Quels sont vraiment les contrats d’assurance-vie les moins chers du marché ?

La mention contrat parmi les moins chers du marché, veut simplement dire que ce n’est pas le contrat d’assurance vie le moins cher. Mais alors quels sont les contrats d’assurance-vie véritablement les moins chers du marché ?

mercredi 2 juillet 2025, par Denis Lapalus

Dans les présentations marketing des contrats d’Assurance-Vie, il est souvent indiqué, "parmi les contrats d’assurance-vie les moins chers du marché". Bien, cela veut juste indiquer que le contrat en question n’est pas le moins cher du marché, mais qu’il est simplement concurrentiel. Les autorités de contrôle rappellent sans cesse que les frais sont trop élevés en assurance-vie. Le plus souvent, les épargnants portent leur part de responsabilité, puisqu’ils ne font pas jouer la concurrence. 80% des contrats d’assurance vie sont souscrits auprès des banques, un courtier intermédiaire, encaissant de juteuses commissions auprès de sa filiale d’assurance vie du même groupe. Ces contrats bancaires les plus largement vendus sont également les plus chers du marché. Cherchez l’erreur. Si les consommateurs étaient plus avisés, les frais sur ces contrats d’assurance vie seraient abaissés... La concurrence jouant en faveur des épargnants. Les courtiers en ligne proposent des contrats bien moins chers, assurés auprès de ces mêmes compagnies d’assurances, mais rien n’y fait...

Contrat d’assurance-vie sans frais : cela existe, mais c’est très rare !

Aucuns frais sur versement, aucuns frais de gestion, c’est possible ! En quelque sorte, mieux qu’un PEA ! Sauf que pour investir sur des ETF ou encore des actions, ce ne sera pas la même histoire. En effet, en assurance vie, investir sur des titres cotés en bourse (ETF par exemple), c’est plus délicat pour l’assureur, et donc des frais de transactions sont imposés (0.1 % achat / vente par exemple). Dommage. Toujours est-il qu’il existe au moins un contrat d’assurance vie sur le marché qui ne facture ni frais sur les versement, ni frais de gestion sur les unités de compte...

Le bémol étant que ce contrat CORUM LIFE ne propose qu’un nombre restreint de supports d’investissements (fonds euros, SCPI et fonds obligataires).

Fonds en euros : ce qui compte, c’est le rendement !

Les rendements sont toujours publiés nets des frais de gestion et bruts des prélèvements sociaux et fiscaux. Ce qui compte pour l’épargnant, ce sont donc bien les rendements publiés, et non pas les frais de gestion. Ainsi, si un contrat d’assurance-vie affiche 0% de frais de gestion sur son fonds euros, mais que ce dernier ne sert que 3% de rendement, l’épargnant aura tout avantage à placer son argent sur un contrat d’assurance-vie affichant des frais de gestion de 0.6% sur son fonds euros, si ce dernier publie un rendement de 4%.

Unités de compte

Pour les unités de compte, ce point de vue est à pondérer, car un même fonds peut être souscrit, en assurance-vie, ou sur un CTO et même parfois sur un PEA (cas des ETF notamment). Les épargnants doivent donc déterminer, par exemple, pour un ETF donné, s’ils n’ont pas avantage à investir via une autre enveloppe (en ne tenant pas compte des avantages procurés par l’assurance-vie, transmission hors succession notamment).

Comment calculer l’impact des frais de gestion sur mon contrat ?

C’est assez simple. Il suffit de multiplier la différence des frais de gestion des unités de compte de votre contrat, avec par exemple la moyenne du marché. Vous évaluerez ainsi combien coûtent ces frais chaque année. Vous pouvez également visualiser la différence avec le ou les contrats les moins chers du marché.

De l’impact des frais de gestion sur les unités de compte...

Frais de gestion des unités de compte à 0.50%

De façon plus générale, les frais de gestion portant sur les unités de compte les plus bas du marché sont au niveau de 0.50%. Et à ce niveau, l’offre de contrats d’assurance-vie est déjà conséquente.

Frais de gestion sur les unités de compte, 0.5% maximum !