Sélection de contrats d’assurance-vie accessibles à partir de 200€ seulement

L’argument des frais sur versement négociables est récurrent, mais il me semble toujours hors de propos dans un comparatif.
Négociable implique généralement une contrepartie, comme un versement important, ou programmé.
Que voulez-vous négocier avec une ouverture de contrat de 200 €Â ?
Pire, si vous ouvrez un contrat pour prendre date (bénéficier de l’abattement de 4600 € dans 8 ans), que les frais sur versement vous sont épargnés, vous pouvez avoir la désagréable surprise qu’il n’en soit plus de même sur votre prochain versement.
Et une fois de plus, consultez les palmarès de l’excellent site FranceTransactions : à chaque fois que vous avez des frais sur versements énormes, le rendement du fonds euros est pourri ; lorsque vous avez des frais sur versement moyens (inférieurs ou égaux à 2 %), le rendement est honnête ou dans la fourchette haute ; lorsque les frais sur versement et arbitrages sont nuls, le fond euros est au top. Dans le premier cas l’assureur n’a pas besoin de se casser la tête pour ses placements : il se goinfre à la racine, dans le dernier cas, l’assureur est obligé d’être réactif. Au milieu, l’assureur peut donner un peu plus de participation aux bénéfices puisqu’il a une autre source de revenus.
Je comprends votre volonté d’être (presque) exhaustif, ou obligation pour ne pas avoir l’air de nuire, mais présenter aux investisseurs modestes
• un contrat avec 4,5 % de frais sur versement, 0,96 % de frais de gestion et 0,60 % de frais pour TOUT arbitrage, en ligne…
• tout en éliminant un contrat avec 2,2 % de frais sur versement, 0,60 % de frais de gestion et 1 arbitrage gratuit par an (15 € les suivants)
au motif que le second présente un rendement inférieur de 0,03 %,
cela me paraît être de très mauvais conseil.

Dans votre tableau, vous pourriez ajouter que Oney a une offre sous conditions de 100 € jusqu’au 3 novembre. Accessible à partir de 1000 €, elle est proche de la meilleure offre pour les petits épargnants.
Vous choisissez 56 % en Suravenir Opportunités et 44 % en SCI Primonial Capimmo.
Les 2 % de frais sur la SCI (8,8 €) seront - largement - couverts par la prime de 100 € (demander qu’elle soit versée sur la SCI) et probablement par son rendement qui n’a jamais été en dessous de 4 % depuis 2012.

Bonjour,

Effectivement, lors de l’établissement de cette liste je me suis posé cette question à propos de ce contrat, pour le moins très "limite". Mais je ne peux tenir compte des frais sur versements, car ils sont négociables, et certains épargnants ne manqueront pas de m’indiquer que les frais sur versements indiqués sur les plaquettes ne sont jamais vraiment appliqués dans la vraie vie... En demandant une ristourne, on arrive toujours à les réduire. Mais de toutes façons, dès l’an prochain, ce contrat ne sera plus dans la liste, Generali ayant indiqué que les rendements de ses fonds euros iront fortement vers le sud...

Bien à vous

Vos précautions sont louables, et dans ce cas vous pourriez dégager GENERALI Phi.
1,521 % (contre 1,49 % pour les contrats MAIF) mais 4,5 % de frais sur versements (contre 2,2) et 0,96 % de frais de gestion (contre 2,2).

D’une manière générale il faudrait dégager toute assurance-vie prenant des frais sur versements.
Ce sont des frais net, qui seront à peine compensés par un rendement brut, soumis aux contributions sociales.
Généralement il faut deux ans (minimum) pour retrouver son capital initial. Quel est l’intérêt de perdre de l’argent pendant deux ans pour ensuite obtenir un taux qui promet d’être encore plus famélique ?

D’ailleurs, si on consulte votre palmarès des rendements nets sur 8 ans, les contrats MAIF arrivent en 73e et 79e places, alors que Generali Phi n’est même pas classé parmi les 116 premières places.
Avec Generali Phi, il faut quatre ans, oui 4, pour avoir enfin un contrat qui dépasse le capital initial.
Quatre ans pour qu’un capital de 200 € passe à 202,89 € (199,85 € au bout de 3 ans).
Et à cela il faut ajouter deux conditions (hautement improbables, les deux) :
• que le taux du fonds en euros ne baisse pas
ET
• que les contributions sociales n’augmentent pas.

Cerise sur le gâteau - pour vous qui détestez les impôts - il me semble que ce ne sont pas 2,89 € qui seront imposables sur les revenus, mais 11,89 €, car la plus-value du contrat sera établie (me semble-t-il) sur le versement après frais : 191 €.

Bonjour,

Merci pour votre remarque. Effectivement, ce contrat MAIF est accessible à partir de 30€, mais comme indiqué en bas du tableau, un second critère est également appliqué, celui-ci sur le dernier rendement publié du fonds euro. Ce dernier doit être supérieur supérieur ou égal à 1.50% net des prélèvements sociaux, afin d’être assuré de battre l’inflation (1% en 2018)... Cette condition permet notamment de ne pas lister une foultitude de contrats vendus par les banques, avec des versements initiaux très faibles, donc très attractifs pour les épargnants modestes, mais servant des rendements ridicules, sous l’inflation. Une perte d’argent pour les épargnants.

Bien à vous