Guide épargne - FranceTransactions.com
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Si le guide des placements liste tous les placements possibles, il peut être difficile de dénicher votre meilleur placement pour 2023. Et pour cause, car dans l’absolu, il n’est pas unique et dépend de chaque épargnant. Pour une bonne et simple raison. Votre meilleur placement épargne 2023 dépend essentiellement de 4 éléments :
Par ailleurs, des offres commerciales ne cessent d’être proposées aux épargnants, pouvant influencer directement leur choix. Voici donc notre sélection des meilleurs placements 2023 par niveau de risque et horizons de placement.
Pour le placement de son épargne de précaution : l’épargne de précaution doit toujours être accessible et utilisable très rapidement (épargne liquide). Les livrets épargne répondent à tous ces critères. En tête, évidemment livret jeune, LEP, livret A, LDDS. Puis selon les opportunités et offres commerciales, les livrets épargne non réglementés.
| Type d'actif | Placements 2023 | Niveaux de risques 2023 (1) | Espérance de rendements 2023 (2) | Préférences pour 2023 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | A privilégier fortement | Nouvelle hausse du taux du livret A au 1er février 2023 à 3% net. Placement garanti par l'Etat. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LDDS | A privilégier fortement | Le LDDS reste le même. Taux identique à celui du livret A. Utile uniquement pour son épargne de précaution. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET JEUNE | A privilégier fortement | Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LEP | A privilégier fortement | Nouvelle hausse de taux à 6.1% net au 1er février 2023 ! A détenir absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | LIVRET EPARGNE | A privilégier | Seuls les taux boostés sont réellement attractifs. Les premières hausses de taux des livrets épargne ont eu lieu, mais les taux restent encore très faibles. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2023, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Pour le placement sans risque, sur du plus long terme : placement sans risque, mais moins liquides. Les fonds euros et autres PEL répondent présents. Seuls les vieux PEL restent attractifs, les nouveaux PEL, même avec un taux en hausse à 2% brut en 2023 ne valent pas vraiment le détour. Il faut laisser son argent bloqué au minimum deux années afin de percevoir ce taux.
| Type d'actif | Placements 2023 | Niveaux de risques 2023 (1) | Espérance de rendements 2023 (2) | Préférences pour 2023 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS CLASSIQUES | A privilégier | La hausse des rendements des fonds euros est enfin au rendez-vous. Mais il convient de fuir les fonds en euros moribonds (essentiellement des contrats bancaires) au profit des meilleurs. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS EUROS IMMOBILIERS | A privilégier | Des rendements supérieurs aux fonds euros classiques, via l'immobilier, mais attention, des conditions de souscription obligeant à investir sur des unités de compte à risque. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | PEL | Sans avis tranché | Les nouveaux PEL à 2% (1.4% net), souscrits à partir du 1er janvier 2023 ne présentent aucun avantage (le taux de crédit accordé est de 3.2% hors assurance). | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | CEL | Sans avis tranché | Taux d'épargne en hausse au 1er février 2023, mais reste sans intérêt pour les épargnants. | ||
| EPARGNE FISCALISEE | COMPTE A TERME | Sans avis tranché | Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2023, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Prendre des risques, c’est potentiellement aller capter plus de rendement, mais évidemment rien n’est certain. Il ne suffit pas de prendre des risques pour percevoir un rendement plus élevé. Il convient avant tout de gérer son exposition aux risques. C’est pourquoi connaître son profil d’investisseur, connaître son niveau de pertes potentielles maximale acceptée est essentiel. L’horizon de placement est forcément de l’ordre du moyen/long terme.
| Type d'actif | Placements 2023 | Niveaux de risques 2023 (1) | Espérance de rendements 2023 (2) | Préférences pour 2023 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| ASSURANCE-VIE | PRODUITS STRUCTURÉS | A privilégier fortement | Seuls les produits structurés permettant une garantie de capital à 100% à l'échéance sont à privilégier. | ||
| ASSURANCE-VIE | FONDS OBLIGATAIRES DATÉS | A privilégier fortement | Rendements en forte hausse. Portage des obligations jusqu'à échéance. Attention aux risques de défaut. | ||
| ASSURANCE-VIE | SCI / SC VIA ASSURANCE-VIE | A privilégier fortement | Fiscalité attractive de l'assurance-vie, rendements des SCI variables, il convient de choisir ses SCI avec soin. | ||
| ACTIF TANGIBLE | GROUPEMENT FORESTIER D'INVESTISSEMENT (GFI) | A privilégier fortement | Réduction d'impôt sur le revenu de 25% sur le montant net versé sur le GFI. Finance verte, investissement réputé à faible risque, rendements faibles (2.5% brut), avantage en cas de transmission. | ||
| BOURSE | SICAV MONÉTAIRES | A privilégier fortement | Rendements en hausse en 2023, avec la forte remontée des taux d'intérêts monétaires. La période folle des taux d'intérêts négatifs est terminée. Taux Euribor à 3 mois supérieur à 2%. | ||
| ASSURANCE-VIE | SCPI VIA ASSURANCE-VIE | A privilégier | Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité et suppression du risque d'illiquidité des parts de SCPI via l'Assurance-vie. Tant que le rendement est à la clé, à conserver. Dès le moindre signe de faiblesse, arbitrer pour retourner sur le fonds euros. | ||
| BOURSE | PARTS SOCIALES DE BANQUES | A privilégier | Ouvert à tous, les parts sociales des banques (caisses mutualistes) permettent potentiellement de bénéficier de rendements plus élevés que la moyenne des fonds euros, sans pour autant s'exposer à un risque important (faillite de la banque). Le prix d'une part sociale ne peut pas baisser. Par contre, la banque peut ré-évaluer le montant de la part à la hausse, pour un gain dans ce cas, sur les deux tableaux pour l'épargnant. Aucune assurance quant à la liquidité des parts (risque de liquidité), la vente d'une part étant subordonnée à l'existence d'une demande d'achat. Les parts sociales ne constituent pas un placement à court terme. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2023, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Sur un horizon de placement long terme, s’exposer aux risques financiers prend du sens. Les aléas des marchés seront compensés sur la durée. Pour ce faire, il ne convient pas simplement d’investir de façon régulière sur toute la durée du placement. En effet, cette stratégie très basique, d’investissement régulier, n’est valable que sur des actifs procurant un rendement. Ainsi, sur des actions, des obligations, des SCPI, etc. Investir régulièrement sur des actifs ne procurant aucun rendement (matières premières, pétrole, or, cryptos) n’a pas de sens. Il vaut mieux acheter alors que les creux de marché dans ce cas.
| Type d'actif | Placements 2023 | Niveaux de risques 2023 (1) | Espérance de rendements 2023 (2) | Préférences pour 2023 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| BOURSE | CAPITAL DE TPE/PME | A privilégier fortement | Appréciable pour sa réduction d'impôt sur le revenu, ainsi que le potentiel rendement. | ||
| BOURSE | OBLIGATIONS | A privilégier fortement | Rendements en forte hausse. Les prix des obligations sont faibles, le rendement est élevé. Choisir avec précaution. Le risque de défaut augmente avec la récession. | ||
| IMMOBILIER | SCPI DE RENDEMENT EN DIRECT | A privilégier | Le ratio rendement/risque des SCPI n'est plus le meilleur du marché. Les rendements toujours en baisse, la fiscalité est trop forte que les revenus locatifs. | ||
| BOURSE | PEA | A privilégier | Le produit financier à détenir est le PEA ! Fiscalité attractive. Choisir les bons secteurs reste toujours délicat. Eviter les titres vifs. Sortie en rente viagère nette d'impôt. | ||
| BOURSE | PEA-PME | A privilégier | Rendements potentiels les plus élevés. Diversifier ses placements devrait être obligatoire. | ||
| ASSURANCE-VIE | ETF VIA ASSURANCE-VIE | A privilégier | Ames sensibles, s'abstenir. Placement réservé aux épargnants suivant les évolutions des places financières, les ETF sont à privilégier par rapport aux fonds classiques (frais moindres). Gestion pilotée ou en gestion libre. | ||
| EPARGNE RETRAITE | PER (PLAN EPARGNE RETRAITE Individuel) | A privilégier | Le PER individuel a le vent en poupe. Les placements précédents (PERP, Préfon, Corem, CGOS, Madelin, Article 93) sont transférables vers le PER. La fiscalité du PER est particulière. La sortie en capital est attractive, tout comme la possibilité de casser son PER pour financer l'acquisition d'une résidence principale. | ||
| BOURSE | PEA JEUNE | A privilégier | Le produit financier à détenir pour les 18-25 ans avec le livret jeune, c'est le PEA Jeune ! Prendre date, investir pour le très long terme est essentiel. | ||
| INVESTISSEMENTS | PRIVATE EQUITY | A privilégier | À privilégier via l'assurance-vie, afin de bénéficier de l'enveloppe fiscale, tout en limitant les risques de non liquidité des fonds investis. | ||
| CRYPTOACTIFS | CRYPTOS : BITCOIN, ETHER, NFT... | Avis négatif | Investissements ultra-spéculatifs par excellence, avec une volatilité impressionnante. Ne pas excéder quelques pourcents (1 à 2%) de son épargne financière sur ce secteur. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2023, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
| 🥇 1 |  |
Livret Distingo Taux boosté de 3.00% brut, pendant 8 quinzaines. 80€ offerts pour 40.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  |
Livret + Taux boosté de 3.00% brut, pendant 8 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  |
Livret Monabanq Taux boosté de 3.00% brut, pendant 12 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
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