Cet argent doit être disponible très rapidement, sans frais, et être placé sans le moindre risque. Le rendement est secondaire, ce qui compte est la disponibilité du capital et l’absence de risque pris.

Si ces 10.000€ représentent un capital à placer, il convient alors de définir son horizon de placement ainsi que le niveau de risque que l’on accepte de prendre. Avant toute souscription, il est impératif de définir vos objectifs d’épargne donc indirectement, votre degré d’aversion au risque ainsi que votre horizon de placement. Plus l’horizon de placement est lointain, et plus la prise de risque peut être importante, car le temps jouera pour vous.

  • Définir son niveau maximal d’exposition aux risques financiers (et donc de perte en capital...)

Disposer de liquidité, valoriser son capital, préparer un projet, autant d’objectifs à court et long terme qui correspondent à des produits financiers. Une bonne stratégie consisterait a épargner pour tous les projets évoqués ci-dessus. Cependant le pouvoir d’épargne s’acquiert avec le temps et s’imbrique dans un cycle patrimoniale bien précis.

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