Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
L’économie mondiale tousse encore, après la crise COVID. Inflation, guerre en Europe, crise de l’immobilier en France... Dans ce contexte pour le moins anxiogène, les épargnants recherchent de nouveau activement les placements sans risque. Les marchés financiers et leurs potentiels de rendement risquent de décevoir une nouvelle fois.
Placer sans risque en 2025
Les placements garantis, permettant de placer son argent, sans prendre le risque de voir son capital diminuer sont nombreux. Avec la forte remontée des taux d’intérêts, les placements de taux reprennent de leur superbe. Un arbitrage des marchés actions vers le marché obligataire est enclenché. Quels sont les meilleurs placements épargne sans risque ? Des fonds en euros, en passant par l’épargne réglementée, les livrets bancaires, les comptes à terme, et les parts sociales d’établissements financiers... Tour d’horizon des placements sans risques. Le rendement du placement garanti varie en fonction du placement.
En France, tous les placements épargne sans risque, sont sans frais. Le capital placé est garanti. L’argent reste totalement disponible à tout moment. L’ouverture d’un compte courant peut être demandé afin de souscrire un placement épargne, mais dans ce cas, sans avoir à payer (aucun moyen de paiement fourni).
Épargne réglementée
Avec la garantie directe de l’Etat Français de 100.000€ sur les encours détenus sur le livret A, LDDS et LEP, l’épargne réglementée reste la plus pertinente et la plus rémunératrice. Le taux du livret A est actuellement de 3,00 %, un taux net d’impôt sur le revenu et libre de tous prélèvements sociaux, ce qui en fait un placement épargne sans risque imbattable.
Le saviez-vous ? Le taux du livret A restera fixé à 3% net jusqu’au 1er février 2025. Le taux du LDDS, identique au livret A, restera donc également identique.
Mais du côté de l’épargne réglementée, il y a encore bien plus rémunérateur ! En effet, le LEP propose actuellement un taux de 4,00 % ! Et là encore, il s’agit d’un taux de rémunération net ! Aucun impôt, aucuns prélèvements sociaux. Le seul hic étant que ce LEP, à la différence du livret A et LDDS, n’est pas accessible à tous les épargnants. Des conditions de plafonds de revenus sont fixés pour souscrire et conserver un LEP. Seuls 30% des Français peuvent y avoir accès, il convient donc absolument d’en profiter si vous faites partie des heureux bénéficiaires potentiels. Les LEP sont distribués par toutes les grandes banques à réseau. L’ouverture d’un compte courant est obligatoire pour souscrire un LEP, mais la souscription des moyens de paiement doit rester optionnelle. Cette ouverture de compte courant doit donc être totalement gratuite.
Livrets jeune
Parmi les placements épargne réglementés par l’Etat, les livrets jeunes tiennent une place à part. En effet, si le taux proposé est net d’impôt et des prélèvements sociaux, son taux est librement fixé par les banques. La seule contrainte étant que le taux proposé ne peut être inférieur à celui du livret A. Le plafond des versements est fixé à 1.600€, et ce livret est, comme son nom l’indique, réservé aux jeunes de moins de 25 ans.
Les livrets épargne permettent de placer sans frais. Les taux proposés sont librement fixés par les banques. La concurrence est donc effective. Les offres promotionnelles, permettant d’avoir accès à des taux de rémunération boostés, ne sont pas reprises dans ce comparatif. Les banques peuvent faire évoluer librement le taux proposé sur leurs livrets épargne. Elles doivent toutefois en informer leurs clients au minimum un mois avant toute variation de taux.
Les comptes à terme permettent de placer sans frais et sans risque. Toutefois, une durée de placement est convenue lors de la souscription du compte à terme. Des pénalités sur la rémunération peuvent être appliquées en cas de retrait anticipé. L’argent reste toujours disponible à tout instant.
Accessibles via les contrats d’Assurance-Vie, les fonds euros permettent de placer sans risque son capital. L’argent déposé est disponible à tout moment (le plus généralement sous 48 heures, via un rachat partiel). Les produits (nom des intérêts en assurance-vie) peuvent ne pas être imposables si le contrat d’assurance-vie est âgé d’au moins 8 ans (abattement de 4.600/9.200€). Les prélèvements sociaux sont toujours dus. Il est recommandé de toujours demander un rachat partiel en début d’année afin d’obtenir la totalité des produits de l’année précédente.
Fonds euros les plus performants
Quels sont les meilleurs fonds en euros ?
En assurance-vie, les rendements 2023 des meilleurs fonds euros dépassent les 3.50%, sans recours à des bonus de rendement ou autre opération commerciale. Il existe même un fonds euros, accessible à 100%, sans contrainte de versement sur des unités de compte, ayant publié un rendement équivalent annuel de plus de 4% au titre de l’année 2023.
TOP 5 des fonds en euros 2023
TOP
Fonds euros
Performance 2023(1)
1 🥇
CORUM LIFE EUROLIFE 👉Les versements sur le fonds euros CORUM EUROLIFE sont limités à 25 % du montant versé ou arbitré. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé.
+4.450%
2 🥈
SWISSLIFE PLACEMENT-DIRECT EURO+ 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé.
+4.100%
3 🥉
AMPLI-MUTUELLE AMPLI EUROS 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.Ampli-Mutuelle est une mutuelle d'épargne s'adressant en priorité aux professions libérales et indépendants.
(1) : taux net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux.
À noter : en versant sur un fonds en euros en cours d’année, l’épargnant ne perçoit le rendement qu’au prorata temporis à compter du versement effectif des fonds.
Qui n’aura pas son bonus de rendement 2024 ?
La liste des bonus de rendements 2024 proposés sur les fonds euros est longue. Pratiquement tous les assureurs utilisent désormais cette martingale marketing afin d’inciter les épargnants à investir sur des unités de compte à risque de perte en capital.
Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros.
Capital versé garanti à terme. Prend la forme d'un contrat de capitalisation ou d'un compte-titres. Ne pas se précipiter. De fortes incertitudes sur les rendements.
Retour gagnant des fonds euros ! Les meilleurs rendements avoisinent les 4 % ! Il convient toujours de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs.
L'avantage pour les épargnants ne sera toujours pas évident. Ces fonds eurocroissance possèdent un effet tunnel, les rendements intermédiaires publiés n'ont aucune valeur, puisque des rendements négatifs peuvent survenir les mauvaises années.
Ces fonds sont décevants, jamais vraiment au rendez-vous. Les années se suivent et se ressemblent. Dès que les marchés sont mal orientés, le rendement tombe au plus bas.
Avec la crise immobilière, il est probable que les fonds euros immobiliers perdent de leur superbe. Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque.
Forte hausse des taux de rémunération proposés sur les comptes à terme. Il convient d'en profiter, placement sans risque et sans frais. Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme.
Quelques propositions méritent le détour, avec des taux boostés, mais éphémères.
(1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier.
Les incertitudes actuelles sur l’économie mondiale incitent fortement la plupart d’entre nous à rester à l’écart des investissements boursiers. Si par nature, les investissements en boursesont des placements à risques, l’épargne à court-terme sur des supports tels que le livret épargne, le compte à terme, les fonds en euros sont encore des placements considérés comme étant sans risque. Mais la faiblesse actuelle des taux d’intérêts rend ces placements peu attractifs.
Le placement sans risque ou placement garanti est un placement financier dont le souscripteur est certain de récupérer à la sortie au moins la somme de ses versements (déduction faite d’éventuels frais de gestion ou de versement !). Le capital d’un placement sans risque est rémunéré, c’est le rendement du placement, exprimé le plus souvent en taux annuel. Si le rendement est connu à l’avance et constant sur la durée du placement, il s’agit alors d’un placement sans risque à rendement garanti.
Parts sociales
Les banques mutualistes offrent à leur clientèle, la possibilité de recevoir une rémunération annuelle, pour une prise de risque en perte de capital fortement réduite (faillite de la banque), grâce aux parts sociales. Chaque client peut acquérir une ou plusieurs parts sociales. Ces dernières fonctionnent un peu comme des actions, puisqu’elles correspondent à des parts du capital de la banque. L’énorme différence étant que le prix d’une part sociale ne peut jamais diminuer. Les parts sociales ne sont pas cotées en bourse. En revanche, la rémunération maximale des parts sociales est fixée chaque année (TMO + 2%).
TOP 5 des offres de parts sociales
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Offres
Taux (*)
Plafonds
1 🥇
AG2R LA MONDIALE
2.65 %
50.000 € (particuliers)
2 🥈
CAISSE EPARGNE
2.30 %
50.000 € (particuliers)
3 🥉
CREDIT AGRICOLE NORD-EST
2.00 %
50.000 € (particuliers)
3 🥉
GROUPAMA
2.00 %
50.000 € (particuliers)
5
CREDIT MUTUEL DE BRETAGNE
1.60 %
50.000 € (particuliers)
(*) Rendement 2021 brut soumis à fiscalité selon le mode de détention des parts sociales. (Source FranceTransactions.com)
Les fonds monétaires ne sont pas des placements sans risque. Qui dit fonds, dit risque. Même des fonds monétaires sont des placements à risque de perte en capital, et ce, même ne période de taux d’intérêts positifs. Certes, les risques sont faibles. Les épargnants acceptant de fait pourront évidemment s’intéresser aux fonds monétaires, dont les rendements s’envolent également avec la forte poussée des taux d’intérêts.
L’OR ?
L’OR est considéré à tort comme une valeur refuge contre l’inflation. L’or n’a rien d’un placement sans risque. Observez donc le cours de l’or, vous verrez. Bien loin d’être un long fleuve tranquille. Seul l’or métal, par opposition à l’or papier ou financier, est une valeur refuge encore pour certains épargnants. Pour les épargnants intéressés, consultez notre article sur comment effectuer un placement sur l’OR.
Sélection des 3 meilleures offres de souscription de contrats d'assurance-vie
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OFFRES
DÉTAILS
EN SAVOIR +
🥇 1
Carac Épargne Patrimoine (CARAC) Jusqu'à 500€ offerts (sous conditions).
Les offres promotionnelles sont soumises à conditions.
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Bonjour, évidemment que non. PSD Bank est une banque locale allemande. Les taux en Allemagne sont encore plus faibles qu’en France, donc ce taux là pour un livret épargne c’est évidemment impossible. Par ailleurs, si vous n’avez pas sollicité des informations auprès de PSD Bank, cette banque est dans l’illégalité en vous envoyant des infos. Ceci expliquerait pourquoi personne n’en parle... Bien à vous.
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