Quel est le rendement réel de votre assurance-vie ?

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Choisir son assurance-vie se résume souvent à sélectionner un fonds en euros performant, le rendement sécuritaire par excellence. Ce dernier peut être élevé, ce n’est pas pour autant que ce sera un bon placement ! Explications...
Quel est le rendement réel de votre assurance-vie ?
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Assurance-vie / Rendement et Frais : Attention à l’arbre qui cache la forêt !

Aujourd’hui, les assureurs et les banques qui commercialisent des contrats d’assurance-vie communiquent toujours les rendements de leurs fonds euros via un taux annuel net de frais de gestion, brut des prélèvements sociaux. Pourtant, il pourrait être aussi intéressant d’afficher plus lisiblement les rendements également nets de frais sur versement, car ces derniers peuvent largement influer sur la rentabilité d’un placement sur le support en euros.

Frais sur versements : un réel impact sur un placement long terme ?

Les frais sur versements ne sont payés, par définition, que lors du versement (une seule fois). Quel est donc l’impact de ces frais sur versement sur un placement long terme (8 années), comme l’assurance-vie ?

Afin de montrer que cela peut faire effectivement une différence sensible, nous vous proposons une étude de cas d’un contrat d’assurance-vie qui prendra en compte la totalité des frais. Notre étude portera sur un investissement de 10 ans avec un versement initial de 20 000 euros et un versement programmé chaque mois de 200 euros. Les prélèvements sociaux de 15,5 % par an sur les intérêts perçus seront retranchés. Prenons un contrat d’assurance-vie classique, disposant d’un rendement de 3,50% (un bon fonds euros, car la moyenne est de 2.50% pour 2015 !) et de frais sur versements de 3 %.

Attention : Les chiffres que nous avons pris dans cet exemple sont totalement arbitraires, le taux de rendement sur le support en euros n’influe par sur le montant des frais sur versement. Sur le marché, il existe des contrats avec des frais sur versements allant de 0 à 5 % et des fonds en euros servant des rendements de 1,8% à plus de 4% !

Le rendement réel de votre assurance-vie

Montant de votre capital disponible, chaque année, net des frais de gestion et des prélèvements sociaux, sur deux contrats distincts, un comportant 3% de frais sur versement, l’autre, sans frais sur versement.
Années Contrat avec frais sur versement de 3% Contrat sans frais sur versement
1
22 385,82 €
23 078,16 €
2
25 462,03 €
26 249,51 €
3
28 631,37 €
29 516,88 €
4
31 896,66 €
32 883,16 €
5
35 260,82 €
36 351,36 €
6
38 726,82 €
39 924,55 €
7
42 297,75 €
43 605,93 €
8
45 976,80 €
47 398,76 €
9
49 767,22 €
51 306,42 €
10
53 672,41 €
55 332,38 €

Contrat avec 3 % de frais sur versement

Au bout de 10 ans, votre capital s’élève après impôts [1] à 53 291,98 € soit un gain 9291,98 € (vous avez en effet versé 44 000 au cours de ces dix années).

En 10 ans votre capital aura donc augmenté de 21,11 % soit un rythme annuel de 1,93 %.

Contrat sans frais sur versement

En comparaison, avec un contrat sans frais vous obtiendrez après impôts 54 827,45 € au bout de 10 ans soit un gain de 10 827,45 €.

En 10 ans votre placement aura progressé de 24,60 %, soit un rendement annuel de 2,22 % par an.

Montant de votre épargne, chaque année, nette des prélèvements sociaux

rendement assurance-vie

Ainsi, pour des versements identiques, le placement sans frais vous offrira un gain supplémentaire de 1 535,47 € soit 16,52 % de plus.

Dés lors, il est extrêmement important de privilégier des contrats où les frais sur versements sont les plus faibles possibles, voire inexistants. Ils sont de plus en plus nombreux et souvent proposés en ligne.

Il est aussi important de bien prendre en considération les prélèvements sociaux et les impôts pour connaitre le rendement réel de vos placements.

Tableau interactif ! Ce tableau ci-dessous est triable selon vos critères ! Vous pouvez classer cette liste selon vos attentes en cliquant sur le titre de chacune des colonnes ! Pour un tri multiple, utilisez la touche MAJ (shift) et cliquez sur tous les titres des colonnes choisies. Pour inverser l'ordre d'un tri (croissant/décroissant) cliquez une nouvelle fois sur le titre de la colonne de tri.
Assurance-vie multisupports sans frais sur les versements
Assurance Vie
(contrats)
Dépôt min (souscription) Fonds euros
(Année de référence (*))
Derniers rendements bruts publiés(1)Moyenne des 3 derniers rendements (2)Rendements cumulés sur 3 ans, frais sur versement déduits (3)
Altaprofits Titres@Vie1 000 €SWISSLIFE
(2019)
1,20 %2,20 %4.9 %
Altaprofits vie300 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
Altaprofits vie300 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
Assurance Vie Hello !5 000 €CARDIF
(2018)
1,45 %2,08 %4.85 %
1 000 €EURO ALLOCATION LONG TERME 2
(2018)
2,90 %3,04 %8.94 %
1 000 €EURO DOLCEA VIE2,10 %2,14 %6.42 %
300 €EUROSSIMA FG 75
(2018)
1,65 %1,77 %NS
300 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
300 €EUROSSIMA FG 75
(2018)
1,65 %1,77 %NS
300 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
Bourse Direct Vie1 000 €APICIL EURO GARANTI
(2018)
2,11 %2,82 %6.61 %
Boursorama vie300 €EUROSSIMA FG 75
(2018)
1,65 %1,77 %NS
Boursorama vie300 €EURO EXCLUSIF2,31 %2,35 %7.06 %
Concordances 410 000 €LEGAL ET GENERAL
(2015)
2,50 %2,94 %7.9 %
Croissance Avenir100 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
Croissance Avenir100 €SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
1 000 €DARJEELING
(2018)
1,70 %2,43 %5.9 %
Diade.Net1 000 €EUROMULTI DIADENET
(2014)
2,35 %3,28 %8.25 %
100 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
100 €SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
DUBUS Vie1 500 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
E-Novation Vie Plus1 000 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
E-novline1 500 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
EasyVie1 000 €EASYVIE EUROS
(2018)
2,50 %2,45 %NS
Epargne Evolution500 €ACTIF GENERAL SPIRICA FG 0.7
(2018)
1,90 %2,52 %5.91 %
Epargne Evolution500 €EURO ALLOCATION LONG TERME2,90 %2.98 %8.94 %
ERMG Evolution500 €FRANCE 2
(2018)
2,35 %2,94 %7.72 %
ERMG Evolution500 €GENERALI ELIXENCE1,44 %2.06 %6.17 %
Ethic Vie500 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
Ethic Vie500 €SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
500 €AVIVA ACTIF GENERAL
(2018)
2,21 %2,96 %6.98 %
Fortuneo Vie100 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
Fortuneo Vie100 €SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
Frontiere efficiente1 000 €APICIL APIVIE
(2018)
2,01 %2,72 %6.31 %
Generali Epargne150 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
Generali Epargne150 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
Generali Espace Lux Vie50 000 €FONDS GENERAL
(2015)
2,50 %2,50 %NS
Grisbee Vie1 000 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
Grisbee Vie1 000 €SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
Hedios Life1 000 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
Hedios Life1 000 €SURAVENIR OPPORTUNITES2,80 %2,90 %8.7 %
Hedios Vie1 000 €SELECTION RENDEMENT
(2014)
2,50 %3,20 %8.2 %
500 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
500 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
ISR Vie500 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
1 000 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
1 000 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
Link Vie1 000 €ORADEA VIE
(2018)
1,45 %2,00 %4.4 %
Linxea Avenir100 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
Linxea Avenir100 €SURAVENIR OPPORTUNITES2,80 %2,90 %8.7 %
500 €ACTIF GENERAL SPIRICA FG 0.7
(2018)
1,90 %2,52 %5.91 %
500 €EURO ALLOCATION LONG TERME2,90 %2,98 %8.94 %
Linxea Vie300 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
Linxea Vie300 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
LinXea ZEN500 €APICIL EURO GARANTI FG 060
(2018)
2,16 %2,87 %6.76 %
Ma Sentinelle Vie1 000 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
Ma Sentinelle Vie1 000 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
MACIF Livret VieNCMUTAVIE LIVRET VIE
(2018)
1,30 %1,67 %3.7 %
Marie Quantier I1 000 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
500 €ACTIF GENERAL SPIRICA FG 0.7
(2018)
1,90 %2,52 %5.91 %
500 €EURO ALLOCATION LONG TERME2,90 %2,98 %8.94 %
500 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
500 €SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
Mes Placements Vie500 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
Mes Placements Vie500 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
100 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
100 €SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
Monabanq Vie Premium1 000 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
Monabanq Vie Premium1 000 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
MonFinancier Frontiere Efficiente1 000 €APICIL APIVIE
(2018)
2,01 %2,72 %6.31 %
MonFinancier Retraite Vie100 €SURAVENIR OPPORTUNITES
(2018)
2,80 %3,52 %8.7 %
MonFinancier Retraite Vie<

td class='tabjs rgt'>100 €
SURAVENIR RENDEMENT2,00 %2,10 %6.3 %
MonFinancier Vie1 000 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
MonFinancier Vie1 000 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
MULTI VIE75 €MUTAVIE
(2018)
1,50 %1,67 %3.9 %
Nalo patrimoine1 000 €EUROSSIMA FG 85
(2018)
1,55 %2,00 %5.22 %
Nalo patrimoine1 000 €NETISSIMA FG 852,15 %2,23 %6.7 %
NetLife1 000 €ACTIF GENERAL SPIRICA FG 0.7
(2018)
1,90 %2,52 %5.91 %
NetLife1 000 €EURO ALLOCATION LONG TERME 22,90 %2,98 %8.94 %
NetLife1 000 €NEOEURO GARANTI 20,35 %1.46 %4.39 %
Oney100 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
Oney100 €SURAVENIR OPPORTUNITES2,80 %2,90 %8.7 %
Patrimea Netlife1 000 €ACTIF GENERAL SPIRICA FG 0.7
(2018)
1,90 %2,52 %5.91 %
Patrimea Netlife1 000 €EURO ALLOCATION LONG TERME2,90 %2,98 %8.94 %
Patrimea Premium50 000 €ORADEA VIE FG 0.72
(2018)
1,85 %2,42 %5.6 %
Performance Absolue Vie1 000 €APICIL APIVIE
(2018)
2,01 %2,72 %6.31 %
100 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
100 €SURAVENIR OPPORTUNITES2,80 %2,90 %8.7 %
1 000 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
1 000 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
Rytmo15 €ACTIF GENERAL PREPAR-VIE
(2017)
1,50 %2,20 %5.05 %
Solid'R Vie500 €EUROSSIMA
(2018)
1,80 %2,66 %5.97 %
Solid'R Vie500 €NETISSIMA2,25 %2,33 %7 %
WeSave Patrimoine500 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
Yomoni Kids1 000 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
1 000 €SURAVENIR RENDEMENT
(2018)
2,00 %2,81 %6.3 %
Liste triée par défaut par nom de contrats.

(*) : Taux considéré de la dernière année de publication du taux (taux servi au titre de cette année-là). Les moyennes sont alors calculées sur la base de cette dernière année. En début d'année tous les taux des fonds euros de l'année précédente ne sont pas encore connus, d'où cette indication.
(1) : Rendements servis en 2018, nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux.
(2) : Moyenne des 3 derniers rendements publiés. Attention, pour les fonds en euros possédant moins de 3 rendements connus, la moyenne est tout de même calculée, selon le nombre de rendements connus. Taux nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux.
(3) : Rendements cumulés sur les trois dernières années (mais non capitalisé), déduction faite des frais sur versement appliqués durant la première année, lors du versement. Taux nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux.
Liste non exhaustive des offres de contrats d'assurance-vie du marché. Ce tableau comparatif des est présenté trié par le nom de contrat d'assurance-vie/assureur. Informations fournies à titre indicatif uniquement.


[1A partir de 8 ans d’existence de votre contrat, l’impôt s’élève à 7,5 % de vos gains après un abattement de 4 600 euros pour une personne seule.

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